Der häufigste BU-Fehler (#274)

00:00:00: Emil, was glaubst du ist erschreckend niedrig?

00:00:03: Mein Gehalt?

00:00:05: Nein.

00:00:05: War so klar.

00:00:06: Natürlich ein Gehalt.

00:00:07: Nein, ernst?

00:00:08: Die

00:00:09: durchschnittliche

00:00:10: BU-Rente in Deutschland.

00:00:11: Die lag nämlich im Monat im Jahr und zwanzig bei unter ein tausend zweihundert Euro.

00:00:17: Okay, krass.

00:00:18: Ja, das ist wirklich niedrig.

00:00:19: Ich verstehe auch das Problem, weil du denkst dann natürlich, ich habe eine BU und dann bist du berufsunfähig und dann reicht aber diese Rente.

00:00:27: nicht die du abgeschlossen

00:00:28: hast.

00:00:28: Genau.

00:00:28: Das dürfte ein ziemliches Drama sein, wenn es dann soweit kommt.

00:00:31: Ist da natürlich die Frage für dich, würde deine BU-Rente heute wirklich deinen Lebensstandard sichern?

00:00:37: Was wir da heute machen, wir zeigen dir drei Stellschrauben, wie man eine BU so einstellt, dass sie im Ernstfall höglich trägt.

00:00:45: Bei Finanzips sind wir der Meinung, Finanzen kannst du selbst.

00:00:48: Und wir zeigen dir, wie.

00:00:51: Bevor wir jetzt loslegen, wollen wir natürlich... Dich, liebe Nutzerinnen, lieber Nutzerinnen, noch auf was hinweisen.

00:00:58: Falls du denkst, ich finde diesen Podcast irgendwie irgendwie ganz okay.

00:01:01: Oder vielleicht sogar besser als

00:01:03: okay.

00:01:03: Besser als okay, wäre auch nicht schlecht.

00:01:05: Und eigentlich würde ich die beiden vielleicht gerne mal kennenlernen und ich wäre gerne mal live bei so einer Art Podcast-Folge dabei.

00:01:11: Dann schau doch bei unserer Tour vorbei.

00:01:14: Das Coole ist nämlich, da kannst du uns beide erleben.

00:01:18: Wir werden da einen netten ... Abend miteinander haben und uns live so ein bisschen den gängigen Mythen, Märchen und Mysterien rund um Geld stellen und auch testen, auf welche wir beide reinfallen und auf welche du auch so reinfällst.

00:01:34: Denn das meint man gar nicht.

00:01:35: Die meisten der Mythen und Märchen, von denen wir so gerne sprechen, die Finanzmärchen, die finden vor allen Dingen Bostadt in unserem Kopf.

00:01:42: In unserem Kopf.

00:01:43: Passieren so einige Denkfehler auch die meisten total verständlich und das werden wir euch auch zeigen, eben und ich machen die natürlich auch oder haben die gemacht und erklären mir nicht nur auf, sondern lachen auch ein bisschen über uns selbst.

00:01:55: Und das ist einfach, ja es wird ein cooler Abend zum Mitmachen, den wir gemeinsam erleben können und wir freuen es natürlich, wenn du dabei bist.

00:02:02: Wo du die Tickets bekommst, findest du ganz einfach über den Link in den Show Notes.

00:02:06: Es sind vier Termine.

00:02:08: Berlin, München, Köln und Mainz.

00:02:10: Vom neunten bis zum zwanzigsten Januar nächsten Jahres sind.

00:02:13: wir freuen uns, wenn du auch dabei bist.

00:02:16: Dann kehren wir mal zurück zur BU-Rente.

00:02:20: Weil,

00:02:20: muss man ganz klar sagen, weniger als twelvehundert Euro im Monat, davon behaupte ich jetzt mal, werden die meisten nicht klarkommen.

00:02:29: Weil man muss ja immer damit rechnen, da kommen wir bestimmt auch gleich noch drauf, dass das einzige Einkommen ist, weil auf staatliche Hilfe, insbesondere gesetzliche Erwerbsminderungsrente, wenn du halt länger ausfällst aus deinem Job, kannst du dich schlichtweg nicht verlassen, die ist nicht so leicht zu bekommen.

00:02:44: Ich dachte auch immer der einzige Fall, wo so niedrige BU-Renten eine Option sind, ist bei Beamten um quasi die Differenz zwischen dem Ruhegehalt heißt es ja dann, wenn man quasi wegen Dienstunfähigkeit ausscheidet.

00:02:56: und deinem davorigen Gehalt quasi auszugleichen, da kann das natürlich eine Option sein.

00:03:01: Da kann das eine Option sein, weil Beamte halt eben, wie du sagst, relativ hohes, relativ hohes, ruhig gehalten haben, vor allem wenn sie schon einige Jahre verbeamtet sind und eine bessere Absicherung haben.

00:03:10: Und wo das natürlich auch okay ist, wenn du schon relativ jungen Jahren eine EU abschließt, um sozusagen den Fuß in die Tür zu kriegen, also tatsächlich noch als Schüler, als Auszubildender oder auch als Student.

00:03:20: Und du sagst, ich sicher jetzt mal, tausend Euro typischerweise von Anfang ab, die ich dann später aber steigern kann und zahl halt dann für diese tausend Euro noch einen relativ niedrigen Beitrag.

00:03:30: Sicher mir aber sozusagen meinen Status als günstig zuversichern der Schüler oder Studenten zum Beispiel.

00:03:35: Das wäre noch ein anderer Fall.

00:03:36: Aber es ist wirklich, also, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich

00:03:45: so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist wirklich so, es ist Mit dran.

00:04:06: Klar, wenn du jetzt zwei oder mehrere von diesen kleinen BU-Versicherung hast, dann kannst du insgesamt natürlich wieder reichen.

00:04:12: Das ist gar nicht mal so ungewöhnlich.

00:04:14: Aber wenn das deine einzige BU-Rente ist, deine einzige Versicherung, dann reicht das wahrscheinlich für den Lebensstand natürlich nicht.

00:04:20: Und bei neuen Verträgen waren es circa tausend zweihundertsechzig Euro im Monat.

00:04:23: Also es ist jetzt auch gar nicht so viel.

00:04:24: Also die neu abgeschlossen worden sind.

00:04:26: Auch keine besonders hohe Summe.

00:04:28: Und es ist natürlich deutlich zu niedrig, also gerade angesichts vor allem der Wohnkosten, die man in Deutschland hat, ist es natürlich deutlich zu niedrig, um den Lebensstandard zu sichern.

00:04:36: Und den Lebensstandard sichern ist ja der Grund, für den ich so eine BU eigentlich habe.

00:04:41: Genau.

00:04:41: Und ich sehe so ein bisschen drin, und das liegt, glaube ich, auch an der Situation, wie oft mal solche BU-Ränden abgeschlossen werden, dass die Leute so ein bisschen einen Kompromiss machen.

00:04:50: Ja, eine Berufsunfähigkeitsbesicherung ist in vielen Fällen teuer, ist wahrscheinlich teuerste.

00:04:55: private freiwillige Versicherungen, also wenn ich jetzt mal die Krankenversicherung und so weiter weglasse, die man so hat.

00:05:01: Und dann verstehe ich schon, dass Leute sagen, wo ich jetzt zum Beispiel hundert Euro dafür im Monat auszugeben, das muss ich erst mal leisten können.

00:05:07: Das kann ich mir vielleicht auch nicht leisten, sondern ja, damit ich was habe, mache ich dann mal was Kleines.

00:05:13: Aber ich sage so ein Stück weit.

00:05:14: Ich will nicht sagen ganz oder gar nicht, aber das Thema sollte man wirklich ernst nehmen.

00:05:18: Wir sind ja jetzt bei Finanz-Tipp nicht dafür bekannt, jetzt irgendwie groß die Versicherungstroubbel zu rühren.

00:05:22: Du musst irgendwie alles absichern, was irgendwie geht.

00:05:25: Aber die Berufsunfähigkeitsversicherung, weil sie halt deine Arbeitskraft und damit dein Einkommen absichert, ist halt wirklich total elementar.

00:05:31: Und da sollte man halt jetzt nicht, wenn es irgendwie geht, am falschen Ende sparen.

00:05:35: Zum einen, ja, ich komme jetzt irgendwie klar.

00:05:36: Und ich glaube auch, dass viele Leuten das gar nicht so bewusst ist.

00:05:39: Ach ja, ich habe so eine Berufsunfähigkeitsrente.

00:05:41: Wie hoch ist denn die eigentlich?

00:05:43: Die habe ich da mal vor Jahren abgeschlossen und vielleicht hat der Vermittler damals gesagt, ja, die müssten wir mal erhöhen, aber habe ich halt nie gemacht.

00:05:49: Ich finde aber auch krass, also weil du sagst ja zurecht, das ist natürlich eine der teureren oder vielleicht sogar die teuerste private Versicherung, die man hat.

00:05:56: Aber selbst wenn du jetzt sagst, die kostet hundert Euro monat, das sind ja dann zwölfhundert Euro im Jahr.

00:06:02: Ich finde dann aber trotzdem heftig, wenn man überlegt, dass geben Menschen, die keine BU haben, teilweise sich auch für ihre Kfz-Versicherung aus.

00:06:12: Und dann finde ich, ist halt die Frage.

00:06:14: Also klar, wenn man ein Auto braucht, ist natürlich wichtig.

00:06:15: Aber ich finde, das ist natürlich einfacher zu sagen, ich such mir gezielten Auto, das mich wenig Versicherung kostet, das so in das passt, was ich brauche und habe dafür eine BU.

00:06:27: Genau.

00:06:27: Also ich würde das jetzt auch gar nicht gegeneinander abwägen.

00:06:29: zu sagen, du hast jetzt vielleicht auch ein relativ neues Auto und willst dafür eine Kasko-Versicherung machen, würde ich auch machen.

00:06:35: Aber der Vergleich ist schon gerechtigt.

00:06:37: Gut, twelvehundert für eine Autoversicherung, ja, wenn du jetzt keine gute Schadensfreiheitsklasse hast und so weiter, kann schon passieren, würde ich behaupten.

00:06:42: Geht vielleicht ein bisschen günstiger, aber okay.

00:06:44: Aber sagen wir so, es ist irgendwie grob zumindest mal die gleiche Kategorie.

00:06:48: Und jetzt kann man sich fragen, was ist ein gewisserweise wichtiger?

00:06:51: oder wie wertest du das für dich ein?

00:06:53: Der Wert deines Autos, weiß ich nicht, zwanzigtausend, dreißigtausend, vierzigtausend Euro oder sogar oder sogar mehr, versus die Wert deiner Arbeitskraft über den Rest deines Arbeitslebens, was in ziemlich wahrscheinlich viele hunderttausend Euro.

00:07:06: Die kannst du übrigens mit einem Rechner von Finanztipp ausrechnen, wie viel es noch ist, den verlinken wir dir auch unter unserem Podcast.

00:07:12: Aber ich würde sagen, dann kommen wir auch mal so zur ersten Frage.

00:07:14: Ist natürlich immer, was ist erstmal wichtig?

00:07:17: Und die grundlegende Frage ist, reicht deine BU-Rente für die wichtigen Ausgaben?

00:07:23: Also unsere Empfehlung ist da natürlich erstmal nicht zu niedrig einsteigen.

00:07:28: Das heißt, bei berufstätigen sollten es natürlich schon so tausend, fünfhundert bis zweitausend Euro als Startpunkt.

00:07:34: ungefähr sein.

00:07:36: Optimal gilt immer als Regel, achtzig Prozent des Nettogehalts ungefähr abzusichern.

00:07:42: Der Hintergrund ist einfach, dass du damit dann deine Fixkosten plus die Lebenshaltungskosten abdecken kannst und da dann keine Lücke hast, falls es zu dem sogenannten Leistungsfall kommt, also dass deine BU tatsächlich für dich zahlt.

00:07:55: Sei das für immer oder sei das vielleicht auch für ein Jahr.

00:07:59: zwei Jahre, drei Jahre, vier Jahre.

00:08:01: Man kann es auch anders betrachten, also ich stimme dir zu, ich glaube, fifteenhundert kommt natürlich ein bisschen vom Einkommen, wenn du jetzt nicht sehr viel verdienst, dann könnt es theoretisch auch weniger sein, aber ich glaube, fifteenhundert ist schon so die absolute Untergrenze, was man irgendwie zum Leben typischerweise braucht, hängt natürlich immer von der eigenen lieben Situation ab, wenn du keine Miete zahlen musst, dann ist das vielleicht was anderes, ja, aber so.

00:08:18: Man kann sich aber auch ganz gut an unserer fünfzig, dreißig, zwanzig regeln.

00:08:22: Orientieren sagt.

00:08:23: Fünfzig Prozent die Lebenshaltungsosten.

00:08:25: Die brauchst du offensichtlich unbedingt als Bufersichert.

00:08:28: Und dann solltest du natürlich auch, wenn du Berufsunterricht wirst, deine Altesvorsorge ganz konkret deinen ETF-Sparplan weiter laufen lassen.

00:08:34: Das heißt, die zwanzig Prozent sparen oben sollten.

00:08:37: Wahrscheinlich obendrauf kommen.

00:08:38: Es kann man sagen, ja, bei den Sparen ist vielleicht auch so ein bisschen Luxussparen für den nächsten großen Urlaub.

00:08:43: Da, das muss ich jetzt nicht unbedingt haben, aber bei fünfzig plus zwanzig, siebzig Prozent.

00:08:48: Aber ich habe auch einen Einwand.

00:08:49: Also man kann natürlich sagen, das Luxussparen fällt weg.

00:08:52: Aber wenn ich jetzt, also jetzt sagen wir ich, du bist bis ans Lebensende berufsunfähig, dann zahlst du ja auch nicht mehr in die gesetzliche Rente ein.

00:08:59: Absolut.

00:08:59: Weil du, du gehst keiner sozialversicherungspflichtigen Arbeit nach.

00:09:02: Ja.

00:09:03: Und das heißt halt auch, bis du siebenundsechzig bist, zahlt jetzt die

00:09:06: Begen.

00:09:06: Ja.

00:09:08: Und deine Rentenlücke wird aber natürlich viel, viel größer, weil du nicht mehr einzahlst und dann kommst du quasi in Rente und dann brauchst du die Rente plus dein Erspartes.

00:09:16: Das heißt, das, was vielleicht ein Luxussparen wegfällt, brauchst du möglicherweise tatsächlich für die Altersvorsorge, damit du deinen Lebensstandard

00:09:23: halten kannst.

00:09:23: Genau.

00:09:24: Und ich komme noch mit einem anderen Argument.

00:09:25: Jetzt habe ich sozusagen die Freizeit und Spaßausgaben mal kurz einfach komplett außen vorgelassen.

00:09:32: Ich habe gesagt, fünfzig Prozent.

00:09:34: Lebenshaltung plus zwanzig Prozent Spanen macht siebzig Prozent.

00:09:38: Jetzt sage ich mal so, man darf sich berufsunfähig sein, nicht komplett.

00:09:41: Also natürlich kannst du dir wirklich schlecht gehen und du liegst letztendlich im Krankenhaus oder sonst irgendwo auf einem im Krankenbett, fangst du ganz deutlich.

00:09:50: Nach allen Statistiken, die wir haben, ist das nicht der Regelfall.

00:09:53: Und zwar ist es eher so, dass du einfach deinen zuletzt ausgeübten Job, warum auch immer der so anstrengend ist und wie krank du bist, nicht ausüben kannst.

00:10:01: Und viele berufsunfähige sind schlicht weg zu Hause.

00:10:03: Ja, und haben auch mit Verlaub gesagt, relativ viel Zeit.

00:10:06: Ja, du bist jetzt vielleicht nicht mehr fit und kannst jetzt nicht, machst jetzt keine Riesensprünge mehr sozusagen, aber du hast schon viel Zeit und damit auch viel Zeit zum Geld ausgeben.

00:10:14: Ja, muss man mal auch ehrlich sagen.

00:10:15: Ja, okay, vielleicht machst du jetzt nicht die Riesenreisen, weil ja, braucht man vielleicht auch mal als Erholung, wenn man sich was Gutes tun.

00:10:21: Also, ich will nur sagen, einfach auf dreißig Prozent Freizeit komplett verzichten zu wollen.

00:10:26: Weiß nicht, deswegen.

00:10:27: Du willst

00:10:27: ja vielleicht trotzdem noch mal ins Freibad gehen oder auch ins Restaurant gehen.

00:10:31: ... ins Kino, das fällt dir nicht weg.

00:10:34: Vielleicht ist auch,

00:10:34: was wir deine eigene Gesundheit tun, hast da auch noch mehr Ausgaben, weil du z.B.

00:10:38: dir selber noch ein Sportkurs gönnst oder was auch immer, ja, das kann ja ganz unterschiedlich, ganz unterschiedlich sein.

00:10:43: Also deswegen sind auch zu sagen, achtzig Prozent vom Lebensstandard ist jetzt nicht übertrieben.

00:10:49: Und?

00:10:50: Dann ist auch ganz, ganz wichtig, du solltest damit diese Höhe ausreicht auf eine Klausel achten.

00:10:55: Das ist eine wichtige Stellschraube, die da drin sein sollte.

00:10:58: Vor allem, wenn du dich früh absicherst und dir gute Bedingungen sicherst, nämlich die sogenannte Nachversicherungsgarantie.

00:11:05: Das klingt erst mal sperrig.

00:11:08: Die garantiert ja aber eine wichtige Sache.

00:11:10: Dann kannst du nämlich später, wenn wir jetzt sagen, Der achtzehnjährige Saidi macht jetzt dann Abitur, oder ja, mit achtjährigen Gymnasium hat er, es ist vielleicht gerade schon so weit.

00:11:21: Auf jeden Fall, du sicherst jetzt die guten Bedingungen, aber eben nur so tausend Euro.

00:11:26: Aber die Kosten steigen ja dann später.

00:11:28: Wenn du arbeitest und so weiter und mit der Nachversicherungsgarantie kannst du später die Rente und damit auch deinen Beitrag erhöhen.

00:11:35: ohne dass du noch mal eine Gesundheitsprüfung machen kannst.

00:11:37: Also dazwischen kann sich dann auch der Saidi achtmal das Kreuzband reißen und vier Bandscheibenvorfälle holen und das macht keinen Unterschied.

00:11:46: Und du kannst dann eben vor allem bei so Lebensereignissen wie Hochzeit, der Geburt eines Kindes oder auch einem starken Gehaltsanstieg, einem Immobilienkauf, die sind dann in diesen Verträgen festgelegt.

00:11:56: Da kannst du dann die BU-Rente nachträglich steigern.

00:12:01: Die Bedingungen sind natürlich je nach Versicherer unterschiedlich.

00:12:04: Und wichtig ist eben, dass du das einfach mitabdeckst, damit da deine grundlegenden Dinge weiterhin abgesichert sind.

00:12:11: Und das ist wirklich nichts zu unterschätzen.

00:12:13: Und das sage ich jetzt natürlich aus meiner eigenen Biografie heraus.

00:12:16: Vor allen Dingen natürlich, wenn Familie geplant ist.

00:12:17: Also vor allen Dingen das Thema Kinder und dann Haus bauen, Haus kaufen und so weiter.

00:12:22: Das sind halt die großen Geschichten.

00:12:23: Und wenn du dann eine Rate von, ich sag jetzt irgendwas, ´thausendfünfhundert, zweitausend oder noch mehr Euro im Monat hast, naja.

00:12:29: Das willst du nicht riskieren, dass du deinen Job irgendwann mal nicht ausüben kannst und dann die Rate nicht bezahlen kannst.

00:12:34: Und dann müsst ihr das Haus verkaufen und all diese sehr, sehr unschönen Sachen.

00:12:38: Und mit Kindern steigen die Ausgaben gefühlt quasi automatisch.

00:12:43: Und da denkt man vielleicht auch nicht so sehr dran, wenn man jetzt, ich sage jetzt mal was, mit fünfundzwanzig eine BU abschließt, sondern macht mal halt mal zweitausend Euro, weil damit komme ich zur Not schon klar.

00:12:52: Ja, vor allen Dingen, wenn du.

00:12:54: die Hauptverdienerin oder der Hauptverdiener bist in der jeweiligen Familie, dann wird schon schwierig.

00:12:58: Und selbst wenn es nur fünftens, auch wenn es fünfte Hüfte aufgeteilt ist, wenn da fünfzig Prozent vom Familieneinkommen wegfallen, das klappt halt nicht.

00:13:04: Ja, und deswegen ist so eine Absicherung gerade für Familien total wichtig.

00:13:09: Und selbst wenn du dann aber gut startest und diese Klausel hast, ist noch eine Sache wichtig.

00:13:15: Deine Rente muss nämlich mitwachsen.

00:13:18: Das Problem kennst du ja, die Inflation entwertet dein Geld jedes Jahr und die Entwertet eben auch jedes Jahr den Wert deiner BU-Rente.

00:13:27: Das heißt, sagen wir mal, du hast eine BU-Rente von zweitausendfünfhundert Euro vereinbart.

00:13:33: Das ist schon eine ordentliche Summe.

00:13:36: Dann ist die, wenn die nicht weiter steigt, in zehn Jahren nur noch zweitausend, einhundert Euro ungefähr Wert.

00:13:42: In zwanzig Jahren tausend, siebenhundert Euro.

00:13:45: In dreißig Jahren nur noch tausendvierhundert Euro.

00:13:47: Und da ist jetzt eine Inflation dagegen rechnen zu sagen.

00:13:49: Normale wahrscheinlich zwei Prozent.

00:13:50: Ganz normale zwei Prozent Inflation und in vierzig Jahren sind diese zwei tausendvierhundert Euro entsprechend, die heute nur noch ungefähr tausend zwei, unter tausend zweihundert Euro.

00:13:58: Genau.

00:13:59: Also in vierzig Jahren halbiert sich der Wert deiner Bu-Rente quasi, fünfund dreißig, vierzig Jahren.

00:14:04: Und deswegen ist es wichtig, dass du eine automatische Erhöhung von Bu-Renten und dem Beitrag vereinbarst, eine sogenannte Dynamik.

00:14:11: Das können das zum Beispiel drei bis vier Prozent sein.

00:14:15: Die Dynamik erhöht dann die Beiträge.

00:14:17: Das tut natürlich weh, klar.

00:14:20: Aber es gibt zum Beispiel oft auch so eine automatische Begrenzung, zum Beispiel, dass die Dynamik mit fünfundfünfzig endet.

00:14:26: Aber du hast natürlich den Vorteil, dass das Automatis steigt, du dich da nicht drum kümmern musst und auch deine Rente mit steigt und du kannst jährlich widersprechen.

00:14:34: Da ist aber das Problem, wenn du zu oft widersprichst, ist irgendwann... Genau.

00:14:37: Typischerweise ist es so, wenn du dreimal hintereinander widersprichst, ja, dann... ist die Dynamik sozusagen raus, dann fragen sie dich nicht mehr.

00:14:44: Aber dadurch kann man auch, wenn diese Erhöhungen irgendwann zu teuer werden oder zu stark, oder man hat zum Beispiel jetzt gerade vom Einkommen her, Elternzeit und so weiter, ein gewisses Thema, kann man die Dynamiken halt immer wieder zwischendrin aussetzen.

00:14:54: Also ich kann theoretisch nur jedes dritte Jahr in den meisten Fällen, es ist bei den meisten Gesellschaften so jedes dritte Jahr annehmen.

00:15:00: und dann habe ich sozusagen meine Dynamik, meinen Erhöhungssatz gedrittelt.

00:15:04: Ganz komisch, mathematisch nicht ganz genau, aber so ungefähr.

00:15:08: begrenzt sozusagen den Beitrag nach oben, aber wie du richtig sagst, E-Mail, in den meisten Fällen ist es so, dass es schon ganz gut ist.

00:15:13: Vor allen Dingen, wenn am Anfang ordentliche Dynamik drin ist, muss aber auch ehrlicherweise sagen, in späteren Jahren wird die oft ganz schön teuer, sozusagen, weil mit jeder Erhöhung berechnet die sozusagen den Beitrag auf dein, dein dann gültiges Alter.

00:15:27: Also mit anderen Worten, mit vierzig zahlst du natürlich pro, sagen wir mal, hundert Euro, die du mehr, wie u-Rente möchtest, bezahlst du halt auch mehr.

00:15:36: Beitrag, also überproportionalen Mehrwertrag, weil du einfach älter geworden bist.

00:15:39: Das preisen die schon ein, auch wenn du keine Gesundheitsprüfung mehr machen musst.

00:15:46: Damit kommen wir zur wahrscheinlich wichtigsten Stellschraube.

00:15:50: Du hast gemerkt, so eine BU ist relativ kompliziert, aber sie ist halt auch eine der Versicherungen, bei denen wir bei Finanztipp sagen, sie ist absolut entscheidend.

00:15:57: So ein Antrag ist relativ kompliziert und er ist vor allem medizinisch relativ sensibel.

00:16:04: Du musst da deine Vorerkrankungen angeben und das Risiko ist, einmal, dass du abgelehnt werden kannst, wenn du einfach bei irgendeinem Versicherer oder über ein Vergleichsportal die Online beantragst und der Versicherer kann dich dann halt auch in so ein Informationssystem, in so eine Kartei der Versicherer eintragen und dann wirst du bei den anderen wahrscheinlich auch geblockt.

00:16:24: Oder das andere Risiko ist, dass du eben Zuschläge bekommst, wenn du Fehler beim Eintragen machst.

00:16:29: Deswegen raten wir dir, zu einem spezialisierten Makler, zu einer spezialisierten Maklerin zu gehen, da mit dem deine Gesundheitsakte zu sichten und die können so eine anonyme Voranfrage machen.

00:16:41: Da steht quasi dann alles über dich drin, deine ganzen Vorerkrankungen, dein Alter, deine Größe, dein Gewicht, diese ganzen Dinge, die da abgefragt werden, nur dass es anonymisiert ist.

00:16:50: und dann sieht man eben welcher Versicherer sagt, ja, kein Problem, den nehmen wir oder den nehmen wir auf gar keinen Fall oder den nehmen wir mit Folgen zu schlägen.

00:16:58: Ich denke, dass es auf alle Fälle wichtig ist, das in Ruhe zu machen.

00:17:00: Das heißt auch in aller Regel, dass du, wenn du diesen Antrag hast, ihn selbst ausfüllst, der jetzt nicht unter Zeitdruck und den sollte auch nicht der Berater oder Vermittler ausfüllen, sondern das machst du bitte selbst in Ruhe, um dich auch, wie du es gerade sagst, mit deiner Patientenakte, mit deinen entsprechenden Ärzten kurz zu schließen.

00:17:16: Du wirst selber ziemlich gut wissen, wo mal kritische Sachen waren, aber trotzdem Rücksprache tatsächlich mit den Ärzten halten.

00:17:23: erhalten, weil ich habe das schon bei auch bei Bekannten schon erlebt, da stand dann auf einer kranken Akte bei dem Arzt irgendwas drin, was dir gar nicht bekannt war, was auch nicht klar, also bist du mal wegen Kopfschmerzen hingegangen und dann stand da irgendwas für den Psyche drin.

00:17:37: und erstens muss man das dann korrigieren lassen in der Akte, weil sagen hallo, ich war nicht depressiv oder sowas in der Richtung, ich hatte einfach eine Gräne oder sowas in der Richtung, das korrigieren lassen und das dann eben auch korrekt dann eintragen in den in den frageburgen von der berufsunfähigkeitsversicherung weil das sind wirklich die fälle die können später richtig teuer werden weil stellen wir sich vor mal ein paar jahre später geht es dir wirklich nicht gut und das soll sehr heutzutage vorgekommen das sieht man ja auch an den berufsunfähigkeitszahlen das das ganze thema der psychischen belastungen mentale Gesundheit sehr viel bekannter und kein so ein großes Tabuthema mehr ist.

00:18:13: Das ist auch gut so, weil dann ist es natürlich genauso eine Krankheit, als ob ich jetzt, ich sage mal ganz hart her, also ob ich jetzt Krebs bekomme.

00:18:19: Bist du einfach halt nicht arbeitsfähig und da ist natürlich eine Beur eine ganz essentielle Absicherung dafür.

00:18:24: Aber wenn das dann bei dir so weit ist und dann wird nachher nachgeschaut und das kann der Versicherheit verlangen, dass dann in den entsprechenden Krankenakt nachgeschaut und dann steht da auf einmal eine Depression drin, die du nie gehabt hast, damals, die du verschwiegen hast in Anführungszeichen, dann kann dich das, naja, Zehntausende von Euro kosten, weil die der dann aus ihrer Sicht berechtigterweise die Bio-Rente nicht ausbezahlen.

00:18:46: Herr Neftzger, diese Depression haben sie uns damals verschwiegen.

00:18:49: Und du denkst halt so, ich wusste gar nichts davon, da stand da in der Krankenakte, ich war nie depressiv und deswegen ist das so wichtig, dass vorher abzuklären.

00:18:57: und ich will da auch ganz bewusst jetzt den Versicherern da keine bösen willen.

00:19:01: Also es soll Leute geben, die erschleichen sich eine BU-Rente, soll es geben, Versicherungsbetrug gab es schon immer, es ist schon so alt wie es Versicherung gab und da müssen sich natürlich der Gegenschützens auch berechtigt.

00:19:12: Und wenn jemand halt verschweigt, dass er eigentlich schwer krank ist, dann sollte der Vertrag des Vertrags auch keine BU-Rente bekommen.

00:19:19: Aber wenn da was drinsteht, was halt noch nicht stimmt, dann musst du das unbedingt vorher.

00:19:23: Wir haben auch ein Muster schreiben, mit dem du deine Akten von den Ärztinnen und Ärzten anfordern kannst.

00:19:27: Das verlinkt ihr auch unter unserem Podcast.

00:19:31: Und wichtig ist eben, wenn du das machst, auch wenn das viel Arbeit ist, dann bist du deutlich sicherer unterwegs und du weißt halt auch, dass im Ernstfall deine BU trägt und einspringt.

00:19:42: Das ist ja das gute Gefühl, dass du durch diese Arbeit kommst.

00:19:46: Damit kommen wir schon zu den Fragen unserer Nutzerinnen und Nutzer.

00:19:50: Und auf die erste bin ich ja sehr gespannt.

00:19:53: Ihr ist nämlich von SXJXD-NullSechs.

00:19:57: HazerID, wird der Aktienmarkt für immer weiter steigen?

00:20:02: Ja, aller Voraussicht nach würde das.

00:20:03: Da gibt es auch eine ganz gute inhaltliche Begründung.

00:20:06: Die nennen wir gerne die Hühnerleiter am Kapitalmarkt.

00:20:10: Und die besagt folgendes, wenn wir Sparer sind, dann kriegen wir ein paar Prozent auf unser Erspartes.

00:20:14: Die gibt uns logischerweise die Bank, die nimmt unser Erspartes und vergibt es weiter als Kredite.

00:20:19: Und bekanntermaßen für diese Kredite nimmt sie Zinsen und diese Zinsen sind typischerweise höher als das, was wir an Sparbetrag bekommen.

00:20:26: Das ist das Geschäftsmodell einer Bank.

00:20:28: Das heißt, die Bank steht quasi, also der Kreditgeber steht auf der Hühnerleiter über dem Sparbuch Tagesgeldsparer.

00:20:35: Und jetzt ist es für uns selber nicht unmöglich, aber relativ schwierig, uns auf die selbe Leiter wie die Banken zu stellen, aber wir können tatsächlich noch eins drüber gehen, nämlich auf die Leiter oder die Sposse, die Sposse der Unternehmer.

00:20:47: Weil Unternehmer sind sozusagen darauf angewiesen, noch mehr Rendite zu erzielen.

00:20:52: Und zwar aus zwei Gründen.

00:20:53: Erstens, damit sie selbst die Inferktion ausgleichen.

00:20:55: Die haben natürlich auch steigende Kosten, solche Unternehmen.

00:20:58: Und zweitens, weil sie selbst in aller Regel ja Kredite aufnehmen.

00:21:01: Und da muss sich das Unternehmer sein, das Wirtschaften als Unternehmen mehr lohnen, als was ich an Kreditzinsen letztendlich auch an die Bank bezahle.

00:21:08: Sonst könnte ich schlichtweg einfach auch Bank.

00:21:10: spielen.

00:21:11: Das funktioniert natürlich nicht bei jedem Unternehmen gleich gut und auch nicht immer und soll natürlich auch Unternehmen gehen, die Pleite gehen oder zumindest über sehr viele Jahre eine schlechte Rendite abwerfen.

00:21:20: Aber im Großen und Ganzen funktioniert dieses Hühnerleitersystem und die Idee ist sozusagen, per Aktie und Aktien ETF sich auf die Strasse, auf die Stufe der Unternehmer zu stellen und langfristig diese Unternehmensrenditen, so nenne ich die jetzt mal, da abzuschöpfen.

00:21:36: Das funktioniert aber bekanntermaßen nur langfristig und mit viel Geduld.

00:21:40: Die zweite Frage kommt von Henkel Matthias und er fragt, wie sinnvoll sind Apps wie Finanzguru etc.

00:21:47: Also Finanzguru ist ja eine App, die sozusagen deine Kontenverträge und so weiter auf eine Plattform integriert und so weiter und ich will auch gar kein abschließendes Urteilen.

00:21:57: darüber abgeben.

00:21:59: Das ist sicherlich erst mal eine sinnvolle Idee und es gibt ja auch viele Leute, die das gerne nutzen, weil sie sagen, ich habe gerne alles unter einem Blick.

00:22:06: Wir haben bei Finanzcept nie solche Apps getestet, auch aus einem ganz bestimmten Grund, weil wir natürlich keinen Gewehr dafür abgeben können, wie es mit dem Thema Datenschutz aussieht.

00:22:15: Und da muss ich jetzt sehr vorsichtig sein, ja.

00:22:17: Ich will keinen Gerüchte in die Welt setzen, dass jetzt, ob Finanz-Guru oder irgendeine App da mit Datenschutz nicht sauber umgeht.

00:22:22: Wir können es schlichtweg einfach nicht beurten.

00:22:24: Man muss, glaube ich, einfach generell immer sagen, egal, wo Daten sind, gibt's immer ein Risiko.

00:22:29: Egal welche App, egal welche auch gedruckte Akte, was auch immer das ist, überall wo Daten sind, gibt's ein Restrisiko.

00:22:37: Genau.

00:22:37: Also letztendlich, ich glaube, das muss jeder selbst beurteilen, sozusagen, ob man dieses... Restrisiko letztendlich eingehen muss, aber dann ist es sonst sicherlich ein sinnvoller Service.

00:22:46: Die Frage ist natürlich, brauche ich das unbedingt, weil die Idee bei, was wir empfehlen, ist ja zu sagen, ich brauche das gar nicht, weil ich halt meine Finanzen möglichst einfach, Stichwort Finanze-Prinzip, maximal vier Töpfe und ich jetzt persönlich für meine vier Töpfe brauche die so eine App einfach nicht, das kriege ich gerade noch mit ein, zwei, drei Apps auf meinem Handy selbst hin.

00:23:05: Aber wenn es hilft natürlich eine...

00:23:08: Ja, absolut.

00:23:09: Und die letzte Frage kommt von Sandra Schmidt, neunzehnachtzig.

00:23:12: Hey, Sir Edi, wie kann ich besser beurteilen, ob ein ETF gut ist oder nicht und sich für die Altersvorsorge eignet?

00:23:19: Also, zunächst mal will ich bei dieser, weil solche Fragen immer ein bisschen den Druck rausnehmen, ich glaube, für Sandra jetzt in dem Fall.

00:23:25: Solange du auf einen Welt-ETF setzt, der also einen Index abbildet, wie den MCI-World oder den FTSE All-World oder sowas in Richtung und du dann einen ETF nimmst, der auch... auf erkennbar jetzt keine wahnsinnig hohen kosten hat.

00:23:38: die kosten typischerweise irgendwas um die null kommer zwei prozent ganz grob pro jahr manchmal auch null kommer drei aber das macht nicht den riesen unterschied.

00:23:44: unterscheiden sich diese etf nicht wahnsinnig aber im detail manchmal schon ein bisschen?

00:23:49: und deshalb ganz klare empfehlung verlast ich auf unsere tips auf unsere empfehlungen.

00:23:53: schau dir unseren ETF-Finder an.

00:23:56: Da kannst du sehr gut auswählen, auf welche du setzt.

00:23:58: Und gerade wenn dann so Fragen kommen, möchte ich auf nachhaltige ETFs setzen und weiter.

00:24:02: Da wird es dann schon ein bisschen speziell, dann trennt sich schon auch die Spreu vom Weizen, aber genau dieses Spray vom Weizen-Trennen machen wir halt.

00:24:09: Bei Finanze, also guck in unseren ETF-Finder rein.

00:24:11: Nochmal, man kann nicht die riesigen Fehler in aller Regel machen, solange man nicht auf total spezielle ETFs setzt.

00:24:17: Aber wenn du es wissen willst und die Lösung sozusagen steckt in unserem ETF-Finder.

00:24:21: Und es gibt natürlich auch nicht alle ETFs in allen Depots.

00:24:23: Du kannst da auch eingeben, welches Depot du hast und dann

00:24:26: fehlt der Idee das schon.

00:24:27: Also auf Basis unserer Empfehlungen der Depot-Anbieter, die wir empfehlen, suchen wir dir dann anhand deiner Präferenz.

00:24:33: Und das fragen wir dich in dem ETF-Finder.

00:24:35: Schau den richtigen ETF für dich aus.

00:24:36: Das

00:24:37: war es dann auch mit unserer BU-Volge.

00:24:39: Vielen Dank dieser EDI.

00:24:40: Vielen Dank dir, liebe Nutzerinnen, liebe Nutzerinnen fürs Zuhören oder zu schauen.

00:24:43: Und wir freuen uns natürlich, wenn dir die Folge gefallen hat, wenn du es eine gute Bewertung darlässt.

00:24:47: Ganz egal, wo du unser Podcast anhörst oder anschaust.

00:24:49: Danke und bis zum nächsten Mal.

00:24:51: Vielleicht sehen wir uns hier bei der Tour.

00:24:53: Ciao.

00:24:54: Ich würde mich aufreihen.

00:24:55: Schau bei der Tour vorbei.

00:24:55: Bis dann.

00:24:56: Tschüss.