Wann zahlt die BU nicht? (#291)

00:00:00: Du bist krank und kannst nicht mehr arbeiten.

00:00:02: Und jetzt halt auch noch deine Berufsunfähigkeitsversicherung, nicht?

00:00:06: Oh!

00:00:07: Das ist natürlich schon böse, ne?

00:00:09: Weil in so einer Berufsunfähigkeitversicherung hast du dann wahrscheinlich ein paar Jährchen wenn ich sogar Jahrzehnte eingezahlt und das Ding ist ja auch nicht ganz günstig.

00:00:16: mindestens so sage ich mal.

00:00:17: Größenordnung fünfzig Euro im Monat da haste dann einige tausend Euro im schlimmsten Fall einfach den Abfluss roter gespült

00:00:25: Richtig, und sogar in rund zwanzig Prozent der Leistungsanträge kommt es zur Ablehnung.

00:00:32: Warum das passiert?

00:00:33: Und wie du das verhindern kannst – das klären wir heute damit dir das nicht auch passiert!

00:00:38: Ist die BU also rausgeschmissenes Geld?

00:00:43: Ja, unterhalten uns mal in der heutigen Folge von Finanzen ganz einfach.

00:00:46: Bei Finanz sind wir ja der Meinung, Finanze kannst du selbst.

00:00:49: Wir zeigen dir wie.

00:00:52: Übrigens beim Thema BU ist besonders wichtig für dich wenn du jetzt gerade Kinder bekommen hast oder Kinder anstehen.

00:00:59: Das ist ja immer so ein Familienthema, das will man sich auch nicht so gerne damit beschäftigen weil ich kenne das weiß ich aus eigener Frau gerade wenn man Kinder bekommt da steht dann so einige finanzielle Ausgaben an.

00:01:08: aber es sind total wichtig dass wenn du oder dein Partner oder deine Partnerin die Hauptversorger Familien sind, dass ihr ordentlich abgesichert seid.

00:01:16: Wenn euch Krankwerte oder Ähnliches, das die Familie dann trotzdem optimal aufgestellt ist.

00:01:22: Alles um dieses Thema wie dieses Thema BU in die Familienfinanzen hineinpassen, das erfährst du in unserer Mailserie zum Thema für junge Familien.

00:01:32: Für unsere Mailsiere wo eben in verschiedenen Teilen alle Themen abgedeckt werden was so ansteht wenn nämlich Kinder anstehen oder schon da sind.

00:01:40: Melde ich doch mal an für unsere Maleserie zu dem Thema junge Familien Der Link packen wir dir in die Show notes.

00:01:46: Genau und dann habe ich mich erst mal gefragt, wann zahlt denn die BU überhaupt?

00:01:52: Also ab welchem Zeitpunkt zahlt sie denn?

00:01:54: Weil in den ersten sechs Wochen zahlt jetzt erstmal der Arbeitgeber weiter.

00:02:00: Grundsätzlich gibt es da keinen festen Zeitpunkt weil das kann jederzeit eintreten und ich bin böse.

00:02:06: gesagt wenn du richtig krank wirst auf einmal Na ja, dann kann es natürlich schon sehr schnell absehbar sein auch dass man B.U.

00:02:14: ist.

00:02:14: aber sagen wir so wahrscheinlich in den ersten sechs Wochen ist das noch kein Thema weil du bekommst ja dein Gehalt weiter und wenn du gesetzlich versichert bist bekommste danach kranken Geld von der Krankenkasse.

00:02:23: Wenn du privat versicherte bist solltest du hoffentlich kranken Tagegeld von deiner privaten Krankenversicherung bekommen.

00:02:29: Wichtig das noch mit abzuschließen

00:02:31: wenn du privat

00:02:31: Versicherer bist

00:02:33: Wichtiges Thema Aber da hast du erst mal auch noch kein Problem.

00:02:37: Der Punkt ist einfach sozusagen, wann ist der Zeitpunkt gekommen wo absehbar ist?

00:02:40: und jetzt kommt es wo abseebar ist, dass du voraussichtlich mindestens sechs Monate aus dem Job raus bist.

00:02:45: Und nicht erst nach sechs Monaten, das verstehen auch immer viele Leute falsch her, wenn man sechs Wochen bis sechs Monate nicht gearbeitet hat dann kriegt man das von der EU?

00:02:53: Nein!

00:02:53: Dann... Jetzt geht's nach unten hin, wenn die mir Ärzte sagen, wenn das medizinisch so zu sagen absehmbar isst du veraussichtlich kann auf auch kürzer sein, aber voraussichtlich mindestens sechs Monate raus sein wirst.

00:03:05: Und das Krankengeld kommt dann quasi auf den Topf?

00:03:07: Genau!

00:03:08: Das kann absolut auf den top kommen.

00:03:09: Das hat erst mal mit einer anderen nichts zu tun.

00:03:11: Auch eine wichtige Sache.

00:03:13: Ich habe mit meiner Versicherung, bei der ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung hab, einen privaten Vertrag.

00:03:18: Richtig ja.

00:03:19: Das ist ein Direktverband...das hat mit meiner Krankenkasse und übrigens auch mit meiner privaten Krankenversicherung erstmal nichts zu gibt.

00:03:27: dann so Grenzfälle, wo es um Themen gibt wie Bereicherung.

00:03:31: Da steht dann Versicherungsbetrug im Raum oder so.

00:03:33: Aber gehen wir vom normalen Standardfall aus?

00:03:35: Ja du kannst sogar beides bekommen.

00:03:38: nur würde ich nicht so planen.

00:03:40: Ich plane jetzt nicht so sagen ah ja ich kriege so viel Krankengeld, was sich als sechzehn Prozent von meinem Gehalt in der Richtung und dann für den Rest schließe ich eine BU ab

00:03:49: usw.,

00:03:49: weil Krankengeld ist.

00:03:50: erstens endlich so ganz grob, von einer kranken Kasse kriegst du anderthalb Jahre lang so ungefähr.

00:03:57: Und was macht's dann den Rest?

00:03:59: Das kann ja sein und das ist auch gar nicht so selten, dass du dauerhaft berufsunfähig bist.

00:04:04: Genau!

00:04:04: Dann ist ja auch noch der wichtige Punkt.

00:04:06: Was heißt denn jetzt überhaupt Berufsunfähigkeit?

00:04:08: Das wird ja auch ein bisschen mit der Erwerbsunfähigkeit durcheinander geschmissen hier und dar.

00:04:12: Die Berufsunfähigkeit wird ja dann festgestellt wenn du mindestens fünfzig Prozent Deines Jobs nicht mehr ausüben kannst.

00:04:20: und da ist wichtig.

00:04:21: Fünfzig Prozent deines tatsächlichen Jobs, nicht irgendein Job nicht du könntest noch nebenbei weiß ich nicht an der Tankstelle arbeiten sondern deines aktuellen Jobs.

00:04:30: Genau das ist diese berühmte Verzicht auf abstrakte Verreisbarkeit.

00:04:33: allein wenn ich schon sage ja rollt hier schon eine oder die andere.

00:04:37: Das sind auch

00:04:38: so Formulierungen

00:04:39: die fürchterlich Katastrophe nur

00:04:41: um Leute abzuschränken.

00:04:42: Ja ganz

00:04:43: klar.

00:04:43: aber wie du völlig richtig gesagt hast es geht immer um den Job meinen letzten Job halt, den ich auch wirklich ausüber, ob ich den noch zu fünfzig Prozent machen kann.

00:04:51: Und das ist aber Standard in allen guten Berufsunfähigkeitsversicherungen mittlerweile.

00:04:55: also klar gibt es noch irgendwelche schlechten Tarife die da am Markt irgendwo sind und Billigversicherung wo das nicht abgedeckt ist.

00:05:01: Aber Es geht ja in aller Regel darum dass du eben nicht irgendwas machen musst sondern das wofür du vielleicht auch ein gutes Gehalt

00:05:07: bekommst.

00:05:08: Und die Fünfzig Prozent sind tatsächlich immer schon so Knackpunkt.

00:05:10: was heißt denn jetzt?

00:05:12: Ja, bitte.

00:05:13: Genau da kommen wir nämlich darin auch schon zum ersten Fall.

00:05:16: ich schilderte jetzt mal die Situation und du kannst mir dann verraten was da der große Fehler ist und zwar wir reden jetzt im ersten fall über eine Dreiundzwanzigjährige mit schwerer Depression.

00:05:31: Da geht es jetzt noch nicht konkret um die abstrakte Verweisung, aber die hat schwere Depression und meldet BU an.

00:05:39: Kann ich mehr arbeiten?

00:05:40: Und auch der Arzt sagt mindestens sechs Monate

00:05:42: ... Also setzt natürlich die erste Voraussetzung.

00:05:44: Der Arzt wird sagen das ist so schwer, dass sie voraussichtlich mindestens ein halbes Jahr raus.

00:05:50: Das passt bei ihr schon mal!

00:05:52: Die Versicherung prüft aber die Krankenakte einen Verweis oder ein Hinweis in einer Akte darüber, dass sie als Teenagerin dies recht jung.

00:06:03: Das heißt es ist noch in den fünf bis zehn Jahren mit drin.

00:06:08: Schon mal eine mögliche Depression hatte.

00:06:09: das hat sie aber nicht angegeben.

00:06:12: Sie wusste allerdings nichts von dieser scheinbaren Diagnose.

00:06:16: Deswegen hat sichs auch nicht gemeldet.

00:06:19: Was ist hier das Problem?

00:06:21: Das Problem ist leider so'n Antrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

00:06:26: Er ist schon an sich nicht besonders toll auszufüllen, aber du musst deine ganze Fragenbatterie beantworten.

00:06:31: Aber gerade glaube ich weil diese Fragenbaterie so lang ist bist du halt ein bisschen geneigt und grade wenn du jung bist ja du kennst dich nicht so gut aus.

00:06:39: Nein nein nein nein war da was?

00:06:40: War da was ?

00:06:41: War da Was ?

00:06:41: War Da Was ?

00:06:42: Nein Nein Nein Ich wüsste von nichts.

00:06:44: Es ist alt.

00:06:45: ja So Unwissenheit schützt aber vor Strafen nicht.

00:06:48: Ja ich gebe heute mal wieder den Opa.

00:06:52: Nur weil du es nicht gewusst hast, heißt halt nicht dass leider ein Arzt das nicht irgendwo dann wie du gesagt hast in der Gangaktion stehen haben kann.

00:06:58: und jetzt muss ich vorsichtig sagen.

00:07:02: Das heißt noch nicht mal dass diese Diagnose wie soll ich jetzt sagen ihr so ganz klar bekannt ist.

00:07:08: also es soll habe ich gehört Fälle geben wo Ärzte sowas auch einfach mal reinschreiben.

00:07:14: Ich hab jetzt nicht das Wort Betruginnerung genommen, aber es gibt einfach.

00:07:18: Also habe ich auch schon den bekannten Kreismal gehabt, wo sich zumindest diejenige – und das ist ein ganz ähnlicher Fall – nicht erinnern konnte, dass ihr Arzt das zu ihr gesagt hat.

00:07:27: Stand aber halt trotzdem in ihrer Aktität.

00:07:28: Da ging's jetzt kurz an nicht um Berufsunfähigkeitsversicherungen ja?

00:07:30: Aber um eine private Krankenversicherung übrigens!

00:07:32: An der Stelle.

00:07:34: Das Entscheidende ist halt bevor du da nein ankreuzt beim Arzt nachzufragen und im Zweifelsfall dir diese Daten auch geben zu lassen.

00:07:43: Ich glaub, dass ganz viele nicht wissen was in ihrer Krankenakte steht.

00:07:48: Und ich hab tatsächlich mal als Telefonistin gearbeitet bei einer dermatologischen Praxis.

00:07:56: Bei der ich auch selber war weil ich an Akne gelitten habe zu dem Zeitpunkt und ich wurde untersucht man hat mir etwas verschrieben aber nicht gesagt was da drin steht.

00:08:06: jetzt habe ich natürlich als Mitarbeiter einen Zugriff hat mich das mal durchgelesen Acne excorié de Genfille.

00:08:14: Das ist quasi ... Agne excariée des Genfilles, das ist ein Begriff der quasi sagt die Patientin kratzt sich zu sehr im Gesicht drum und kriegt dadurch also es ist eigentlich fast eher eine psychologische Diagnose.

00:08:30: Und da steht aber drin und das wusste ich natürlich nicht und das ist jetzt nur so ein kleiner Fall der wäre vermutlich noch nicht mehr mega relevant in dem Sinne.

00:08:38: Aber So transparent sind Wenigsten Ärzte und Ärztinnen mit dem, was sie da alles reinschreiben.

00:08:45: Und deswegen ist es umso wichtiger das tatsächlich anzufragen weil das geht natürlich schnell!

00:08:52: Und jetzt noch auf unseren Fall.

00:08:53: von der glaube ich, die Dreiundzwanzig-Jährigen hast du gesagt zurück bekommen?

00:08:56: Jetzt ist ja sehr wichtig.

00:08:58: in diesem Fragebogen bei der BU stehen ja konkrete Zeiträume drin.

00:09:02: Waren Sie in den letzten fünf Jahren bei der und der ambulanten Warnung.

00:09:06: Machen Sie die letzten zehn Jahre in der Stationierenbehandlung.

00:09:09: Das gilt natürlich zum Zeitpunkt, wo ich diesen Fragebogen beantwortet habe.

00:09:12: So jetzt haben wir unsere dreiundzwanzigjährige bis man natürlich nicht wann diese Berufsunfähigkeit zur Sicherung abgeschlossen hat.

00:09:18: aber das geht natürlich.

00:09:19: von jetzt ist ja heute dreiund zwanzig das geht wie es länger zurück.

00:09:23: sagen mal sie hat das Ding vor sag jetzt irgendwas vor drei Jahren abgeschlossen Da war sie zwanzig.

00:09:28: Und dann bezog sich natürlich diese Frage fünf Jahre zurück auf den Zeitraum Fünfzebiszwanzig, und wenn Sie jetzt diesen Verdacht auf Depressionen mit dieser Diagnose oder diese Diagnese von der Sie nichts wussten – mit, keine Ahnung, siebzehn gestellt bekommen, ist das von heute gesehen von dreiundzwanziger schon länger her.

00:09:45: aber es gilt ja der Zeitpunkt der Antragstellung und da wird's dann echt schwierig.

00:09:50: die Versicherungen gehen also... Es ist schon schwierig.

00:09:54: Wir können leider nur, oder so gut wie nicht.

00:09:57: Die lassen sich ja natürlich ganz schwer an die Karten schauen da... ...die Leistungsprüfungspraxis also wie die da draufschauen.

00:10:02: aber sie sagen natürlich immer Sie müssen die versicherten Gemeinschaft schützen.

00:10:06: anders gesagt sie müssen gegen Versicherungsbetrug vorgehen.

00:10:09: Es gibt Versicherung betruckt!

00:10:10: Natürlich, sag ich jetzt mal, natürlich gibt es Leute die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen dabei ich sage es mal ganz deutlich Lügen weil sie hoffen dass in ein paar Jahren dafür sehr viel Geld nämlich Tausende und Zehntausende von Euro über den Rest ihres Lebens bekommen.

00:10:26: Gibt's, ja?

00:10:27: Ich sage nicht dass es viele sind ich weiß nicht wie viele sind aber gibt das.

00:10:30: Und da verstehe ich auch dass die Versicherer sich gegen solche Leute schützen müssen weil sonst wären die Beiträge noch viel höher.

00:10:36: Das Problem ist natürlich in unserem Fall Die Dreiundzwanzigere hat wirklich eine schwere Depression von der sie jetzt zumindest vorher auch nichts also Nichts wusste dass sich das ankündigt.

00:10:45: Aus Sicht des Versichteres sieht das natürlich nach so einem Verdachtsfall außer Ja das hätte Sie uns immer vorhersagen können und dann bist du Dann herkommen dann die ganzen Probleme

00:10:52: Genau.

00:10:53: Und dann kann der Versicherer sogar, wenn er dann wirklich feststellt, oh das war im Zweifel sogar vorsätzlich, arglistige Täuschung annehmen.

00:11:04: und eine arglistische Täusche im Versicherungsrecht bedeutet dass der Vertrag angefochten wird.

00:11:10: Das heißt er ist auch rückwirkend nicht mehr gültig sondern er wird halt dann angefochten und bedeutet im Zweifel dann halt auch in dieser schlimmen Situation sie es eh schon in einer schweren Depression keine Leistungen Keine Zahlung.

00:11:24: Und das ist glaube ich auch so ein Problem in der Situation, weil du bist ja dann wenn du dann in den Streit mit einer Versicherung gerätst?

00:11:29: Du bist ja krank!

00:11:30: Der geht jetzt mal nicht von dem komplett Betrüger aus, der was faked, weil er irgendwie einen Arzt kennt oder sowas, sondern im Anfang sage ich normale Situationen und du bist schwer krank, sonst gehörtest du ja arbeiten noch und musst in dieser eh schon angeschlagene Situation die auch noch diesen Streit mehr in dem Versicherer Durchdrücken, das ist echt tough.

00:11:49: Und deshalb nochmal ist es so wichtig sich für das Ausfüllen dieses vermeintlich relativ harmlosen Antragsformulas, dieses Fragebungs wirklich Zeit zu nehmen.

00:11:59: Richtig und da im Zweifel auch eben Hilfe zu beanspruchen in Form von einem Markler die wir natürlich auch bei uns empfehlen also unabhängige Markler, die euch dabei helfen können weil der Prozess eben auch nicht so schnell geht.

00:12:14: ein bisschen langweilig.

00:12:15: Trotzdem würden wir natürlich immer eine Bu empfehlen.

00:12:17: Aber es ist halt selbst für mich auch nicht so leicht, immer direkt zu durchschauen was da jetzt alles angefragt werden muss und was da alles angegeben werden muss.

00:12:27: deswegen umso wichtiger.

00:12:29: Ganz deutlich noch der Hinweis.

00:12:30: Der Markler kann natürlich gut helfen, deswegen empfehlen wir das ja auch bei der Tarifauswahl, kann auch sagen okay hey die Versicherung würde ich mit den Konditionen nehmen oder würde ich nicht nehmen oder da wird es mehr kosten oder sowas in Richtung dieses, ich sage es mal ganz deutlich, dieses nervige Nachfragen bei den Ärzten kann ich natürlich nur selbst machen.

00:12:46: Das ist halt einfach das Äzne dabei vor allem wenn ich ein paar Mal den Arzt gewechselt habe.

00:12:52: Das kann alles noch relevant sein aber zur Entlastung natürlich immer im Gefrackten Zeitraum.

00:12:58: Ich muss jetzt nicht den Hausarzt, den ich vor fünfzehn Jahren mal hatte, fragen.

00:13:03: Das muss man doch schon

00:13:04: aufhütersagen.".

00:13:05: Und dann auch noch einmal zum Thema psychische Krankheiten.

00:13:08: das ist ja tatsächlich so dass das ein Großteil der BU-Fälle sind eben genau solche psychischen Krankheiten.

00:13:13: und aus dem Bekanntenkreis diejenigen die Depressionen haben kann ich euch sagen das sind nicht diejenigen, die eben den Kampf gegen die BU führen also gegen die Versicherung führen.

00:13:26: Deswegen gerade bei diesen Diagnosen nochmal besonders genau hinschauen.

00:13:32: Und dann gibt es halt auch einen Unterschied zwischen einer kurzfristigen Belastungsphase, wo du vielleicht ein bisschen mehr auf den Job zu tun hast und gestresst bist.

00:13:41: Dann gibt's aber eine tatsächlich schwere Depression mit Klinikaufenthalt.

00:13:45: Auch da wird bei der EU differenziert

00:13:48: Ganz klar.

00:13:48: Und ich glaube, was man halt sieht an dem Thema und wie du richtig sagst, das ist ja mit Abstand mittlerweile der häufigste Grund warum Leute berufsohntfähig werden sind, also psychische Ursachen.

00:13:57: Da spiegelt sich natürlich wieder dass dieses Thema sozusagen Gott sei Dank in der Gesellschaft viel akzeptabler geworden ist, da hat man früher nicht geredet.

00:14:06: Es ist aber gleichzeitig auch ein Hinweis natürlich, wie wichtig das ganze Thema ist.

00:14:09: Ich bringe mal sozusagen diese Seite des Tischens ins Spiel.

00:14:14: Viele Männer halten sich ja so ein bisschen für, ich sage es mal ganz deutlich unzerstörbar und können sich das nicht vorstellen.

00:14:20: Und der Körper macht das schon und macht das auch noch viele Jahrzehnte.

00:14:25: und bis dahin habe ich so viel Geld angespart, bis da im Räuchte keine Bu.

00:14:29: Selbst wenn das stimmt... Ja!

00:14:31: Und kein Geheimnis dass ich langsam auf die Fünfzig zu gehe und schon weiß wie ich ihn da langsamer auftreten.

00:14:39: Ist es natürlich so diese psychischen Sachen man sich ja oftmals, wenn man gesund ist, nicht schwer vorstellen kann.

00:14:46: und B. dass die einen natürlich, jetzt haben wir das Beispiel von der dreiundzwanzigjährigen sehr früh natürlich ereilen können wo was man überhaupt nichts vorher absehen absehen kann.

00:14:54: Und gerade übrigens natürlich letzter Punkt auch noch ein Brotjob.

00:14:57: Ja mir kann ja nichts passieren ich bin ja in den Sitzwareino vom Bildschirm.

00:15:03: So ist es.

00:15:03: Aber es gibt auch noch andere Fälle, wo die BU eben ablehnt.

00:15:07: und da kommen wir zum zweiten Fall.

00:15:09: Diesmal haben wir einen Koch der massive Rückenprobleme hat also richtig Rückenschmerzen.

00:15:15: Der kann einfach nicht mehr schwerheben.

00:15:16: deswegen kann er dann eben auch nicht mehr die schweren Kochtöpfe, die Ware, die reinkommt tragen und das Gutachten sagt aber naja aber sechzig Prozent der Tätigkeit ist noch immer möglich.

00:15:31: Ja, am Anfang über die Fünfzig Prozent gesprochen.

00:15:34: Also das ist tatsächlich die Schwierigkeit mit den fünfzig Prozent wie das zu definieren ist.

00:15:37: meistens wird es nach Arbeitszeit also noch meiner Kenntnis definiert aber auch durchaus jetzt schon gar nicht bei so einer Nachtätigkeiten die ich halt noch ausführen kann.

00:15:44: und wie viel die von meinem Job ausmachen.

00:15:46: wenn das medizinische Gutachten so aussieht dann ist natürlich schwierig da muss man leider vorher ein Fluss drauf nehmen.

00:15:52: aber man hat schon auch Möglichkeiten weil es ist ja nicht so dass der einfach nur weiß sich der Amtsarzt kommt oder einfach nur der Arzt von der Versicherung sozusagen.

00:16:00: Erst mal kann ich schon auch zu meinem Arzt gehen, da kriege ich ihn... Also wie läuft das denn?

00:16:05: Ich stelle diesen Antrag, dann krieg ich einen Fragebogen zurückgeschickt damit, die ich erstmal zu meinem arzt.

00:16:09: und das sollte halt auch der Arz des Vertrauens sein.

00:16:11: Und klar gibt es solche Grenzwälle, brauchen wir gar nicht darüber reden.

00:16:15: In vielen Fällen ist es aber auch relativ klar.

00:16:18: Aber am Ende ist es ganz klar eine medizinische Beurteilung.

00:16:22: Ja Ich glaube, das ist auch häufig irgendwie so schwierig.

00:16:26: Weil zum Teil kann es ja auch gerade wenn's auf die Arbeitszeit bezogen ist nur ein kurzer Teil der Arbeitszeit aber halt ein essentieller also sein und dann müsste in zwei vier Jahre sogar der Betrieb noch jemanden einstellen um der Person zu helfen.

00:16:37: Das ist schon ein bisschen kompliziert.

00:16:38: Genau deswegen kann man es auch nicht... Also Arbeitszeit ist da nur ein Kriterium wie du richtig sagst.

00:16:43: Wenn er Halt als jetzt bei einem Koch, wenn der... ich bin jetzt kein Koch.

00:16:48: Aber aus dem Grunde halt eine bestimmte Tätigkeit die für die Ausübung seines Jobs entscheidend ist.

00:16:52: Wenn ich mal ein blödes Beispiel der, wenn da kein Kochlöffel mehr halten kann.

00:16:56: Obwohl er nicht so oft am Tag

00:16:57: stehen kann?

00:16:58: Ja

00:16:58: oder genau!

00:16:59: Das wäre natürlich schon relativ krass, wenn er nicht erstehen kann und dauern

00:17:02: solange.

00:17:02: Aber wie du richtig sagst, wenn halt eine entscheidende Tätigkeit für seinen Job wichtig ist, nicht mehr ausüben kann ja dann kann es schon sein obwohl das vielleicht gar nicht so often oder so lange am Tag macht dass dann trotzdem die fünfzig Prozent erfüllt sein können.

00:17:14: Das ist natürlich super ärgerlich in dem Fall.

00:17:17: und das aber auch was wo eben dann Ärzte, Anwälte diverse miteinander streiten weil es eben nicht so Glas klar ist.

00:17:24: Also da hat man im Zweifel nochmal eine Chance mit Ärzten und Anwelten zu sprechen um da vielleicht noch mal näher an die Fünfzig Prozent zukommen.

00:17:33: Ich sehe das auch so, man muss ja auch sehen.

00:17:35: Natürlich wird der Arbeitgeber, wenn es einen Arbeitgebergieber gibt versuchen den Job vielleicht etwas umzugestalten sodass er noch machbar ist.

00:17:42: Es geht ja wirklich darum die EU als letztendlich eine Art von Vollkaskoversicherung für die eigene Arbeitskraft zu sehen Die für den ja schon ein Zimmel, also nicht den Worst Case aber für den ziemlichen Bad Case.

00:17:54: Also

00:17:54: dann nämlich wenn so ne Umgestaltung des Arbeitsplatzes und so weiter Da gibt's auch Bedingungen was man akzeptieren kann Was man akzentieren muss und was man nicht akzeptiert In der guten Beufersicherung drin.

00:18:07: Wenn das halt nicht mehr möglich ist, ja du kannst.

00:18:10: also ich glaube nicht dass man sinnvoll den Job eines Kochs ausüben kann wenn man nicht mehr stehen kann und dann wird es halt einfach schwierig.

00:18:19: und dafür hat meine Berufsunfähigkeit versingen.

00:18:21: einfach für die immer deutlich für die krassen Fälle Ich glaube das schon in vielen fällen Grenzfälle sind so.

00:18:27: natürlich wenn du mal so eine Berufsunfähigkeitsversicherung hast, dann willst du auch versuchen aus der Geld zu bekommen.

00:18:31: Andererseits, wenn die Umorganisation möglich ist und man den Job verändern kann vielleicht hast du dann auch nicht so ein richtiges finanzielles Problem.

00:18:38: das ist ja auch da wichtig nur auch als Rattungsacker zu sehen falls du ein wirkliches finanziales Problem bekommst.

00:18:45: Apropos umorganisation, da kommen wir auch schon zu unserem dritten Fall und da geht es um die Selbstständigen.

00:18:52: über die sprechen wir jetzt nicht so oft aber für die gilt nochmal Was Besonderes.

00:18:56: Und zwar, wir sprechen über eine Anwältin die eine eigene Kanzlei hat.

00:19:01: Natürlich in der Kanzlei hat man auch noch Partner und Partnerin Sie leidet jetzt an Burnout vermutlich nicht so selten im Anwaltsberuf.

00:19:11: Würde man erwarten?

00:19:12: Ein Welthinnen-Beruf.

00:19:15: Aber die Versicherung lehnt ab mit der Begründung Die Kanzler kann ja umstrukturiert werden andere Anwälte übernehmen einfach die Mandate, also die Mandanten, die die Anwältin hat und sie könnte ja dann einfach leichtere Aufgaben, die Sie nicht so sehr stressen, übernehmen.

00:19:34: Das ist die Umorganisationsklausel?

00:19:36: Ja, die gibt's!

00:19:37: Und das ist natürlich die Frage wenn du eine größere Firma wie jetzt ein Kanzlei hast, dann ist das ein relevantes Thema sozusagen.

00:19:44: Jetzt geht es hier wieder um die Frage.

00:19:45: Ist das wirklich wäre das wirklich ein finanzielles Problem?

00:19:50: Oder kann man sagen, die Tätigkeit dieser Anwälte in dem Fall besteht einfach so essentiell zum Beispiel.

00:19:55: Weil nur sie den entsprechenden relevanten Kontakt zu bestimmten Mandanten hat ja, sodass daraus wirklich ihr Job sozusagen auch nicht unorganisierbar ist.

00:20:03: Also es ist nicht einfach so dass die Versicherung sozusagen da du musst das jetzt hinkriegen können sondern das muss auch eine vertretbaren Maße sein und das trifft insbesondere... Sie nicht voll verstehen, aber wahrscheinlich als Mitinhaber in einer Kanzlei hast du weniger schnell ein finanzielles Problem.

00:20:19: Weiß ich nicht vielleicht jetzt sehr auf riesen Krediten bei Kanadas sein.

00:20:22: Worauf ich raus will ist vor allem für Soloselbstständige.

00:20:24: Weil da ist so eine Umorganisation natürlich sehr viel schwieriger.

00:20:28: Du kannst dich einfach noch mal jemanden einstellen der dich komplett einen Hundert Prozent ersetzt.

00:20:32: Deswegen ist es auch tatsächlich ja so das bei Versicherungen dass sie häufig auf diese Umorganisationsklausel verzichten wenn weniger als fünf Mitarbeitende gibt, weil dann ist es halt auch schwierig.

00:20:43: Weil gerade in so kleinen Unternehmen hat vermutlich jede Person genau eine Aufgabe – das ist auch in manchen Teams so und in dem Fall gilt das dann in den meisten Fällen nicht.

00:20:54: oder auch wenn eben weniger oder mehr als zwanzig Prozent Einkommenseinbußen prognostiziert werden.

00:21:04: Genau was jetzt auch im Fall von der Kanzlei Fall sein könnte, wenn man sagt ja die Chefin fällt hier aus und de facto hängt an der Chefin der Halbe oder vielmehr vom Umsatz.

00:21:14: Weil es dann unmittelbar natürlich mit entsprechenden Einkommensaus ein Bußen bei ihr selbst verbunden wäre.

00:21:19: Aber klar ist das halt eine Schutzklausel wiederum aussicht der Versicherung Wenn es eigentlich für ne Firma kein Problem wär.

00:21:25: In aller Regel geht's ja dann um die Chefinnen in den Chef sozusagen durch im andernes Umorganisation durch weitere Einstellungen zu ersetzen.

00:21:33: Es mag ja auch Firmen geben Die von dem jeweiligen von jeweiligen Unternehmerinnen oder dem Unternehmer nicht mehr so abhängig sind.

00:21:39: Und ich glaube, es ist aber halt auch irgendwie spannend wie die das dann feststellen.

00:21:44: Also das muss auch erst mal beweisen dass du mehr als zwanzig Prozent Einkommenseinbußen hättest.

00:21:48: hätte wäre wenn und der andere kann's gar nicht übernehmen.

00:21:50: also das sind ja auch dann irgendwie so komplexe Gegebenheiten die es erstmal überhaupt zu evaluieren gibt dann.

00:21:56: Ich sage jetzt mal, da muss man auch den Themen realistisch wenden.

00:21:59: Sobald es da zu einem ernsthaften Schritt kommt, ist das sicherlich auch eine Frage für die Umwelt.

00:22:03: Ja, da ist die auf jeden Fall die richtige Ansprechpartnerin.

00:22:07: Also muss man sich auch klar was nicht umsonst sagen wir bei Finanzen aber auch das ist so eine wichtige Versicherung.

00:22:11: Wir reden potenziell natürlich über Jahre oder sogar Jahrzehnte an Einkommensausfall.

00:22:15: also reden wir ganz schnell sicherlich über zehntausende Euro und wenn es eine hohe Berufsunfähigkeit für eine Sicherung ist vielleicht sogar bei hunderttausende?

00:22:22: Richtig!

00:22:23: Also insgesamt die drei Fälle sind jetzt nur drei Beispiele.

00:22:26: Es gibt natürlich weitere.

00:22:27: So einfach ist es dann irgendwie doch nicht mit der BU.

00:22:31: Und trotzdem Ist die Frage, ist das deswegen Rausgeschmissenes Geld?

00:22:36: Nein es sind natürlich keine Raus geschmissenen Gelder.

00:22:37: Weil wir sprechen jetzt hier über eine ganze Menge an Grenzfällen, die es geben kann, brauchen wir gar nicht reden.

00:22:43: und übrigens kann ein Berufsunfähigkeitsfall auch als Grenzfall beginnen.

00:22:46: Du bist halt erst mal nicht so schwer krank ja und dann streitet man sich rum und dann ist leider der Verlauf nicht gut.

00:22:53: du wirst schwerer krank oder ist es eindeutig?

00:22:56: also auch den Fall soll es leider geben, muss man mal deutlich sagen.

00:23:00: Und dann ist das natürlich die Diskussion vielleicht auch nach einem weiteren halben Jahr beendet weil dann ist ganz klar dass Frau Mitarbeiter nicht mehr zurückkommen wird sondern eindeutig leider berufsfähig ist.

00:23:15: aber der Grundfall bleibt immer noch der du brauchst am Ende für das wichtigste auf dem alles vor allen Dingen dein Leben natürlich.

00:23:24: Dein Vermögensaufbau, deine ganze finanzielle Existenzberu, nämlich deine Arbeitskraft eine Absicherung und die gibt es halt im deutschen Staat und übrigens auch in vielen meisten Staaten langfristig nicht ja zumindest als gesetzlich für sicherte kann so sagen so die ersten anderthalb Jahre bin ich einigermaßen okay.

00:23:40: aber darüber hinaus kannst du dich und selbst dann muss er sagen wenn du gutverdiener bist gehst auf krankengeld zurück und hast einen riesen hassenreisen Thema nun mal so am rande.

00:23:49: Aber das Wichtigere ist eigentlich darüber hinaus, kannst du dich nicht verlassen.

00:23:52: Du kannst sich vor allen Dingen nicht darauf verlassen, dass du diese Erwerbsminderungsrente vom Staat bekommst die A total gering ist in vielen Fällen, deckt das Einkommen nicht an, so weiter ab und zweitens noch viel schwerer zu bekommen ist als eine private Beurente.

00:24:06: Genau!

00:24:07: Und ich glaube also nochmal die Zahl am Anfang, etwa der Anträge werden abgelehnt.

00:24:13: man muss dazu sagen ein großer Teil davon die Leute in den Antrag einreichen und dann auf Rückfragen nicht mehr antworten.

00:24:19: Also viel hat dann auch tatsächlich mit der Krankheit zu tun, der schwierigere Fall und vermutlich auch der, der viel mehr Leuten noch Schwierigkeiten bereitet im Endeffekt ist, dass sie gar nicht erst in die Bu reinkommen.

00:24:41: Das ist, wenn man eben diese ganzen Vorerkrankungen hat oder ein gewissen Alter ist.

00:24:46: Dann wird es einfach schwer und dann wird man entweder nicht aufgenommen oder man zahlt einen Risikozuschlag obendrauf.

00:24:53: Oder das was man halt vorher hatte ist in so einer genannten Ausschlussklausel ausgeschlossen.

00:24:59: also das wird dann quasi nicht mitversichert.

00:25:01: heißt wenn du schon mal keine Ahnung Depressionen hattest deswegen kommst du nicht in die, also um den letzten fünf Jahren und wurdest da auch klinisch behandelt.

00:25:10: Dann kann es sein, dass du nicht reinkommst als sei denn ... Du schließt halt diesen Teil aus!

00:25:16: Und dann wird's halt schwierig weil die Wahrscheinlichkeit das du deswegen noch mal berufsunfähig wirst ist halt relativ wahrscheinlich.

00:25:24: So viel.

00:25:24: ich glaub wenn jetzt jemand uns zuhört wird sie wahrscheinlich denken so oh Gott Geht dir kein schlimmeres Thema als dieses Berufsumfeld.

00:25:29: Ich lasse die Finger davon, aber wir sprechen das halt weil wir wollen ja bei Finanzen schlichtweg auch ehrlich sein.

00:25:35: Wir sprechen all diese Themen und diese Probleme die es mit dieser Versicherung gibt an und sagen trotzdem wie wichtig sie ist, weil all das was du gesagt hast natürlich richtig es wäre aber der falsche muss jetzt ganz deutlich sagen kurzschlussreaktion zu sagen.

00:25:47: ja deswegen Lass ich gleich die Finger davon, weil... Ich mach mal kurz den Unkehrschluss.

00:25:51: Ja, zwanzig Prozent der Leistungsanträge werden abgelehnt heißt aber im Umkehrschluß das der überwiegende Großteil natürlich anerkannt wird!

00:25:59: Ist das immer smooth sailing?

00:26:01: Also geht der Antrag einfach so glatt durch

00:26:02: nie?!

00:26:02: Ich brauche schon eigentlich schon eine Rückfrage beantworten.

00:26:05: und da geht es dann in gewisser Hartnäckigkeit zu beweisen, weil wie du schon sagst ja viele Leute fühlen sich halt von dem Papierkram dann leider auch überfordert, aber es ist ganz deutlich.

00:26:16: Die große Mehrheit der Fälle bekommt Geld und zwar dann Tausende von Euro oder Zehntausend Euro die einem finanziellen den allerwertesten retten.

00:26:26: Und das heißt natürlich auch dass der allergrößte Teil oder großweite Überwiegendem Mehrhalt der BU-Fälle auch ziemlich eindeutig

00:26:32: ist.

00:26:33: Ja

00:26:34: richtig!

00:26:34: Ich mach's jetzt mal böse wenn du nicht mehr arbeiten kannst wenn du eine ganz klein schwere Warnung bist Wenn Du Krebs kriegst Ja, und erst mal raus bist.

00:26:42: Übrigens, Krebs finde ich immer tatsächlich böse gesagt ein ziemlich gutes Beispiel weil in der Regel in vielen Fällen bist du halt dann lange muss nicht sein aber bist du in vielen fällen lang heraus.

00:26:51: Aber Krebs ist ja Gott sei Dank nicht unheilbar so wird es mal formulieren.

00:26:55: Und wenn Du da nach einer Zeit wieder einsteigst Dann hast Du für diese Zeit auch eine finanzielle Absicherung bekommen

00:27:00: Genau.

00:27:01: Wenn du jetzt aus irgendeinem Grund es nicht in die BU schaffst, dann gibt es Alternativen, die sind alle nicht gleichwertig – also definitiv nicht!

00:27:10: Aber es gibt Möglichkeiten trotzdem zum Gewissengrad zumindest das Einkommen mit abzusichern.

00:27:18: Den Link zu einem Beratgeber dazu verlinken wir euch in den Show Notes.

00:27:22: da könnt ihr genauer nachlesen falls das bei euch der Fall ist.

00:27:27: Dann kommen wir auch schon zu den Userfragen.

00:27:30: Die erste Userfrage ist von anplakt.moments, was wäre ein sinnvolles Verhältnis zwischen BRV also betriebliche Altersvorsorge und einem ETF-Sparplan?

00:27:40: Auch eine beliebte Frage!

00:27:42: Also erst mal, eine betriebete Altersversorgung sollte sich halt vom Prinzip her erstmal lohnen.

00:27:46: das kannst du am einfachsten daran festmachen ob der Zuschuss vom Arbeitgeber hoch ist oder nicht.

00:27:51: Klassisch Beispiel, du zahlst einen Euro ein, Arbeitgeber zahlt einen Euro oder eine Super-Sache, machst du natürlich!

00:27:56: Du zahlest einen Euro einen, Arbeit Geber zahlt fünfzig Cent je Euro.

00:27:59: dazu immer noch super Sache, solltest du in aller Regel machen.

00:28:03: Mindestens, dass er fünfzehn Zent, also fünfzehnt Prozent dazuzahlt, das ist dann schon kritisch.

00:28:08: Da muss es wirklich ne gute Berufssorge sein damit sich das lohnt, da würde ich einfach mal versuchen zu verhandeln.

00:28:16: aber mehr drauf geht und im Fallfall musste ich mir leider mit diesem Vertragswerk sehr genau auseinandersetzen, wie hoch die Kosten sind usw.

00:28:23: Leider ziemlich schwierig.

00:28:24: Aber jetzt gehen wir davon aus es ist eine gute betriebliche Altersvorsorge.

00:28:28: Ich würde nie meine Altersversorgung ausschließlich auf einer betrieblichen Alters-Vorsorge aufbauen.

00:28:33: deswegen auch hier die bestimmte Frage Meine Betriebliche altersversorge hat immer einen Garantieanteil drin.

00:28:39: das ist immer eher eine sichere Geldlage aber damit auch mit begrenzten Rendite Chancen.

00:28:44: Da kommt die Rendite eher aus dem Zuschuss vom Arbeitgeber her und auf der anderen Seite ETF-Sparplan.

00:28:49: Pauschal, ohne jetzt das hängen eben von der betrieblichen Altersvorsorge ab.

00:28:52: Pauschalt würde ich sagen Fifty-Fifty also ich zahl genauso viel wie in die Betriebliche Alters Vorsorge ein Netto, zahle ich netto in den ETF Sparplan ein.

00:29:03: Je höher der ABG-Wertzuschuss ist, desto mehr würde ich in die betriebliche altersvorschorge einen Zahlen.

00:29:08: höchstgrenze dafür dass es noch so zahlabgabenfrei sind irgendwie dreihundert schieß mich tot über dreieinhalbdreißig Euro im Monat das wäre der Grenzfall.

00:29:17: Ich würde das auf jeden Fall nicht dann nur dann voll ausnutzen, wenn ich darüber hinaus noch einen vernünftigen ETF-Sparplan

00:29:24: machen kann.

00:29:25: Also Pauschal schwer zu beantworten,

00:29:28: weil ... Fifty-Fifty ist erst mal eine gute Marschroute.

00:29:30: Aber das ist nur ganz grob.

00:29:32: der hängt davon ab wie gut die Förderung.

00:29:34: Ich glaube tatsächlich dass super viele Arbeitgeber sich auf die fünfzehn Prozent beziehen und dann wird es glaub ich

00:29:40: ... Wir haben dazu keine Statistik, ich glaube es ist extrem unterschiedlich.

00:29:43: Es gibt sehr, sehr gute Versorgungen und wie du sagst es gibt leider Versorgen.

00:29:46: da hat Arbeitgebers halt nur seine Pflicht und Schuldigkeit getan.

00:29:50: Genau kommen wir zur nächsten Frage!

00:29:51: Das ist von Tobi Yonek Sechs, Spannernahme.

00:29:56: Sollte ich eine Eigentumswohnung hundert Prozent fremd finanzieren um sie zu vermieten?

00:30:01: Ui, schön!

00:30:02: Also, hundeprozent Fremdfinanzien erstmal klingt super.

00:30:05: ja auch bei einer Eigentungswendungen zur Kapitalanlage also die du vermietest musst du dir Nebenkosten, Grunderwerbssteuernotar, Grundbuch und diesen ganzen Kram Markler.

00:30:14: wahrscheinlich musst du selbst tragen.

00:30:16: Ja also das

00:30:17: geht eh nicht.

00:30:18: Das kriegst du eh nicht finanziert.

00:30:19: also wir reden immer von ihr Zehntausenden Euro, die du da erstmal reinstecken musst.

00:30:24: Das ist mal das eine.

00:30:25: nur um damit klarzustellen Wenn du hundertprozent fremd finanzierst gehst Du halt einfach ein Risiko und das risiko lautet dass du irgendwann aus irgendwelchen Gründen diese Immobilie loswerten musst.

00:30:37: ja weil du das nicht alleine machst Weil dein Gehalt sich verändern wird ganz ganz böse weil du dich vom Standort veränderst und diesem Wohnung Die jetzt dann sechs oder Kilometer weg ist nicht mehr zu dir zu dir passt.

00:30:48: sozusagen Ja.

00:30:49: Und dann musst du einfach in der Lage sein wenn du das wenn du das Ding verkaufst, damit die Restschuld zu bestreiten.

00:30:56: Womit du mit einer Hundertprozent-Finanzierung wettest ist, dass der Wert dieser Immobilie tendenziell steigt, dass er größer wird?

00:31:03: Weil du willst ja zumindest diese Nebenkosten, die du einfach mal ausgegeben hast wieder reinholst und das Risiko ist einfach mit so einer fremden Finanzierung größer abgesehen davon, dass du was höhere Zinsen damit bezahlst.

00:31:15: Lager Rede, kurze Sinn!

00:31:16: Wir werden bei Finanz immer sagen, mach's nicht.

00:31:18: Bring ordentlich Eigenkapital mit.

00:31:20: Brauchst Eigenkapitel für Nebenkosten und darüber hinaus mindestens zehn Prozent vom Kaufpreis finanzieren?

00:31:26: Besser zwanzig Prozent.

00:31:28: Wir ist völlig bewusst das es schon ordentlich eigen Kapital was man da reinstecken muss.

00:31:34: Gut dann haben wir noch eine letzte Frage von Frank Unterschrich T-Einundachtzig fünfzig dreißigzwanzig für Beamte oder wie würdet ihr es anders angehen in Bezug auf die Pension?

00:31:46: okay

00:31:47: Also, natürlich müssen Beamte weniger Altersvorsorge betreiben.

00:31:50: Das ist in verschiedenen Natur der Sache.

00:31:52: Es ist relativ schwierig das Pauschal zu formulieren weil ja auch die Bedingungen und Pensionen sozusagen je nach Dienstherr unterschiedlich sind.

00:32:00: Ich würde trotzdem ganz deutlich einen sehr sparplan machen, weil Beamte sind ja sonst schon maximal auf Sicherheit ausgelegt.

00:32:07: da kannst du sozusagen vom gesamten Mix her dann auch mit deiner privaten Geldanlage mehr ins Risiko gehen.

00:32:12: wie viel ist natürlich eine... ... eine Frage des Lebensstandards, die man sich auch im Alter gönnen will.

00:32:18: Fünf Prozent?

00:32:19: Zehn Prozent oder sowas in der Richtung halt ich immer noch für einen sinnvollen... ... sinnvolle Aufteilung.

00:32:25: Ansonsten fünfzig, dreißig, zwanzig ist so die Frage wenn du keine großen Zukunftspläne hast, ne?

00:32:31: Im Sinne von... Hauskoffen!

00:32:33: Hauskoffene sind schon eine ganz andere Geschichte und da sollte es auch kein ETF-Sparplan machen sondern ordentlich Eigenkapital natürlich ansparen gerade als Beamter.

00:32:42: Aber wenn du sonst keine Zukunftsbilder hast, hast du grundsätzlich nicht die Notwendigkeit für zwanzig Prozent.

00:32:47: Sparkote außer du sagst was ist sich wir sparen auf die große Weltreise oder ich will mir nur ein tolles Auto gönnen und soweit das wird ja auch alles darunter fahren.

00:32:55: also ja hast du Grundsätzlich mehr Freiheiten.

00:32:58: jetzt werden bestimmt die eine oder andere Beamtinnen oder Beamte sagen naja dafür sind der auch die Gehaltsaussichten nicht so wahnsinnig.

00:33:07: Ist ja nicht so dass man da jetzt irgendwie in Saus und raus leben kann

00:33:11: Genau, aber dafür ist dann die Pension auch angenehmer und da muss mein Lebensstandard auch gar nicht erst runterfahren.

00:33:19: Danke schön Saidi!

00:33:20: Danke

00:33:20: dir so viel!

00:33:21: Und danke euch fürs Zuhören.

00:33:23: und bis zum nächsten Mal!

00:33:25: Schaut mal in die Show noch uns rein zu unseren Empfehlungen wenn ihr euch mit dem Thema hoffentlich mit dem thema Berufsunfähigkeitsversicherung dann mal auseinandersetzt.

00:33:31: Bis zum nächsten mal macht's gut ciao.