Altersvorsorge-Depot: Das ist der Haken (#288)

00:00:00: Es kommt wahrscheinlich das Altersvorsorge-Depot.

00:00:03: Erst mal eine gute Nachricht

00:00:05: für alle,

00:00:06: die selber ins Alter investieren.

00:00:08: Aber jetzt kommt natürlich auch die klassische Finanztippfrage, die wir uns bei allen Dingen stellen rund um deine Finanzen, unsere Frequenzen und unser aller Finanze.

00:00:16: Wo ist der Haken?

00:00:18: Und es wird ... leider mehr als einen geben.

00:00:21: Also mindestens zwei, der eine mit denen hatten wir auch schon in unserem Newsletter zum Beispiel geschrieben, der liegt natürlich bei den Kosten und wie die Politik das hoffentlich auch ordentlich regelt mit den Kosten.

00:00:30: aber es gibt noch ein zweiten, der sich immer deutlich herausstellt nämlich dass das eben nicht nur ein Produkt für schlanke ETF-Depros mit hoffentlich niedrigen Kosten ist sondern leider auch wieder ein Produkt for teure Versicherungen.

00:00:42: Und das diskutieren wir in dieser Folge Finanzen ganz einfach mit der Idiom Email von Finanztip.

00:00:47: Bei Finanzsystem sind wir der Meinung, Finanzen kannst du selbst.

00:00:50: Und wir zeigen dir wie?

00:00:53: Also das AV-Deput soll kommen!

00:00:56: Wir machen jetzt ganz kurz zum Start für dich liebe Nutzerinnen, lieber Nutzerin den Recap die Zusammenfassung.

00:01:02: was ist der aktuelle Stand beim AV-deput?

00:01:05: Genau, dann gehen wir genau auf die Haken ein.

00:01:07: Dann schauen wir auf die beiden großen Haken, die da lauern.

00:01:12: also du sollst bis zu tausend achthundert Euro im Jahr einzahlen können in dieses Altersvorsorge-Depot.

00:01:17: dazu gibt es dann Förderung dies gestaffelt.

00:01:19: bis Tausend zweihundert euro gibt's maximal dreißig Prozent bis tausende Achthundert auf den Bereich dann zwanzig Prozent pro Kind gibts zusätzlich fünfundzwanzig Prozente Einzahlungen.

00:01:29: Maximal dreihundert Euro heißt zusammengefasst Auf tausend achthundert Euro im Jahr.

00:01:34: von dir kommen vierhundert-achtzig Euro vom Staat.

00:01:38: Mit Kindern gibt's mehr, wenn du unter fünfundzwanzig loslegst.

00:01:41: Gibt es außerdem noch ein Bonus?

00:01:43: Außerdem sollen höhere Einzahlungen ohne Förderung auch möglich sein.

00:01:47: Warum ist das wichtig?

00:01:49: Der Vorteil ist in der Steuer hast du keine ... In der Sparphase hast Du keine Steuern also keine Vorabpauschale.

00:01:54: Du kannst auch steuerfrei umschichten in diesem Depot oder rebalance zum Beispiel von einem ETF finden anderen lauter solche Dinge.

00:02:01: Du machst also Top-Steuerstundung, du zahlst die Steuern spät.

00:02:06: Damit haben wir eigentlich Basics zusammengefasst worum es

00:02:09: geht.".

00:02:09: Das war jetzt mal eine Raketentempo hier von E-Mail und ich würde mir an deiner Stelle – ich muss das auch so machen, weil mir fällt auch noch nicht so leicht mehr alle Zahlen zu merken – zwei Zahlen vor allen Dingen werken!

00:02:19: Tausend achthundert Euro einzahlen mindestens vierhundertachtzig Euro bekommen.

00:02:23: Und eben die Steuerstundungen ist ja wirklich ne tolle Sache dass du eben in der Ansparphase keine Steuern bezahlst, da wird auch so ein bisschen das AV-Depot löst.

00:02:31: So ein bisschen ein was eine Sache oft verspricht über die wir hier oft reden nämlich diese ganzen Rentenversicherungspolisen die man sagt steuern ETF.

00:02:40: von der Steuerabsetzung

00:02:41: und auf die kommen wir in dieser Folge definitiv noch zu sprechen denn die stehen auch in den Startlöchern aber da kommen gleich noch

00:02:46: drauf.

00:02:47: Wir schauen jetzt auf Haken Nummer eins.

00:02:49: Du hast ihn schon angesprochen Die Kosten.

00:02:52: Wie bei allen Weil fast bei allen Investment-Produkten eigentlich sind die Kosten ein wichtiger Faktor.

00:02:58: Warum?

00:02:59: Sie hat mindestens eine Rendite.

00:03:01: Genau, und da haben wir das Problem, dass da stehen jetzt im Gesetzesentwurf für das sogenannte Standardprodukt.

00:03:05: Das ist also einfach... dem Namen nehmen kann, ein Standard-Altersvorsorge-Depot maximal einen Prozent.

00:03:13: Dieses Gesetz wird jetzt gerade diskutiert in den Ausschüssen und kommt dann nochmal an den Bundestag

00:03:17: usw.,

00:03:18: da wird gerade sehr viel drum verhandelt.

00:03:21: Und da ist jetzt der Punkt, weil du die Kosten natürlich auch zu Recht ansprichst, dass wir uns das öfter mal nicht so gut vorstellen können warum.

00:03:28: es hat mit Zinssitzinfekt zu tun.

00:03:30: Der Zinsseffekt überfordert ja unseren menschliches Vorstellungsvermögen.

00:03:35: Ich würde sagen generell exponentielles Wachstum überfordert den menschlichen Verstand.

00:03:40: Das würdest du natürlich so ganz normal in den Standard-Aktien ETF weltweit anlegen bei Sparplan und errechnest dann mit den üblichen sechs Prozent, wenn die TTV immer so im durchschnittlichen Mittel langfristig beim Finanzstip anlegen.

00:04:02: Na ja, wenn Du einen Prozent kosten hast, dann machst Du jedes Jahr natürlich nicht sechs Prozent sondern nur vier Prozent.

00:04:08: Und jetzt kommst Du vielleicht zu langsam drauf so Aua!

00:04:10: Und vier Prozent, das hört sich jetzt schon irgendwie deutlich weniger an als sechs Prozent ist es auch tatsächlich.

00:04:16: Wir sagen gleich nochmal was dazu was wir bei dem Finanzstift machen.

00:04:18: aber wenn ich jetzt Wenn wir das jetzt rechnen, dass du relativ jung, so siebenundzwanzig zahlst deine tausend achthundert Euro plus Förderung kommst auf, hätte ich gesagt, und neunzig Euro im Monat.

00:04:30: Wir haben es aufgerundet zweihundert Euro.

00:04:33: Zahlst du ein?

00:04:33: Vierzig Jahre lang wenn du eins Komma fünf Prozent kosten hast und statt Null Komma Fünf Prozent was wir von Finanzen fordern, was leicht möglich wäre dieses eine Prozent diese eine Prozent Punkt Kosten kostete dich über diese vierzig Jahre.

00:04:51: Und warum?

00:04:51: Weil es ein negativer Zinssinseffekt ist.

00:04:54: Diese Kosten kratzen einen deiner Rendite, kosten dich wirklich Geld und würde jahrzehnt unterschätzen mal.

00:04:59: Denken wir so naja auf tausend acht hundert Euro Einzahlung ja aber da wächst ja was mit der Zeit.

00:05:05: Da entsteht eben den Zinssinnseffekter und er ist halt nicht so hoch bei eins Komma fünf Prozent Kosten macht seventy-fünf Tausend Euro weniger.

00:05:11: das Ding ist genau dass diese der also wenn du stehst als zwei so Kurven Vorstellst, der Abstand zwischen den Kurven wird halt immer größer in der Zeit.

00:05:20: Und du hast halt am Ende ... Am Anfang klingt so ja, eins Komma fünf Prozent schlechter Klingt am Anfang immer so.

00:05:26: Der andere ist halt ein bisschen besser.

00:05:28: das Problem ist halt dass Du dann nach Sechzig Jahren Hast Du halt bei Eins Komma Fünf Prozent Unterschied.

00:05:33: im Jahr stehst Du halt da und der eine ist jetzt der FC Bayern und der Andere ist erst FC Köln sozusagen Übrigens der erste Meister, der Bundesliga und habe ich letztens bei Werbett Millionär gelernt.

00:05:44: Die Mannschaft die vom FC Bayern in der ewigen Tabelle von Platz eins verdrängt wurde in den Achtzigern.

00:05:51: In den Aachtzigern?

00:05:52: Okay!

00:05:52: Ich hab mir schon gesagt das muss eine Weile hier sein aber es

00:05:55: ist relativ krass.

00:05:55: und wenn du überlegst und genauso funktioniert ja der Zinssystemseffekt auch wenn der andere einfach immer so ein bisschen besser ist dann denkst du am Anfang wir sind eigentlich nah beieinander wir sind auf Augenhöhe und irgendwann bist du alles andere als auf Augenhöhle.

00:06:08: Ich glaube, der Zinssistenz-Effekt hat auch beim FC Bayern einen Bundesliga zugeschlagen.

00:06:11: Das ist der Grund warum ich den Bundeslager nicht mehr ansatzweise so nahe Folge wie E-Mail, der es jetzt wieder geschafft hat unsere hochpolitische Folge ja heute noch da den Fußball mit Zeit

00:06:21: fürs Rasenschwein zu Bundesligaschweinen.

00:06:24: Aber nochmal anschaulich, ich glaube du hast ein bisschen Gefühl dafür dass sechs Prozent Redite pro Jahr das ist irgendwie ganz on ja und vier Komma fünf Es ist auch nicht schlecht, aber irgendwie eine andere Größenordnung.

00:06:34: Und genau so ist es.

00:06:34: und das drückt sich dann in unsere Beispielrechnung eben mit seventy-tausend Euro Miesen aus.

00:06:38: und vor allen Dingen wo sind die seventy-tausend Euro?

00:06:40: Na ja!

00:06:41: In den Taschen der Finanzindustrie weil irgendjemand hat dir so ein Produkt verkauft.

00:06:46: Ja genau und nochmal Das ist nicht zum Lauterief wir sagen naja also Null Komma fünf Prozent und weniger.

00:06:52: Natürlich wollen die was dran verdienen.

00:06:53: das ist ja auch okay wenn du so ein produkt ankriegst das kriegst du nicht für lau.

00:06:57: Also Aber dieser eine Prozent-Punkt-Kostenunterschied macht eben so viel aus.

00:07:02: Was da glaube ich auch noch wichtig ist, einmal du kannst aktiv werden... Das ist natürlich auch, worauf es jetzt ankommt.

00:07:08: Wir haben nämlich eine Petition an den Deutschen Bundestag gestartet, dass der Kostendeckel bei Nullkommar fünf Prozent liegen sollte einfach damit alle Sparrerinnen und Sparrern in Deutschland die dafür das Alter Geld zurücklegen standardmäßig niedrige Kosten haben.

00:07:22: Das ist ganz, ganz wichtig!

00:07:24: Wir packen dir den Link in die Shownos da kannst du unterschreiben.

00:07:26: wir freuen uns auch enorm wenn Du die an Freundinnen, Freunde bekannte Arbeitskollegen usw.

00:07:32: weiter teilst weil da jede Unterschrift hilft damit man da einfach auch Druck aufbauen kann und damit auch die Abgeordneten im Parlament einfach mitbekommen, dass das für uns hier draußen ein wichtiges Thema ist.

00:07:43: Und wenn da die so ganz grob zwei Millionen Leute – schätzen wir mal also ganz groben in der Finanzen Community – uns auf den wertselsten Kanälen unter anderem natürlich in diesem Podcast folgen?

00:07:52: Wenn wir da alle mitmachen, dann wird die Politik zuhören müssen!

00:07:55: Es haben bereits jetzt schon viele Zehntausende Leute unterschrieben und seid doch du auch bitte einer davon.

00:08:00: und vor allen Dingen Leitpetitionen weiter.

00:08:03: Vielen Dank fürs Mithelfen.

00:08:04: Und was noch wichtig ist, das habe ich mir auch in der Vorbereitung dieser Folge gedacht.

00:08:08: Also wenn wir jetzt so ein bisschen denken... Wir nehmen jetzt mal an diese ... und dann entwickelt sich ja einen Markt für Altersvorsorge-Depots und für Produkte für altersvoresorge-depots die da drinstecken.

00:08:24: Und natürlich, ich gehe jetzt mal vom guten Fall aus und sage es wird Wettbewerb geben!

00:08:28: Es wird Anbieter geben wie jetzt auch bei Wertpapierdepots ... die auf preissensible Kunden aussehen und die sehen, wir können da gegen andere gewinnen.

00:08:37: Wir können da Kunden dazu gewinnen!

00:08:39: Die werden Produkte anbieten... ...die Nullkommar sechs, Nullkommer fünf Prozent kosten haben vielleicht sogar weniger.

00:08:45: der schwedische Rentenfonds hat NullKommer eins Prozent kosten.

00:08:48: Also da kann ich schon mal einen Vorausschauber auf was ich gleich noch erzählen werde sagen.

00:08:51: Ich bin sehr sicher, dass es Produkte, die nochmal deutlich unter Null, fünf Prozent liegen.

00:08:56: Weil es passiert genau das haben wir jetzt sozusagen in verschiedenen Gesprächen beobachtet.

00:09:00: Insbesondere die Neobroker beobachten sich da gerade sehr intensiv einander und man will natürlich wie du grade sagst da gibt es einen sehr preis-sensitiven Publikum ,dass wir natürlich auch hier bei Finanztip haben.

00:09:11: Und ich will natürlich sehr genau darauf schauen, dass diese Altersvorsorgedepots nicht zu teuer werden.

00:09:16: Ich bin mir auch sicher, dass du liebe Nutzerin die übernutzer jetzt denkst.

00:09:19: Ja ich vergleich doch dann auch die Kosten.

00:09:21: aber und das ist das glaube ich der wichtige Punkt wenn diese eins Komma fünf Prozent Grenze im Gesetz

00:09:27: steht

00:09:28: Dann wird es sehr viele Anbieter geben Die Es Auch Heute Schon Gibt.

00:09:33: Das Ist Es Müssen Es Können Banken Seien Es Könnt Versicherungen Seien es Kann Wir Auch Immer Sein Die Werden Diese gesetzliche Grenze Ausnutzen Und Vielleicht Mit Den Möglichen Hintergedanken Weil Sie Wissen sie Haben Sowieso Kunden Die Zu ihnen Kommen.

00:09:47: Also es gibt in Deutschland einfach außerhalb, und das ist ganz oft auch außerhalb von unserer Bubble.

00:09:53: Menschen die tun eigentlich das Richtige und schließen sowas ab aber sie schließen's vielleicht da ab wo auch ihre Eltern schon waren oder wo man's halt so macht?

00:10:01: Und da geht es dann nicht zu anderen Kosten.

00:10:04: und das Problem ist auch dass unsere Community ganz selten nur in diese Community vordringt.

00:10:11: also man existiert so ein oft ja auch so ein bisschen parallel voneinander.

00:10:15: Ja Also jetzt sind wir natürlich mitten beim zweiten Haken schon drin und das ist genau der Punkt.

00:10:20: Jetzt sagst du, ja, wir sind da in so einer Bubble – und das würde ich manchmal auch behaupten, dass wir gerade in so ner digitalen Bubble bei Finanzdip sind, wo wir total kostenbewusst sind und Nullkomma fünf Prozent ist für uns schon die Grenze.

00:10:32: darüber hinaus fangen wir an, es irgendwie teuer zu finden.

00:10:35: Aber wir haben das ja auch am Anfang jetzt gerade mit dem negativen Zins-Zins-Effekt den wachsenden Abstand zwischen Kurven erklärt weil das im vielen Leuten intuitiv nicht bewusst sind, also etwa fünf Prozent klingt jetzt erst mal nicht so viel.

00:10:46: aber jetzt muss man ein bisschen in die Tiefen der doch dann typisch deutschen komplizierten Gesetzgebungen eintauchen.

00:10:54: Weil wo reden wir denn eigentlich?

00:10:55: Wir reden über eine Modernisierung der Resterrette.

00:10:58: Das ist ja da der Anlass der ganzen Geschichte.

00:11:02: So, da soll es jetzt zum einen altes Vorsorgedepots geben wo ich mir globalen Aktienitär reinlegen kann und dann meine Förderung drauf bekomme.

00:11:10: alles wunderbar.

00:11:10: Und da gehen wir auch davon aus dass es da viele wirklich günstige Angebote am Markt gibt.

00:11:14: Jetzt ist das was

00:11:14: wir uns sozusagen in unserer Bubble wahrscheinlich alle vorstellen.

00:11:17: Genau!

00:11:17: Das wünschen wir uns ja auch alle und das wird's auch geben bin ich sicher.

00:11:21: Dann muss jeder Anbieter aber darüber hinaus verpflichtet noch ein so genanntes habe ich vorhin schon erwähnt Standardprodukt anzubieten und Standardproduk bedeutet die Geldanlage quasi nahezu vorgeben ist.

00:11:32: Also Infekt wird es darauf rausdaufen, dass dort zwei Fonds oder zwei ETFs vom Anbieter vorgegeben würden.

00:11:38: Das ist halt gedacht für Leute, die Einsteiger sind ja, die sich nicht so auskennen welchen ETF nehmen soll ich jetzt daneben?

00:11:45: Oder welchen Fonds soll ich nehmen?

00:11:46: Die kennen vielleicht auch Finanzstip natürlich nicht und wissen das mit uns.

00:11:51: informieren kann dann wird dem von Anbieten da was vorgeschlagen.

00:11:54: Verstehe Führt schon wieder so ein bisschen in, wir trauen den Anleger nicht zu sich selbst zu informieren Geschichte.

00:12:02: Ja also der Gedankengang dahinter finde ich einerseits richtig andererseits hat ja auch was gefährliches und nur jetzt geht es los.

00:12:09: Nur für diese heute So wie das moment diskutiert wird.

00:12:12: er aktuelle stand ja heute ist dass nur für die standardprodukte Die einzig mal fünf prozent obergrenze Geld bedeutet also gleichzeitig das ist theoretisch theoretisch Weitere Altersvorsorge, die Pros geben kann, die noch deutlich mehr als ein bis fünf Prozent kosten und die übrigens das schreibt ja keiner vor nicht nur von Banken angeboten werden können.

00:12:33: Und jetzt kommen meine lieben Versicherer und ihre Vertriebe ins Spiel.

00:12:37: natürlich stehen auch die Kollegen schon in den Startlöchern und überlegen sich wie sie Produkt bauen können.

00:12:42: Das ist ja nichts wo dann irgendwie eine vangeborene Geschichte angemohnt wird, wo die Kosten nochmal deutlich höher liegen.

00:12:48: Vor allen Dingen weil man dann auch tolle teure, aktiv gemählischte Fonds.

00:12:52: Die natürlich viel besser sind als die langweiligen ETFs da reinbauen kann.

00:12:57: und jetzt setze ich noch einen drauf.

00:12:59: Innerhalb von solchen Altersvorsorge-Depots darf es keine Garantien geben.

00:13:03: Das ist ja das einer der großen Kritikpunkte an Rista gewesen dass du immer diese Garantie drin hattest, die unglaublich teuer ist weil dein Hand...

00:13:11: Vielleicht auch nur nochmal für das Protokoll was die Garanties ist?

00:13:13: Du bekommst am Ende das raus was du eingezahlt hast.

00:13:16: also du kannst keinen Minus machen Genau, aber das Wichtig ist ja, dass Minus gilt nur für das was tatsächlich drin ist.

00:13:22: Also sagen wir du zahlst jetzt jedes Jahr einen Tausender ein über zwanzig Jahre dann sind es zwanziktausend Euro und dann hast du die Garantie an dem Tag, an dem du in Rente gehst, sind da zwanzictausende Euro drin.

00:13:33: Punkt!

00:13:33: Nicht zwanziktausend Euro kaufkraftbereinigt nicht zwanzicktausenden Euro mit so viel Rendite über Zeit einfach zwanzikktausen Euro

00:13:40: Genau.

00:13:40: Und du hast es einem Problem schon benannt, auch nach zwanzig Jahren sind zwanzichtausend Euro halt natürlich nicht mehr zwanzichtausend Euro wert sondern gefühlt schon meiner durchschnittlichen Inflation schätzt jetzt mal irgendwas zwischen zwölf und fünfzehntausende Euro nur noch so.

00:13:52: also da ist schonmal was verloren gegangen und gleichzeitig gibt's diese Garantie halt nicht umsonst.

00:13:57: das eine der großen Messages, die wir auf, wo wir uns als Finanzzipter Finanzbildungen hier natürlich verpflichtet haben, Leuten das zu erklären.

00:14:05: Das hört sich mal ganz toll an!

00:14:06: Sie ist sicher angelegt und dann habe ich noch rentierte Chancen darüber hinaus?

00:14:09: Ja es schon richtig aber diese rentierte chancen sind sehr begrenzt.

00:14:12: weil was muss der Anbieter machen wenn er in der Garantie ausspricht?

00:14:15: Der muss das Geld sicher anlegen.

00:14:17: Ich fahre einfach mal bis...der muss einen großen Teil des Geldes quasi auf ein Tagesgeldkonto legen.

00:14:24: Einfach mal sehr stark.

00:14:25: Der kann da halt nicht viel Zinsen drauf geben.

00:14:28: und deswegen ist es so wichtig, so wie mit einem stinknormalen Aktien-ETF-Sparplan sich von solchen Garantien zu lösen und zu sagen die Zeit heilt das!

00:14:37: Wenn ich die berühmten fünfzehn Jahre Zeit habe dann brauche ich oder ich sollte gar keine Garantie haben weil es muss schwanken können damit es langfristig auch ordentlich nach umgeht.

00:14:47: und die ordentlichen also hoffentlich fünf sechs Prozent sieben Prozent wenn wir Glück haben Rendite pro Jahr macht So, jetzt geht es aber noch ein oder andere hinaus.

00:14:57: Also wir haben schon mal gelernt ja das gibt den Standardprodukte die jetzt vorgesehen sind maximal eins Komma fünf Prozent wo wir schon sagen ist eigentlich zu teuer.

00:15:04: dann gibt es offensichtlich wahrscheinlich auch die Möglichkeit Altersvorsorge also alles Stand der Diskussion alters Vorsorge depots mit mehr als Eins Komma Fünf Prozent anzubieten.

00:15:11: und Es gibt ja auch noch die ganz alte Variante.

00:15:14: es gibt immer noch die Möglichkeit da Garantien reinzubauen.

00:15:17: Das heißt dann halt nicht all das Vorsorge, sondern ist quasi Riesler zwei Punkt Null mit Achtzig oder hundert Prozent Garantie auf die Auf die Einzahlungen.

00:15:25: und jetzt kommt der Punkt wir haben halt gerade Informationen erhalten dass die Versicherer gerade Sturm laufen Dass das bitteschön auch alles so bleibt.

00:15:32: weil was man sich jetzt sicher sein kann ganz sicher sein Kann ist dass das ein erfundenes Fressen ist für die diversen Vertriebsmannschaften der Finanzvertriebe.

00:15:40: ob es Jetzt zu einem versicherer gehören Oder zur Bank oder wie auch immer spielt gar keine Rolle.

00:15:44: Und dann rausgehen und den Leuten erzählen, sie wollen doch ihr Altersvorsorge bitte schön sicher anlegen.

00:15:49: Oder Sie wollen da kein Risiko eingehen?

00:15:51: Natürlich wollen Sie ordentliche Gewinne drauf machen aber Hauptsache ist es sicher!

00:15:54: Oder du willst das auf jeden Fall bis an deinem Lebensende reicht.

00:15:57: also das kommt ja auch noch dazu.

00:15:59: Auch noch wichtig.

00:16:00: Was würde ich sagen uns droht halt die ganz große Gefahr dass Millionen und Millionen Leute in diesem Land ein vermeintlich besseres Produkt abschließen, dass sich dann doch wieder nicht als Rendite stark raussteht.

00:16:14: Und was heißt das?

00:16:15: More of the same!

00:16:16: Riester debakel zwei Punkt Null Das droht.

00:16:19: Das ist ja das, was uns eben auch wichtig ist, was wir überwinden wollen.

00:16:23: Einmal wollen wir diesen klaren Kostendeckel damit jede Person in Deutschland die sowas abschließt einfach ein günstiges Produkt abschliess, weil es am Markt machbar ist.

00:16:32: Es zeigt ja der schwedische Rentenfonds ist für einen Bruchteil dieser.

00:16:38: Da sollte einmal jeder die Möglichkeit oder auch die Garantie haben, dass das funktioniert.

00:16:42: Und das Wichtige ist eben auch, man braucht eine einfache Regelung damit du nicht wie bei Riester dieses Chaos aufwirfst.

00:16:51: mit was kann das?

00:16:52: Für wen ist es gut?

00:16:53: für wen ist Es Nicht Gut?

00:16:55: Das also das ist doch auch so ein bisschen der Kern Der Riester Problematik Dass Die Riester Reform als großes politisches Projekt.

00:17:03: Riester hat ja seine Berechtigung Riester Hat Ja auch Total Fälle in denen es super sinnvoll ist.

00:17:07: Die Idee war

00:17:08: auch gut, wie es gemacht wurde.

00:17:10: Ja, ein Reihen voll ganz deutlich.

00:17:11: Genau und dadurch ist auch Riester an so viele Leute verkauft worden für die das halt nichts bringt und dann ist das irgendwann so verbrannt.

00:17:20: Also ich bin ja mal geneigt aus meiner eigenen Vita zu heraus dass man aus Sicht des Vertriebs sozusagen zu erklären.

00:17:28: also Es ging natürlich damit los, dass wir von Finanzsib sagen würden du brauchst da kein Berater.

00:17:32: Du schließt dann so ein VdPob, liest einen weltweiten Aktien-ETF rein.

00:17:36: das machst du alles digital und Ende Warum solltest du denn ein Berater dafür bezahlen müssen?

00:17:41: Sobald ein Beratter im Spiel ist muss der irgendwie bezahlt werden.

00:17:44: Und von wem wird er bezahlt?

00:17:46: Von dir!

00:17:46: Das heißt es Geld wird dir irgendwo über irgendeinen Kanal abgezogen und fließt über irgen ein Kanal an ihn oder sie dem Berater zurück.

00:17:53: Ja und jetzt aus Sicht des Beraters ist es

00:17:56: viel

00:17:56: einfacher zu sagen Da kann nichts passieren, lieber Kunde.

00:18:00: Das ist sicher ihr Geld für die Altersvorsorge.

00:18:02: Da kriegen Sie noch was vom Staat drauf und dann gibt es noch ein paar Prozente umdrauf.

00:18:06: So wie ich es hier gesagt habe in drei Sätzen erklärt lang länger zu erklären dass man eigentlich diese Garantie weglassen muss das sowas schwanken kann, dass es auch mal nach unten geht aber langfristig nach oben schwankt, dass man damit sechs Prozent erzählt und dass das einen großen Unterschied macht ob du nur zwei Prozent oder vier Prozent darauf erziehst das alles anstrengend zu erklären.

00:18:27: Leute wollen sich leider immer noch viel zu wenig mit diesem Thema Finanzen auseinandersetzen und wollen das nicht hören.

00:18:34: Und da sehe ich halt den, das große Einfallstor sozusagen für diese Versicherungsprodukte werden es in vielen Fällen sein.

00:18:40: Es werden von gebundenen Rentenversicherung sein die deutlich mehr in vielen fällen kosten als ein Prozent pro Jahr wo dann nach zehn, zwanzig Jahren rauskommt.

00:18:51: Da kommt irgendwie viel weniger heraus um.

00:18:53: was ist jetzt passiert?

00:18:54: Wann ist Riste eingeführt worden?

00:18:59: Aber so ganz grob, zwanzig Jahre später ... Ops!

00:19:02: Hat sich herausgestellt bei meiner Richterritte.

00:19:04: Da tut sich irgendwie nicht so viel, da kommt irgendwie nicht zuviel bei rum.

00:19:07: und ich will unbedingt verhindern und das setzen wir uns jetzt gerade eben mit unserer Petition von Finanzdebt dafür ein dass das gleiche beim Altersversorg-Debo in zwanziger Jahren auch nicht der Fall ist.

00:19:17: Das Gute ist ja auch in diesem politischen Prozess war ja auch zu sehen durchaus den Willen gibt, dass da niedrige Kosten dabei rauskommen.

00:19:25: Also auch der Bundesrat hat das ja zum Beispiel gefordert, dass die Kosten nochmal runter müssen im Vergleich zum ersten Entwurf.

00:19:32: Das heißt du bist auch so ein bisschen, sag ich jetzt mal ein bisschen zuversichtlich so einschätzungsmäßig das wie man da Erfolg haben

00:19:39: kann?

00:19:39: Ja also erst einmal die gute Neuigkeit ist Ich bin überzeugt es wird sau günstiger Altersvorsorge-Depots bei den entsprechenden Online-Brokern geben für was ich sage jetzt mal was.

00:19:52: Das ist die gute Nachricht.

00:19:53: Die schlechte Nachricht ist, dass diverseste angestammte Anbieter es schaffen werden leider... Also ich fürchte es einfach ganz schwer, Lücken in das Gesetz reinzubauen oder zu erhalten muss man sagen um weiterhin teure Produkte unter die Bevölkerung zu bringen.

00:20:09: und warum erzählen wir dir das eigentlich?

00:20:11: Alles zum einen damit du natürlich hoffentlich unsere Petitionen unterschreibst und das mitträgst und zum anderen falls ihr das schon bewusst ist.

00:20:17: Falls du z.B.

00:20:18: schon ein ETF-Sparplan privat am laufen hast diese Message weiterzuerzählen.

00:20:23: Ich sage es mal ganz deutlich, wie geil das ist bei dem für lau letztlich bei einem kostenlosen Depot einen total günstigen ETF zu besparen und dass das jetzt dann zufälligerweise auch noch vom Staat gefördert geht.

00:20:34: Und dass die Leute bitte schön nicht eine teure Rentenversicherung dafür abschließen oder sich unbedingt auf den Berater verlassen sondern sie können sich bätestens ab dem ersten Januar werden wir in Ein paar Monate wahrscheinlich, was dazu sagen können.

00:20:53: Sie werden empfohlen von Finanzip ein total günstiges vom Staat gefördertes Altersvorsorgedepot selbst abschließen

00:20:59: kann.".

00:21:00: Und was vielleicht noch wichtig ist so als Gedanke ans große Ganze?

00:21:06: Vielleicht bist du auch schon in einem Alter und denkst dir naja bei wenn ich jetzt diese Petition unterschreib.

00:21:10: diese Reform bringt mir gar nichts oder du kennst Menschen in deinem Umfeld vielleicht doch deine Eltern, deine Großeltern die davon nix mehr hätten weil sie sind vielleicht kurz vor der Rente sich sind schon was trotzdem wichtig ist und warum auch da eine Unterschrift sinnvoll wäre.

00:21:26: Eine Reform der privaten Altersvorsorge ist eine relativ seltene Sache.

00:21:30: Das ist richtig, es hat wirklich Jahre fast schon Jahrzehnte gedauert bis jetzt endlich mal bei Riester etwas vorgegangen ist.

00:21:35: Und jetzt sind wir an dieser entscheidenden Stelle!

00:21:38: Also nur um das nochmal hier reinzuwerfen Walter Riester war Minister in einem der Schröder Kabine.

00:21:44: Es ist ein bisschen...

00:21:45: Ihr erinnerst du dich oder sagt ihr den Namen nichts mehr?

00:21:48: Das ist ein seltener Moment In der ja im politischen Geschehen unseres Landes und deswegen ist es so wichtig, dass wir an diesem Wendepunkt in der privaten Altersvorsorge.

00:21:59: Dass wir da unsere Gelegenheit nutzen um einfach Druck aufzubauen damit das ein Erfolgsprojekt wird weil das für die nächsten zwanzig Jahre eine wahnsinnig gute und wichtige Weichenstellung wäre.

00:22:09: Ja!

00:22:09: Und wir werden von Finanzdeb alles dafür tun dir dann ordentlichen Vergleich zu machen, euch einen ordentlichen Vergleich zu machen.

00:22:15: So sagen hey hier sind die günstigen Angebote und das ist auch der Vergleich mit teuren Angeboten.

00:22:20: ich glaube ja dass es trotzdem noch Möglichkeiten geben wird oder befürchte das für insbesondere Versicherer aber nicht nur versicherer Angebote zu machen die würde ich mal sagen Kosten verschleiern denn das hat es in den letzten zwanzig Jahren auch immer wieder gegeben.

00:22:33: und dennoch Es wird Angebot geben.

00:22:35: ich gerade schon gesagt sie sind so günstig Null Komma zwei null Komma drei irgendwas in der Größenordnung können die anderen nicht mithalten.

00:22:41: Und natürlich nicht, weil das ein Angebot ist dann von einem Online Broker und so weiter, dass darauf ausgelegt ist, dass du selbst machst da muss kein Berater bezahlt werden!

00:22:49: Wie soll auch ein Produkt bei dem eine Berater zahlen?

00:22:52: Bezahlt wird mit einem ohne Mithalten können.

00:22:55: Der Mensch muss auch was verdienen, muss man jetzt mal auch so denen zu gut halten.

00:22:59: Das ist halt auch ein reiner Interessenskonflikt.

00:23:02: aber wenn du dich nur ein bisschen selbst bei Unterahmenfinanztipp informiert, dann brauchst du das nicht.

00:23:08: Du kannst das maximal einfach halten, deine Finanzen.

00:23:11: Einfach nur ein ETF-Sparplan vom Staat fördern lassen und dann brauchst du kein Berater

00:23:14: dafür.".

00:23:14: Damit sind wir am Ende dieser Plädoyerfolge.

00:23:20: für politische Partizipationen kommen...

00:23:22: Ich habe gemerkt, dass es mir ein bisschen wichtig ist!

00:23:25: ...und kommen zu einer anderen Form der Partizhipation nämlich der Fragen von euch, von unseren Nutzerinnen und Nutzern.

00:23:30: Und die erste kommt von MarcoDrahl'NinzigSA und er fragt Haysaidi, warum lassen sich so viele Leute durch die Medien beeinflussen was Kapitalanlagen betrifft?

00:23:44: Also der Medien ist natürlich jetzt maximal ein sehr breiter Bild.

00:23:49: Ich glaube ja dass der Einfluss der traditionellen Medien nicht so groß ist.

00:23:54: ich glaube da geht es eher darum das man wenn z.B.

00:23:55: wenn ich einen Iran Krieg denke und so weiter dass man sich halt eher vom Weltgeschehen irgendwie beeinflussten lässt und damit meistens sich dann Sorgen macht.

00:24:01: aber die sozialen Medien haben dann natürlich wahnsinnig viel geändert.

00:24:04: Da gehören wir natürlich auch dazu, ja?

00:24:07: Und da geht es halt darum dass man sagt ich fasse Vertrauen zu bestimmten Leuten, ob das jetzt ein gemeinnütziger arbeitender YouTuber wie der Idee ist oder ob das Influencer aller Cooler sind.

00:24:18: Ja, da gibt es seriöse Informationen, da gibts unseriösen Informationen.

00:24:21: aber vor allem kann ich demjenigen vertrauen und ich möchte auch jemanden vertrauen im Infekt, dass sich sage Ich will's wie der oder diejenige sehr

00:24:27: personalisiert.

00:24:28: Es ist sehr personalisiert!

00:24:30: Ich glaube es gibt noch einen Faktor den man da bedenken muss der schon mit traditionellen Medien zu tun hat und zwar habe ich schon das Gefühl, dass Menschen Krisen anders wahrnehmen als sie sich in ihrem weltweiten Aktien ETF darstellen.

00:24:48: Und zwar, weil als Krisenindikator vor allem auch in traditionellen Medien wird oft der DAX rangehen.

00:24:54: Also der Deutsche Aktienindex und der reagiert natürlich anders auf Krisen hat man zum Beispiel bei dieser ganzen Iran-Eskalation gesehen.

00:25:01: das war im DAX ja viel spürbarer als im MSCR World, weil logischerweise für alle Nord- und auch Südamerikanischen Aktien indices ist dieser Konflikt relativ weit weg und der Iran und die Golfstaaten sind für diese Länder keine wichtigen Öl oder Gaslieferanten.

00:25:17: wiegt sich das einfach weniger aus.

00:25:19: Und das gewichtet manchmal, glaube ich, Krisen an, weil man dann vergisst, dass auch viel von dieser Wirtschaftsberichterstattung für eine politische Diskussion gemacht ist aber jetzt nicht für das Gefühl, du müsstest das trennen vom Gefühl für dein eigenes Deposit.

00:25:35: Genau!

00:25:35: Also da haben Sie sich auch in der Wirtschafts- berichterstatterung hin?

00:25:37: Nur in Deutschland, aber auch in Deutschland.

00:25:39: So Traditionen hat festgesetzt.

00:25:41: ob man jetzt wie du sagst da wird immer doch der DAX genannt oder noch besser der Dow Jones ist ja auch mal so ein meiner Lieblingsgeschichte aus meiner Sicht völlig veralteter Index muss man einfach sagen die ganz wenig oder nichts damit zu tun haben mit dem langfristigen Investieren in einen globalen Aktien ETF.

00:25:57: Völlig verschiedene Perspektiven, wir nehmen Aktien den DAX oder dass jetzt die Allianz-Aktie gerade zwei Komma drei Prozent meinem Weg zugelegt hat oder drei Komma eins Prozent verloren hatte, spielt gar keine Rolle ja?

00:26:07: Das sind immer so Spotlights auf das Tagesgeschehen, das ist aber ein völlig falsches Bild!

00:26:13: von Aktien vermittelt, habe ich über auch in meinem Buch Finanzen ganz einfach darüber geschrieben.

00:26:17: Wir haben so Aktien als was sehr kurzfristiges im Kopf.

00:26:19: und dieser langfristige Blick auf die Entwicklung des Aktienmarktes, der fehlt in der Wirtschaftsberichterstattung in Deutschland noch immer noch weitgehend

00:26:26: vollkommen.".

00:26:26: Ja

00:26:27: wir denken immer nur an diese hektisch telefonierten Männern mit Hosenträgern auf so ein Börsenpaket... ...die es gar nicht mehr gibt!

00:26:34: Die zweite Frage kommt von Staya Suk.

00:26:37: Lohnt sich das neue AV-Depot?

00:26:38: Auch wenn man nur zwanzig bis fünfundzwanzig Jahre Zeit

00:26:41: hat?!

00:26:41: Alle voraussicht nach ja.

00:26:42: Das ist absolut eine Frage der Kosten, auch einer der Gründe warum wir uns für niedrige Kosten einsetzen weil je weniger Zeit du hast desto wichtiger ist es dass das Produkt günstig ist.

00:26:52: und bei Null Komma fünf Prozent und weniger wird sich alle Voraussichten nach lohnen.

00:26:57: und bei den Kosten die wir jetzt offensichtlich mit den Online Blockern hoffentlich sehen werden Definitiv, ich würde sagen so.

00:27:03: die Grenze liegt wahrscheinlich ungefähr bei fünfzehn Jahren.

00:27:06: Die übliche Investitionszeit, die man mitbringen sollte.

00:27:11: Wenn man risikobereit ist kann man wahrscheinlich auch noch weniger Jahre

00:27:15: einzahlen.

00:27:16: und die letzte Frage kommt von Nadine wenn ihr immer vom Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto sprecht bestreitet Ihr Urlaube aus eurem Giro Konto oder aus dem Tages Geld das dann die nächsten Monate wieder aufgefüllt wird?

00:27:28: Ist du das beantworten?

00:27:30: Das ist tatsächlich, ich würde jetzt erst mal sagen das ist eine Buchführungsfrage.

00:27:33: Also Saidi und ich machen unterschiedliche Buchführungen und auch bei dir die Genusserin über Nutzer.

00:27:39: du machst es vielleicht auch unschließlich.

00:27:40: Bei mir ist es zum Beispiel so Ich bestreite Urlaube aus einer Zwischenform.

00:27:48: Ich erkläre das kurz.

00:27:49: Jetzt kommt die Kreditkarte!

00:27:51: Ich mache tatsächlich ausnahmsweise keine unseriöse Buchführung sondern... Ich spare überschüssiges Geld von meinem Giro-Konto auf einem Unterkonto meines Giro Konto, also wie so eine Art Tagesgeldkonto, auf dem ich das park.

00:28:06: Das ist dann aber eben komplett getrennt vor meinem Notgroschen und anderen Tagesgeldtöpfen und auch meinem Sicherheitsbaustand usw.

00:28:14: Da schmeiß' ich das rein und von da hole' ich es dann wieder runter.

00:28:18: Also im Endeffekt würde man wahrscheinlich sagen, ich halte einen Puffer auf dem Girokont vor sind

00:28:26: wir aber nicht so weit weg.

00:28:27: Bei mir funktioniert es halt über das Tagesgeldkonto.

00:28:29: also ich mach's auch im Vorhinein, ich geb kein Geld aus dass ich noch nicht verdient hab und da wurden ja so.

00:28:34: Überschüsse fließen halt bei mir aufs Tagesgeld Konto und von dort aus wird der Urlaub bezahlt.

00:28:38: Punkt!

00:28:38: Und was ich natürlich machen würde ist mein Notkroschen wegen dem Urlaub anzapfen.

00:28:43: Wenn dich das machen würde dann würde ich letztendlich sozusagen meinen Prinzip verraten dann hast du das Geld eigentlich nicht weil das Notkoschen für Notfälle vorgesehen.

00:28:51: Urlaub ist kein Notfall.

00:28:53: Was man da tatsächlich so ein kleiner Praxistik von mir, was man da mal nachschauen kann, manche Konten haben die Option das du so einen Überschuss sparen betreffen kannst.

00:29:01: also da kannst du den jetzt sagen wir dein Gehalt kommt immer am achtundzwanzigsten und dann kannst du sagen okay ich möchte immer dass am siebenundzwannzigsten alles Geld auf meinem Konto bis auf sagen wir zwanzig Euro ... per Überschuss sparen, auf so einen Unterkonto verschoben wird.

00:29:19: Also manche konnten das und dann kannst du quasi das bis auf zwanzig Euro abräumen und so ein Polster aufbauen automatisiert ohne dass du groß rechnen musst wenn am Tag danach dein Gehalt gekommen ist.

00:29:29: also das wäre glaube ich zum Beispiel eine Option um das ganz gut darstellbar zu machen.

00:29:35: Ich mache es auch Versuche ich das in aller Regel am Monatsanfang zu machen.

00:29:39: Ich kann dann schon ein bisschen abschätzen, wie der Monat meistens laufen wird.

00:29:43: und wenn da noch ... Wenn ich sage, ja da bleiben nochmal fünfhundert Euro diesen Monat übrig, dann gehen die auch mal aus Tagesgeldkonto vorweg rüber.

00:29:48: Und mein Gott manchmal verrechnen mich natürlich auch weil ich irgendwas gerade bei meinen Kindern im größten Aussage Ausgabe übersehen habe.

00:29:54: Na ja, da geht es halt vom TagesgeldKonto wieder zurück und dann fällt der Urlaub vielleicht ein bisschen kleiner aus.

00:29:59: Also zum Schluss kurz beantwortet wir bestalten... Der eine macht so, der andere macht so Das einzige was wir gemeinsam haben ist Kein Geld aus dem Notgroschen in Urlaub investieren.

00:30:08: Genau, kein Geld, das du nicht schon verdient hast!

00:30:11: Dann sind wir am Ende dieser Folge.

00:30:12: Vielen Dank dir, Saidi!

00:30:14: Auch schon bei den

00:30:14: Unterschreiben der Petition habe ich gehört.

00:30:16: Vielen dank dir liebe Nutzerinnen und die Benutzeren fürs Zuhören oder zu schauen.

00:30:19: Und wir freuen uns natürlich wahnsinnig über eine gute Bewertung wenn Du den Podcast weiter empfiehlst und natürlich auch wenn Du die Petition unterschreibst.

00:30:26: Vielen Danke und bis zum nächsten Mal!

00:30:28: Schau mal in die Show notes nach der Petition.

00:30:30: vielen Dank für's mitteilfen.

00:30:31: bis dann tschau.