Breaking News: Bessere Förderung fürs AV-Depot (#290)

00:00:00: Es ist passiert quasi.

00:00:03: Ries, da wird zum Altersvorsorge-Depot.

00:00:07: Die Regierungsfraktionen haben sich darauf geeinigt und

00:00:10: es ist schon einiges passiert.

00:00:11: Sei gespannt!

00:00:12: Diese Woche steht die Entscheidung im Bundestag an und es gibt Verbesserungen.

00:00:16: aber ein zentrales Problem bleibt... Und wir haben natürlich auch am Ende dieser Folge konkrete Rechenbeispiele für dich, ob und wie sich das AVD-Pro lohnt.

00:00:26: Wie diese Rechnungen aussehen und was das zentrale Problem ist erfährst du in dieser Folge Finanzen ganz einfach mit der E-Mail von FinanzTippen.

00:00:33: Bei FinanzTips sind wir der Meinung, finanzend kannst Du selbst!

00:00:39: Dann legen wir mal los!

00:00:41: Ja, es hat sich schon wirklich viel getan.

00:00:42: Du warst schon richtig

00:00:43: aufgeregt?

00:00:43: Ja

00:00:44: ich bin schon ein bisschen aufgereght.

00:00:45: Lieber Hörer, lieber Hörern wenn du dich schon ein bißchen informiert hast über das Altersvorsorgedepot Es gibt wirklich News weil die Fraktionen der Regierungsparteien also der Union und der SPD haben sich schon auf ziemlich deutliche... Änderungen und vor allen Dingen, wie du richtig gesagt hast, Verbesserung im Altersvorsorge-Depot geeinigt ist.

00:01:00: Natürlich die Frage ob das durch den Bundestag so geht aber es ist schon ziemlich wahrscheinlich.

00:01:03: Und auch doch dem Bundesrat muss es ja auch noch... Aber das ist quasi so auf Phoenix durchgelaufen was da passiert.

00:01:09: dann hat sich unser Team Test und Analyse hingesetzt und hat da fleißig gerechnet und wir sind jetzt hier und verarbeiten quasi diesen Ball der uns in den Strafraum gespielt wurde von unserem Team Test.

00:01:20: Genau!

00:01:22: Wirst du sehen, wie viel Netto nachsteuern?

00:01:24: Weil das ist entscheidend dabei.

00:01:26: Wie viele Netto-Nachsteuer gegenüber einem normalen ETF-Sparplan rauskommt.

00:01:30: Dann schauen wir mal auf die harten Fakten.

00:01:32: eine kurze Runde und ... Dein großer Wunsch, weil wir schauen zuerst auf die Förderung, die nämlich noch mal ein bisschen verändert wurde.

00:01:38: Ich fasse das mal ganz kurz zusammen.

00:01:40: Die gute News für praktisch alle!

00:01:42: Die maximale Zulahre, die maximale Förderungen vom Staat ist gestiegen von vierhundert-achtzig Euro, über die es nochmal im alten Modell war, auf fünfhundertvierzig Euro.

00:01:51: und dabei ist es so gestaffelt dass du auf die ersten dreihundertsechzig Euro also dreißig Euro im Monat fünfzig Prozentförderung bekommst, also hundert-achtzig Euro obendrauf.

00:01:59: Das heißt dreihundertsechzig Euro in Zahlen und hundertsachzig Euro umdrauf.

00:02:02: Da ist es natürlich total interessant für alle die nicht so viel Geld in der Tasche haben, die sagen ja ich kann mir einfach nicht soviel leisten, dann bekomme ich auf dreißig Euro de facto ETF Sparplan, fünfzehn Euro Förderung pro Monat oben

00:02:14: drauf.".

00:02:15: Und da bleibt noch der zweite Teil.

00:02:16: bis tausend achthundert Euro Einzahlungen gibt's ja fünfundzwanzig Prozentfördern.

00:02:20: und dadurch Durch diese neue Kombination bekommt man jetzt eben maximal fünfhundertvierzig Euro Förderung.

00:02:27: und davor waren es vierhundertachzig Euro, also sechzig Euro mehr sind immerhin über auch über zehn Prozent die da nochmal nach oben gegangen ist.

00:02:34: ist natürlich toll, aber vor allem für kleine Einkommen eine super Veränderung.

00:02:38: Genau also es ist v.a.

00:02:39: ein Modell für Geringverdiener und sagen wir mal dass da deutlich besser geworden ist.

00:02:42: Wir richten das nachher wie gesagt nochmal durch und im ersten Mal denkt man ah da war doch vorher was mit dreißig Prozent Förderungen?

00:02:47: Aber wie gesagt muss sich das Gesamtergebnis unter dem Strich anschauen.

00:02:50: wenn du ein vernünftiges Einkommen hast dann solltest Du... Das ist ja auch ne Sagen wir auch bei Finanztipp mehr.

00:02:55: das sind tausend achthundert Euro Altersvorsorge Ja, beziehungsweise hundertfünfzig Euro im Monat.

00:03:01: Das sollte hoffentlich doch drin sein für jemand der durchschnittlich verdient ist.

00:03:06: Klar auch nicht für jeden machbar aber dann bekommst du eben auch jetzt unter dem Strich sechzig Euro mehr Zulage als noch im alten Vorschlag.

00:03:15: Dann kommt jetzt noch dazu bei der Kinderzulage.

00:03:18: Es gibt ja dreihundert Euro pro Kind.

00:03:20: Gibt es jetzt?

00:03:21: Maximal und zwar schon ab fünfundzwanzig Euro im Monat, also wenn du diesen Mindestbeitrag von dreißig Euro investierst dann kannst du auch die maximale Kinderzulage schon bekommen.

00:03:31: Davor waren das nämlich hundert Euro.

00:03:32: Genau

00:03:33: genau!

00:03:33: Also jetzt ist es so praktisch für... Wenn du Elternteil bist ja und du bist kindergeldberechtigter Elterteil weil es kriegt auch weiterhin alle Voraussicht nach nur einen Elterenteil bekommst du für jeden Euro den Du einbezahlst, einen Euro pro kind Umdrauf, das heißt für Eltern ist es sehr viel einfacher jetzt die dreihundert Euro Kinderzulage zu bekommen.

00:03:50: Im Kronom ist es einfach her, dreihundert Euro einzahlen, dreihundert Euro pro Kind

00:03:54: umdraufen.".

00:03:56: Dann kommen wir mal noch so zu den weiteren Sachen.

00:03:58: Da sind auch einige Dinger dabei, die ich für einige von euch, liebe Nutzerinnen und Nutzer wahrscheinlich wichtig sind.

00:04:03: Was hat sich noch geändert?

00:04:05: Auch Selbstständige können ab twenty- sieben und zwanzig einzahlen war eine Frage, die aus unserer Community oft gekommen ist.

00:04:12: Bisher war es für Angestellte und eben auch für Beamten also abhängig Beschäftigten quasi

00:04:16: geplant.

00:04:17: Genau, ich glaube das ist schon eine große Änderung, glaub' ich auch vor allen Dingen für viele Soloselbstständige wirklich ein großer Nutzen sozusagen die sich ja auch in vielen Fällen dann auch schwer tun eine private Altersvorsorge aufzubauen.

00:04:28: wenn du jetzt nicht irgendwie ne Geschäftsführerversorgung, Energie, BH hast oder sowas in der Richtung sondern eben soloselbständig bist dann ist sicherlich in Zukunft alle Voraussicht nach mit den richtigen Produkten so ein Altersvorsorge-Depot, das jetzt wo es die Förderung eben für dich auch geben soll eine total interessante Alternative.

00:04:46: Dann kommen wir jetzt zu Besagproblemen.

00:04:49: ja

00:04:50: bevor wir nachher zu unseren konkreten Rechenbeispielen kommen, die unser Team Test und Analyse uns in den Strafraum gefeuert hat.

00:04:59: der Knackpunkt sind natürlich wie von uns erwartet weshalb doch unsere Repetition gab die Kosten

00:05:04: Genau.

00:05:05: Also bei den Kosten sieht es halt folgendermaßen aus, wir hatten ja in der Predition die du gerade angesprochen hast gefordert dass Null Komma fünf Prozent maximal kosten gelten soll und zwar natürlich für alle Produkte.

00:05:17: Eine

00:05:17: Regel für alle sind

00:05:19: einfache Regeln und das ist leider, wie es aussieht nicht der Fall denn die Kosten gehen nur auf ein Prozent pro Jahr unter was immer noch viel zu hoch ist.

00:05:27: Das muss man ganz deutlich sagen.

00:05:28: Wir

00:05:29: sehen quasi von einem Prozent auf einen Prozent runter.

00:05:32: Wir haben den klassischen kleinen Anzeigen moment wir treffen uns in der Mitte.

00:05:36: Aber auch ein Prozent.

00:05:36: wir würden bei Finanzzip nie mit aller Regel keine Geldanlage empfehlen die Einprozent kosten pro Jahr hat.

00:05:45: Und dazu gilt noch gelten diese ein Prozent, diese Grenze eben nur für das sogenannte Standardprodukt.

00:05:50: Das ist so.

00:05:50: dieses vermeintliche Einsteiger Produkt dass jeder Anbieter anbilden muss bedeutet aber auch dass jede Anbiete auch andere Varianten des Altersversorgende-Pros anbieten kann die teurer sein können als ein Prozent.

00:06:03: und wir sagen ja, ein Prozent ist schon zu viel.

00:06:05: Mit anderen Worten das Ganze ist leider was die Kostenseite angeht muss man ganz deutlich sagen eine Schlupflauchlösung.

00:06:10: es lässt riesige Schlupflöcher für Anbieter für Banken und Versicherer doch wieder sehr teure Produkte an den Mann zu bringen zu verkaufen mit dem großen Argument und das steht sogar in diesem Positionspapier in diesen Papier der Fraktion von Union und SPD drin Die Beratungen ermöglichen.

00:06:28: und wir wissen alle dass Weit über neunzig Prozent der Beratung in Anführungszeichen in Deutschland natürlich keine Beratungen ist, sondern Verkauf.

00:06:37: Und das große Risiko ist eben dass einfach viele Menschen in Deutschland dadurch in diesen treueren Produkten landen weil die eben verkauft werden, weil dafür Marketing betrieben wird, weil da für Leute vielleicht auch zu dir nach Hause kommen Weil sie dir bei einer Kontoeröffnung direkt und elegant mit angeboten werden lauter solche Dinge.

00:06:54: Du hast jetzt als Ausverkäufer sich sozusagen einen riesigen Argument du kannst auf Menschen so geben hol dir fünfhundertvierzig Euro Förderung vom Staat und das ist ja auch für viele glaube ich durchaus erreichbar.

00:07:06: Hundertfünfzig Euro Altersvorsorge, klar ist bei Weitem nicht für jeden machbar muss man ganz klar sagen aber durchaus für einen großen Teil der Pörkerung.

00:07:13: dann wie du richtig sagst ist halt die Gefahr groß dass durch diese teuren Produkte ein großer Teil der Förderungen letztendlich wieder in den Kosten in den Gewinnmarschen der entsprechenden Anbieter landet und das kann natürlich nicht sein.

00:07:27: Und wir bei Finanzen werden in den kommenden Monaten alles tun, aber auch wirklich alles tun!

00:07:32: Dass diese Information an möglichst viele Menschen gelangt denn?

00:07:35: Wir sind total optimistisch – das hören wir eben aus dem Markt von verschiedenen Anbieten – dass es sehr viel günstiger ist.

00:07:42: Angebot geben wird, dass es Altersvorsorge Depots geben wird die diesen Namen sagt jetzt mal böse auch verdienen.

00:07:47: Die wirklich günstig sind wo du letztendlich mehr oder weniger nur die ETF kosten bezahlst.

00:07:51: also reden wir von Kosten von vielleicht Null Komma zwei Prozent pro Jahr.

00:07:55: das macht auf die Dauer das haben wir auch immer wieder ausgerechnet ein massiven Unterschied.

00:07:59: da reden über Zehntausende Euro Unterschied nach im Alter also nach dreißig oder vierzig Jahren

00:08:04: Ist auch übrigens bei allen Berechnungen, die wir nachher machen.

00:08:07: Das ist das Wichtige!

00:08:07: Wir rechnen mit diesen Nullkommar zwei Prozent der Kosten.

00:08:10: also wir Rechnen Mit den Angeboten Die dir auch was bringen und wo ja Wo du nicht durch die Kosten so ein bisschen ausgeplündert wirst.

00:08:19: Und ich muss noch etwas kurz zu dem Thema Beratung sagen weil es halt da in diesem politischen Papieren so drin steht Der Punkt ist natürlich der für so ein Altersvorsorgedepot brauchst du keine Beratung.

00:08:30: Es ist letztendlich nichts anderes, als wenn du einen simplen ETF-Sparplan eröffnest.

00:08:34: Du eröffhnest ein Altervorsorgedepot bei einem Anbieter online das wird sehr wenig vielleicht sogar gar nicht kosten und legst dir natürlich was?

00:08:43: Einen Aktien ETF da rein in den du dann bis zu hundertfünfzig Euro im Monat bespaßt.

00:08:50: und das war es dafür dass rechtfertigt definitiv keine Kosten von zum Beispiel ein Prozent oder noch mehr pro Jahr, da braucht es auch keine große Beratung.

00:08:59: Die Beratungen findet eigentlich vorher statt nämlich die Leute sozusagen davon zu überzeugen dass ein langfristiges Investment in breit gestreutem Aktien-ETF eine sinnvolle Sache ist und sie auch richtig darauf vorzubereiten was da einem auch blühen kann.

00:09:11: das muss man natürlich auch sagen.

00:09:12: ja auch im Altersvorsorgedepot wird's mal einen Börsencrash geben.

00:09:18: Aber diese Aufklärungsarbeit, die kannst du dir wie bei Finanzstip natürlich selbstständig

00:09:22: holen

00:09:23: und kostenlos und muss dafür nicht teuer an Berater bezahlen.

00:09:27: Und wir werden auch sobald diese Produkte da sind, wir werden uns die anschauen.

00:09:30: Wir werden sie vergleichen.

00:09:32: ihr werdet bei uns finden, welche von diesen Dingen wir empfehlen.

00:09:36: Welches

00:09:36: sind die besten Altersvorsorge der Post?

00:09:37: Das wird die große News

00:09:39: spätestens

00:09:40: im zweiten Halbjahr bei Finanzen sein.

00:09:45: Wir brauchen jetzt keine Floskeln benutzen und das ist sicherer als die Rente um ein berühmtes Politiker Zitat hier reinzubringen.

00:09:53: was es aber auch noch geben wird.

00:09:56: Und es war ja auch bisschen so eine Frage Wird Es Dass Geben Von Vorneweg Ist Ein staatliches Standardprodukt?

00:10:01: Ja, und das ist auch wirklich eine gute News.

00:10:03: Das muss ich ganz deutlich betonen an der Stelle dass es das geben wird.

00:10:05: Das heißt von staatlicher Seite wird es eine Art von Fonds oder vielleicht einfach ein staatliches Altersvorsorge-Depot ergeben als Alternative zu privaten Anbietern, zu privater Banken oder Versicherern.

00:10:18: und das finde ich auch wirklich gut weil es ist ja davon auszugehen und davon zu hoffen einfach nur dass dieses staatliche Produkt natürlich extrem niedrige Kosten haben wird und damit auch einen gewissen Standard am Markt setzen wird wo sich private Anbieter dann einfach damit messen müssen.

00:10:34: Und wenn es zum Schluss darauf rausläuft, wie's in Schweden ist, wo nämlich dieses staatliche Produkt sich absolut durchgesetzt hat, wo die allergrößte Anteil der Spareren und Spare in Schwede im Staatlichen... Produkt sind.

00:10:45: Wenn das in Deutschland auch so kommt, dann ist es natürlich sehr gut und gleichzeitig bin ich froh dass auch diese staatliche Produkt im Wettbewerb mit privaten Anbietern steht weil die müssen sich ja letztendlich auch daran messen lassen beim staatlichen Produkt was für einen guten Job sie macht.

00:11:01: Das Ziel ist da eben auch, dass es ein einfach günstiges Depot für Einsteigerinnen-Einsteiger ist.

00:11:07: Was man natürlich sagen muss, wir haben ja so ganz zu Beginn des Altersvorsorge-Depots.

00:11:11: Haben wir ja ein bisschen darauf gehofft dass es wie auch in Schweden auf eine Opt Outlösung rauslaufen wird.

00:11:17: also was heißt das?

00:11:18: Das heißt einfach dass du liebe Nutzerinnen und Lübernutzer mit dem Einstieg ins Berufsleben automatisch einen alters Vorsorge Depot eröffnet hättest bei diesem staatlichen Anbieter außer Du widersprichst bewusst, also du hättest quasi schriftlich deinen Einspruch dagegen einlegen müssen und dann hättessst du das nicht tun müssen.

00:11:37: Das ist die klassische Opt-Out-Pay.

00:11:38: Genau,

00:11:39: da hättes entweder es nicht tun mussten oder der natürlich selber bei einem privaten Anbieter so'n staatliches oder altes Vorsorgedepot zu legen können?

00:11:46: Das ist nicht gekommen!

00:11:47: Es hat bestimmt auch damit zu tun dass das natürlich organisatorisch nicht ein ganz einfacher Aufwand ist ne... Also ab wann gilt denn dieses Opt-Out Geschichte, wann holt man Leute dazu?

00:11:56: Dass es in Deutschland ja von, sag ich mal so weit ich mich auskenne.

00:12:00: Von den entsprechenden Voraussetzungen auch von der Digitalisierung her ist nicht zu einfach.

00:12:05: also wir lässt das einerseits wieder denen... In Deutschland

00:12:08: sind glaube ich auch Opt-out Lösungen generell schwer zu vermitteln.

00:12:13: Das war bei der Organspende zum Beispiel sehr ein ähnliches Thema.

00:12:16: da ist die Opt- out Lösung in Deutschland hier auch sehr sehr obwohl es absolut Positives Ding ist, um einer Knappheit zu begegnen.

00:12:23: Aber da ist die Opt-Out-Lösung in Deutschland ja auch sehr schwer vermittelbar.

00:12:26: Es scheint vielleicht auch so ein bisschen ein gesellschaftliches Thema zu sein, dass Deutschland davon Schweden unterscheidet?

00:12:32: Absolut!

00:12:33: Also ich kann das auch ein Stück weit verstehen, dass Leute davor behalten haben.

00:12:36: Andererseits glaube ich schon, dass mit so eine Opt-out Lösung natürlich die Partizipationen, also dass sehr viele mehr Leute natürlich logischerweise dabei geblieben werden weil sie dann schon gesagt haben, ah das ist dann irgendwie schon ne gute Lösung.

00:12:45: oder mache jetzt einfach mal mit Muss man so zu sagen.

00:12:48: Andererseits frage ich mich natürlich, wie aufgeklärt sind dann die Leute?

00:12:52: Weil wir würden ja auch dann bei so einer Opt-Out-Lösung hoffen dass das passiv Breitgriff stechert in den Aktienmarkten geht und wenn Leute sich nicht so gut informieren was sie da eigentlich wo sie eigentlich dabei sind und dann kommt die nächste Finanzkrise daher, dann weiß ich nicht, wie das so aussieht hätte dann vielleicht dazu geführt, dass man in so eine Opt-out Lösung wieder ziemlich viele Sicherheiten eingebaut hätte.

00:13:10: war es der ganzen Geschichte Siehe Riester nicht zuträglich gewesen?

00:13:13: will fühle mich schon auch wohl mit dem Ziel zu sagen und das ist ja auch von Finanztipp, unser erklärtes Ziel hier für Finanzbildung zu sorgen.

00:13:21: Und dass ich als mündige Bürgerinnen und Bürger eine bewusste Entscheidung für meine Altersvorsorge treffe.

00:13:25: Dieser freiheitliche Gedanke der... also da schlagen so ein bisschen zwei Herzen in meiner Brust.

00:13:29: dieser freiheitlichen Gedankel, der sagt mir schon auch sehr zu!

00:13:32: Es ist aber natürlich auch, wir hatten ja auch im Verlauf dieses Prozesses also bei der ersten Runde beim Altersvorsorge-Depot noch mit der Ampelregierung.

00:13:41: Hatten wir schon ein bisschen das Gefühl dass die Opt out Lösung so langsam ins Abseits gerückt ist.

00:13:45: Also klar war es wird auf was rauslaufen wo es Förderung gibt aber wo die Bürgerinnen und Bürger selbst aktiv werden müssen.

00:13:53: Und wie gesagt, also ich finde so eine grundsätzliche Denke vom Thema Selbstverantwortung her auch richtig.

00:13:58: Der Frage ist natürlich wenn man das so macht?

00:13:59: Wie begleite man das eigentlich und da sind wir bei dem insgesamt beim Thema wird eigentlich Finanzbildung in Deutschland vorangetrieben wo sich ja auch die Finanzbestiftungen sehr dafür einsetzt.

00:14:08: Also wenn man es so baut dann muss man natürlich dem entsprechend vorbeugen sozusagen nämlich durch ordentliche Finanzbildungen insbesondere in den Schulen.

00:14:15: Das ist natürlich die absolute Frage, also wie kann man da auch noch besser werden um das Besser zu vermitteln?

00:14:22: Aber man hat natürlich jetzt auch durch so ein staatliche Standardprodukt einfach eine gute Vergleichsgröße die mal durch und vorrechnen können.

00:14:29: Genau!

00:14:29: Also das wird spannend, wie die Competition Herr Wettbewerb aussieht zwischen dem staatlichen Produkt und den privaten Anbietern.

00:14:37: aber da bin ich wieder ganz optimistisch was das angeht dass der Wett bewerben letztendlich den Verbrauchern, Verbraucherinnen zugute kommt.

00:14:46: gleichwohl bleibt natürlich immer noch die große Sorge und das wird bestimmt leider so sein für Teile der Bevölkerung, dass der Finanzvertrieb jetzt loszieht und die große Werbetrommel rührt.

00:14:55: Und die Leute inzu teure Produkte rein manövriert.

00:14:59: Das Gute ist, dass glaube ich diesmal der Wechsel in ein günstigeres Produkt hoffentlich deutlich einfacher sein wird.

00:15:05: Das heißt wenn du da mal einen Fehler gemacht hast muss man deutlich sozusagen.

00:15:10: dann wird es vielleicht auch leichter sein diesen Fehler zu korrigieren mit anderen Worten zu wechseln.

00:15:14: Dann kommen wir jetzt noch zu unseren versprochenen drei konkreten Rechenbeispielen.

00:15:19: Unser erstes Beispiel, du hast keine Kinder, zahlst Eintausend Achthundert Euro im Jahr ein also den Höchstbetrag.

00:15:27: Dein Grenzsteuersatz liegt bei dreißig Prozent.

00:15:29: das ist hier wichtig einfach weil sich das eben auf die Besteuerung auswirkt.

00:15:35: Das macht dann nach vierzig Jahren... Also

00:15:38: von siebenundzwanzig bis Sechszig?

00:15:39: Zweihundert achtundsechzigtausend

00:15:42: Euro netto.

00:15:43: Also schon nachsteuern

00:15:45: im AV-Depot?

00:15:46: Genau, da gehen wir davon aus dass wir das gesamte AV-depot sozusagen mit sieben und sechzig auflösen.

00:15:51: Das ist nicht tatsächlich ganz realistisch weil beim AV-depot wird es ja so sein dass man sich dreißig Prozent auf einmal rausholen kann und den Rest entweder als Auszahlplan oder als lebenslange Rente sich nimmt.

00:16:01: aber um die Vergleichung der vergleichbarkeit zu gewährleisten das ist ja das worauf's hier rausläuft Ist eigentlich das AV-DPO besser als ein normaler ETF Sparplan?

00:16:09: und wie viel besser machen wir mit siebenundsechzig alles zu Geld.

00:16:12: Genau, deswegen machen wir diesen künstlichen Cut rein.

00:16:14: und zweihundertsechzeigtausend Euro zur Rentenbeginn im AV-Dipot das sind fast zweiundzwanzig Prozent ist ein Fünftel mehr als in einem vergleichbaren Aktien-ETF.

00:16:25: Das heißt du hast irgendwie so einen Vorteil von deutlich über vierzigtausende Euro gegenüber dem normalen ETF-Sparplan?

00:16:31: Das schon satt!

00:16:31: Und das ist nochmal ganz wichtig da bin ich wirklich dankbar um die Arbeit der Kollegen, dass is schon netto.

00:16:36: Also das ist nicht so, ah ja im normalen ETF-Sparplan da muss ich für Abpauschalen besteuern oder Ausschüttungen und dann muss ich hinten bei Abgeldungsteuer bezahlen.

00:16:45: Beim Altersvorsorgedepot ist es so dass sich erst mal überhaupt keine Steuern zahlt und dann muß ich aber später persönlichen Steuersatz darauf zahlen.

00:16:51: Das haben wir hier alles schon eingerechnet.

00:16:53: also du hast bei tausend achthundert Euro Einzahlungen im Jahr gute vierzigtausend fast fünfundvierzigtausende wenn ich das hier richtig überschlage oder zwanzig Prozent Vorteil gegenüber dem normalen ITF-Sprachplan.

00:17:05: das ist schon eine deutliche Sprache

00:17:06: Und das hält dich ja nicht davon ab, wenn du dir jetzt mehr als diese hundertfünfzig Euro Sparrrate leisten kannst den Rest trotzdem in einem normalen Depot, einen normalen Aktien ETF zu investieren.

00:17:15: Du kriegst einfach über vierzigtausend Euro Rendite-Bonus geschenkt.

00:17:19: Ja

00:17:20: schon gut!

00:17:21: Zweiter Fall schauen wir auf die bessere Förderung bei kleinen Einzahlungen.

00:17:25: auch wieder keine Kinder aber nur dreihundertsechzig Euro Einzahlung also dreißig eurem Monat ist der

00:17:32: Antrag

00:17:33: für die maximale Fördering.

00:17:34: Genau, mehr ist eben nicht drin.

00:17:36: Da gibt es dann Fünfzig Prozent für der Rundfunkstaat.

00:17:39: Hundertsechzig Euro.

00:17:39: Einzahlen, hundertsachzig Euro obendrauf!

00:17:42: Das macht am Ende auch wieder nach diesen vierzig Jahren Arbeitszeit zweiundsechtzig tausend Euro.

00:17:48: Das ist bei sechs Prozent Rendite muss man vielleicht noch sagen?

00:17:50: Genau, sechs prozent Rendite wie immer im Aktien ETF gerechnet Das sind achtundzwanzig, fünf Prozent mehr als in einem vergleichbaren ETF.

00:17:59: Also einen vergleichbaren weltweiten Aktien-ETF das sind dreizehntausend siebenhundert Euro.

00:18:03: Also über dreizehn also fast zwischen dreizehn und vierzehnteusend Euro.

00:18:06: klar kann man sagen Ähm, zweiundsechzigtausend Euro ist jetzt nicht die Welt.

00:18:09: Aber klar bei dreißig Euro im Monat kommt auch nicht so viel mehr raus.

00:18:13: aber...

00:18:13: Zweiundsechszigtaussend Euro haben oder nicht haben?

00:18:15: Nicht haben genau und vor allen Dingen das achtundzwanzig, neunund zwanzig Prozent mehr als wenn du das privat im ITR-Sparplan rein speist.

00:18:22: Das lohnt sich schon ja!

00:18:23: Und es kann halt am Ende vielleicht auch.

00:18:25: zum Beispiel, wenn man im Fliegeheim braucht, kann das halt den Unterschied machen?

00:18:28: Ja

00:18:29: absolut!

00:18:30: Dann kommen wir zu unserem letzten Rechenbeispiel.

00:18:32: Wir sind wieder in der untersten Kategorie, du zahlst die dreihundertsechzig Euro im Jahr ein, hast aber auch zwei Kinder und für die kassierst du jetzt jeweils fünfundzwanzig Jahre die volle Extraförderung.

00:18:44: Also zweimal dreihundert Euro ist gleich sechshundert Euro.

00:18:46: über zwanzig

00:18:49: Ist ja zum Beispiel auch wahrscheinlich ein interessanter Fall für z.B.

00:18:55: Paare, bei denen eine Person von beiden vielleicht zu Hause bleibt oder nur Teilzeit arbeitet?

00:18:59: Da ist das natürlich auch eine super Möglichkeit um die Rendite zu erhöhen

00:19:03: und zu lagen.

00:19:04: Alleinerziehende natürlich!

00:19:06: Sehr gute Möglichkeiten

00:19:08: da.

00:19:08: So jetzt hast du diese Extraförderung bekommen.

00:19:10: Das macht nach diesen vierzig Jahren Hundertzwanzigtausend Fünfhunderteuro Netto im AV-Depot, also hundertzehn... ...hunderttwanzigteusend Euro im Depot und das sind fast einhundertfünfzig Prozent mehr als mit einem normalen ungeförderten weltweiten Aktienaktier.

00:19:26: Ja, das macht schon einen großen Unterschied ne?

00:19:27: Das Doppelte im Vergleich zu dem wenn du keine Kinder hast na und Ja, das ist zweieinhalbfache im Vergleich zu einem normalen ETF-Sparplan.

00:19:37: Da hauen natürlich diese sechshundert Euro über fünfundzwanzig Jahre jedes Jahr sechshunderte Euro.

00:19:42: Und

00:19:42: deshalb für Alleinerziehung ist es einfach eine super wertvolle Änderung tatsächlich?

00:19:47: Genau!

00:19:47: Also man muss sich auch keine Illusionen geben.

00:19:49: Für die meisten Leute sind dreißig Euro monatliche Altersvorsorge natürlich nicht genug auch wenn du nicht kein besonders hohes Einkommen hast.

00:19:56: Das muss man auch ehrlicherweise sagen.

00:19:58: und trotzdem trägt es der, glaube ich, der Lebenssituation von vielen Leuten in Rechnung.

00:20:02: Und die sagen, das ist so, das geht halt einfach nicht.

00:20:05: Es ist super knapp ja aber dann wenigstens ein hoher Anreiz mal damit anzufangen und da endet es ja nicht.

00:20:11: Wir haben jetzt dieses Beispiel für dreißig Euro im Monat gemacht.

00:20:13: Da schaffen die Leute ja dann fünfzig Euro im monat, hundert Euro im Montag und da geht die Fördergute dann runter, aber du hast zumindest mal

00:20:19: schon leichter noch das zu erhöhen... Kinder eben größer werden und lauter solche Dinge.

00:20:25: Was glaube ich da auch wichtig ist, was man dazu sagen muss?

00:20:29: Man kann das natürlich kritisieren.

00:20:31: es gibt immer Argumente gegen solche Dinge.

00:20:32: aber was man hier einfach sehen muss aus staatlicher Budgetperspektive ist du investierst in diese Fördergelder die dann Rendite erwirtschaften und damit sparst Sozialausgaben auf lange Sicht.

00:20:46: Kann man noch

00:20:46: hoffen, dass es so läuft?

00:20:47: Absolut!

00:20:48: Was würde eben wahrscheinlich passieren wenn du diese Förderung nicht machst?

00:20:52: dann haben die Leute eben nicht diese Hundertfünfzig Prozent mehr und am Ende hast du dann halt auch Ausgaben einfach in den in den Sozialbudgets von dem Sozialstaat was ja auch gut ist das den Leuten geholfen wird.

00:21:03: aber so kannst Du eben auch einfach mit Ja du kannst mit den Fördergeldern im Rendite erwirtschaften und solche Sachen ein bisschen abmildern.

00:21:10: Also zusammengefasst muss man sagen, was sie sich bei der Förderung jetzt überlegt haben finde ich wirklich eine runde Sache.

00:21:14: gerade auch das bei den Eltern ist irgendwie sehr einfach zu verstehen.

00:21:17: Ich zähle einen Euro ein und bekomme einen Euro dazu pro Kind.

00:21:20: Das ist sozusagen mal ne einfache Regel ja.

00:21:23: Bei den anderen Zahlen wird schon schwierig die muss man sich erst einmal merken können.

00:21:27: aber natürlich nochmal dass die Regelungen bei den Kosten da sind überhaupt nicht zufrieden damit.

00:21:31: es liefert leider viele Leute dem Vertrieb komplett aus und da müssen wir halt einfach gefordert, möglichst viele Leute zu erreichen und sagen hey das geht dramatisch günstiger als was dir vielleicht angeboten wird.

00:21:43: Es war

00:21:43: wirklich jetzt so ein bisschen die klassische Janusköpfige Ding dass es so zwei Seiten hat.

00:21:49: Das war für uns super schmerzhaft diese einen Prozent Kostendeckel zu sehen.

00:21:53: aber gerade die Förderung bei den kleinen Einkommenen und bei den Familien sind natürlich schon nochmal Sprung im Vergleich zu dem was davor aufm Tisch lag.

00:22:00: Ja absolut!

00:22:02: Aber wie immer auch in Sonderfolgen kommt sie nicht um die Fragen unserer Nutzerinnen und Nutzern herum.

00:22:10: Und die erste kommt von Kaja Klages, und sie fragt Könnt ihr noch mal was Aktuelles zu BU machen?

00:22:16: Und Berater dazu empfehlen?

00:22:18: Okay also aktuell ist in dem Sinne Die Empfehlung ist ja dort sozusagen.

00:22:23: eine BU ist natürlich halt wichtig Eine der wichtigsten Versicherungen, die du brauchst und Berater empfehle wir immer laufend auf unsere Webseite einen relativ großen Test für Versicherungsmarkler gemacht, denn in dem Fall ist es auch völlig in Ordnung zu einem Versicherungsmarkler oder Versicherungenmarklerin zu gehen.

00:22:39: Weil du willst ja ein Produkt kaufen!

00:22:40: Du weißt dass du eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchst und dich dann da beraten lassen zur Produktauswahl bei einem kompetenten Menschen der das kann, das spricht doch gar nichts dagegen.

00:22:48: und da kompetente Leute die findest du eben auf unserer Webseite einfach mal zum Beispiel beim Google Finanztipp BU eingeben und dann kann sie ja der so ein Markler auch dabei helfen, wenn jetzt zum Beispiel aufgrund gesundheitlicher Schwierigkeiten es nicht so einfach ist eine Berufsunfähigkeit Versicherung abzuschließen.

00:23:04: Da können also verschiedene Anträge bei verschiedenen Gesellschaften stellen und dann schauen bei wem kriegt man eigentlich welche Kondition?

00:23:10: Und das wird auch demnächst habe ich gehört eine Finanzen ganz einfache Folge mit Saidi und Sophie um einen BU-Thema geben.

00:23:17: Also wir sind auch immer wieder dran unsere Ratgeber helfen euch aber natürlich nehmen wir das Thema hier auch immer mal wieder mit.

00:23:24: Die zweite Frage kommt von Potron Rodeo und er oder sie will wissen, dreißigtausend Euro für fünf Jahre wie am besten anlegen.

00:23:33: So eine Lieblingsfrage vor mir und ich geneigt die Frage gar nicht beantworten zu wollen weil die Gegenfrage lautet bei dieser Frage natürlich immer was hast denn sonst so?

00:23:41: Also ich habe da schon mal ein Video gemacht der hat dass das ganz gefährlich ist wenn man diese frage gestellt bekommt oder so stellt weil es macht halt keinen Sinn nur diese dreizig tausende euro gesonder zu betrachten.

00:23:52: Man muss immer das Gesamtvermögen betrachten, wie man insgesamt aufgestallt ist kann ja sein dass diese dreißigtausend Euro jetzt das gesamte Vermögen sind.

00:23:59: und dann muss ich sagen naja da brauchst du erstmal ein Rotkroschen der liegt vielleicht bei ich weiß nicht acht tausend euro oder irgendwas in Richtung die gehören schon mal aufs Tagesgeld Und dann kannst du es überlegen.

00:24:08: Kann ja aber sein dass dem Kollege Kollegin hier weiß ich nicht, noch drei Eigentumswohnungen hat und hunderttausend Euro schon Aktien ETF-Drehen hat.

00:24:16: Und einen guten Notkrosch, dann sieht die Sache ganz anders gelagert an.

00:24:20: Aber ich kann vielleicht allgemein noch sagen fünf Jahre ist eine schwierige Zwischenzeit sozusagen ja?

00:24:26: Wenn es tatsächlich so ist, dass du nur noch fünf Jahren das Geld brauchst weil du weißt was auch immer... Ich muss damit ne Wohnung abbezahlen oder sowas

00:24:33: in der

00:24:34: Heizungstausche oder was auch mal Dann kannst du damit so gut wie gar nicht in Aktien gehen.

00:24:38: Das ist einfach zu gefährlich.

00:24:40: D.h.,

00:24:40: die große Masse wird man ganz traditionell entweder Tagesgeld oder Festgeld anlegen, oder wenn du dich damit auskennst auch auf einem Geldmarkt-ETF, auf dem Depot... Oder?

00:24:48: Ja!

00:24:48: ...Festgeldtreppel.

00:24:50: Ja, auch eine Möglichkeit.

00:24:54: Also wir sagen ja immer, du sollst bei Festgeld nicht über drei Jahre Laufzeit gehen weil es ist nicht absehbar wie dann der Zins ist.

00:24:59: und Auch wenn die Zinsen quasi in vier Jahren schlechter werden, ab dreijährigen Festgeldern, werden die Zinzen nicht mehr wirklich besser wie die Laufzeit dich einschränken.

00:25:10: Deswegen nimmst du jetzt die dreißigtausend Euro und du teilst sie in dreimal zehntausend Euro auf.

00:25:16: Eins schließt so ein Festsgeld für drei Jahre ab.

00:25:18: Eins Schließt dann ein Fesgeld für zwei Jahre ab und mit einem schließts ein Feszgeld für einen Jahr ab.

00:25:22: Nach einem Jahr ist das erste Festsgelt fällig und dann schließst du mit dem wieder ein Festgeld für Drei Jahre ab!

00:25:26: Und so machst du das bis die fünf Jahre rumsinn.

00:25:29: Und damit hast du quasi nach einem Jahr immer ein Drittel der Summe zur Verfügung und du hast nach einem jahr immer ein drittel der Somme auch zur verfügung um dir den neuen bestmöglichen Zinssatz zu sichern.

00:25:37: Aufpassen, nach drei Jahren darfst du nur noch ein zweijähriges Festgeld abschliessen, damit wir dann nach fünf jahren die gesamte Summe

00:25:41: auch zur Verfügung haben.

00:25:43: Einfach eine Liste führen wie es aussieht und nicht einen Überblick verlieren?

00:25:46: Also

00:25:46: das E-Mail sagt ja schnell einfach an einer Liste.

00:25:48: für mir wäre es viel zu kompliziert aber wer das gerne machen möchte um ein paar prozent Punkte wahrscheinlich Nachkommunstellen rauszugezielen Kann das natürlich gut ausmachen und durchaus machen.

00:25:57: Die letzte Frage kommt von Niklas Helmig, der will wissen HazerID welchen ETF könnt ihr für Fortgeschrittene empfehlen?

00:26:03: Den gleichen wie für Anfänger!

00:26:05: Also aus der Frage höre ich so ein bisschen raus dass es sozusagen dann nochmal so ein weiteres Next Level gibt's ja wo man irgendwie... in vielen Fällen wahrscheinlich noch mal mehr Rendite rauskitzeln kann.

00:26:15: Und da glauben wir halt nicht dran, das muss man ganz klar sagen.

00:26:17: Wir sagen ein weltweit breitgestreuter Aktien ETF, der muss gar nicht auf den MSR World sein.

00:26:22: Wir empfehlen ja auch andere ETFs zum Beispiel auf einen ACBI, da ist dann Schwellenländeranteil von gutem Zehn Prozent drin oder auch offen E-Me.

00:26:29: Das ist der Investable Markets Index.

00:26:32: also möglichst breiter sind dann auch kleine Unternehmen drin.

00:26:36: Breite Streuung Das Gebot der Stunde auch für Fortgeschrittene, insofern unterscheidet sich die Empfehlung gar nicht.

00:26:43: Denn wenn ich jetzt irgendwas raushauen würde ja irgendeine spezielle Branche, irgendein spezieller Teilmarkt China Asien schießt mich tot und niemand kann garantieren dass dieser spezielle Markt über den nächsten das ist immer die Empfehlungen.

00:26:57: Fünfzehn Jahre tatsächlich besser läuft als der gesamten Markt.

00:27:00: Damit sind wir am Ende unserer AV-Depot.

00:27:03: Ja, das Ende der AVD pro Saga-Folge fast schon.

00:27:06: Ich glaube

00:27:07: es ist das Ende des Saga nicht, ich glaube da kommen noch viele weitere Folgen weil das wird einfach ein Thema dass ganz viel Leute betrifft und sich im Lauf von zwanzig sechsundzwanzig weiterentwickeln würde.

00:27:15: Ich hoffe

00:27:16: die Timeline wird nicht so kompliziert wie bei Star Wars oder ähnlichen Too Fast to Furious.

00:27:21: rein Mal schauen, was in Zukunft noch kommt.

00:27:24: Wir halten euch auf dem Laufenden auch wenn es die ersten AV-Depots gibt.

00:27:27: Vielen Dank fürs Zuhören oder Zuschauen und wenn dir die Folge gefallen hat wir freuen uns natürlich!

00:27:31: Wenn du sie weiter schickst deinen Freundinnen und Freunden bekannten, die etwas über das AV-DPO wissen wollen und bis zum nächsten mal.

00:27:37: Ciao!

00:27:37: Genau mach das freue ich mich ebenfalls.

00:27:39: danke ciao.