Wie gefährlich sind Klarna & Co.? (#293)

00:00:00: Stell dir vor, du kannst dir kaufen was du möchtest und musst nichts dafür zahlen.

00:00:05: Klingt erst mal gut oder?

00:00:06: Ja bietet mir auch PayPal regelmäßig beim Bezahlen an ob ich das nicht ausprobieren will.

00:00:13: Es klingt immer verführerisch aber es hat vermutlich wie alle Dinge bei so etwas in den Haken.

00:00:18: Es heißt ja auch nicht ohne Grund, PayPal dreißig Tage später bezahlen.

00:00:22: Nämlich irgendwann kommt die Rechnung natürlich dann schon nur im ersten Moment eben nicht.

00:00:26: und genau darum geht es nämlich heute.

00:00:29: Es geht um Buy Now, Pay Later und viele kennen das eben von Klana oder PayPal.

00:00:34: und tatsächlich nutzen da schon vierzig Prozent der Deutschen Also ein ziemlich großer Anteil, die Hälfte ungefähr.

00:00:41: Also also vierzig Prozent der jüngeren Deutschen?

00:00:43: Genau!

00:00:44: Die sind

00:00:44: nicht die gesamte Bevölkerung.

00:00:46: Nee, den jüngern Deutschen nutzen das schon und auch sehr intensiv offensichtlich.

00:00:53: Und warum genau das jetzt so verführerisch ist, schauen wir uns heute an.

00:00:59: Warum werden eigentlich kleine Schulden so gefährlich?

00:01:03: Bei Finanzip sagen wir Finanzen kannst du selbst.

00:01:08: Ja, bevor wir starten ist ja so ein Thema das junge Leute sehr, sehr krass betrifft und bei dem es vor allem um Finanzbildung geht.

00:01:15: Also um das Wissen was ist ein Kredit?

00:01:17: Wie funktioniert das?

00:01:17: Und auch Was sollte ich in so einem klein gedruckten anschauen, bevor ich das mache?

00:01:24: Das Problem ist.

00:01:25: in vielen Ländern und so ist es vermutlich in Deutschland auch hängt Finanzbildung sehr stark vom Elternhaus ab.

00:01:31: Warum sage ich jetzt vermutlich naja Wir wissen leider gar nicht wie gut Deutschland finanzbildungsmäßig so ist.

00:01:35: Deutschland nimmt nämlich nicht an der PISA-Studie zur Finanzbildung teil.

00:01:39: Das wollen wir bei Finanztipp ändern, genauer gesagt unsere Initiative Finanztipschule.

00:01:43: Dafür haben wir eine Petition und Finanztippschule bietet außerdem Unterrichtsmaterial für Lehrerinnen und Lehrer an damit man Freistunden oder auch normale Unterrichtsstunden mit Finanzen füllen kann und mit Finanzbildungen fülle können.

00:01:55: Beides verlinken wir euch in den Show Notes nämlich die Petition unter unserem Podcast und auch unsere Initiative Finanzen zum Schule.

00:02:04: Schau doch mal vorbei oder empfiehls weiter, wir freuen uns natürlich über eine Unterschrift bei unserer Petition.

00:02:08: und dann schauen wir jetzt mal auf By Now Pay Later!

00:02:14: Da fragt man sich erstmal was ist das genau?

00:02:16: Also für die dies nicht kennen es eigentlich auf Rechnung zahlen pretty much, mit einer dreistichtägigen Zahlungsfrist.

00:02:25: Effektiv ist es nicht wirklich was anderes.

00:02:28: Nur

00:02:28: eben dass du also wenn du auf Rechnung zahlst existiert ja nur einen Vertrag zwischen zwei Parteien.

00:02:34: Also der Verkäufer und dem Käufer.

00:02:36: Und in dem Fall gibt's hier eine dritte Partei nämlich den Zahlungsanbieter als Mittelsmann sozusagen.

00:02:44: und jetzt hast Du dies also der mittels Mann bezahlt die Ware Und du bezahlst dann den Mittelsmann.

00:02:52: Also zum Beispiel, Klaner

00:02:53: ist ja auch der Mittelsman.

00:02:54: Ja, richtig!

00:02:55: Den Mittelsmann.

00:02:57: Bei dem nehme ich dann sozusagen diese Dreißig-Tage in Anspruch.

00:03:01: Genau die Rechnung kommt von Klanar, die kommt nicht von Zalando oder ASOS oder wo ihr auch immer bestellt.

00:03:07: Genau, richtig sondern die kommen von Klaanen oder Paypal direkt.

00:03:12: und das geht das Dove oder das Doewe.

00:03:14: und das Gute daran?

00:03:15: Das geht halt mit einem Klick Das geht relativ schnell.

00:03:18: Häufig gibt man noch irgendwie sein Geburtsdatum ein, alles andere wird dann in der Regel übernommen.

00:03:24: die meisten haben schon eine Count, haben vielleicht schon die App.

00:03:28: das geht relativ schnell und es wird auch in den meisten Online-Shops würde ich sagen schon angeboten was das natürlich sehr verführerisch macht weil wenn natürlich das Konto nicht mehr ganz so gefüllt ist und man denkt sich naja...

00:03:42: Und doch auch besonders verführerisch ohne Schuhverprüfung

00:03:46: Genau.

00:03:47: Also wenn ich jetzt zum Beispiel, ich gehe auf so ein Vergleichsportal und will einen Kredit aufnehmen, dann kennt er auch die Werbungen von allen möglichen Anbietern dafür da.

00:03:55: Die machen eine Schulverprüfung also so ein Score wie gut ist meine Bonität?

00:03:59: Wie wahrscheinlich ist es dass sich mein Schulden zurückzahlt?

00:04:01: das passiert daher nicht

00:04:03: Genau, es geht ja auch.

00:04:04: meistens sind das eher kleinere Beträge.

00:04:06: Also die wenigsten von uns würden ... Was heißt die Wenigsten?

00:04:10: Das was vermutlich regelmäßig, was man auch so findet unter Hashtag kleiner Schulden auf TikTok, sind ganz viele kleine Beträge.

00:04:18: ich habe mal irgendwie dafür achtzig Euro ein Kleid gekauft und da zwanzig Euro noch irgendwas oder zwanziger Euro wäre schon sehr wenig aber häufig kleinere beträge.

00:04:27: Und bislang war sie eben so bis zweihundert Euro keine Schufe abgefragt werden muss.

00:04:34: Und das ändert sich aber, beziehungsweise hat sich schon geändert und muss quasi bis November diesen Jahres final umgesetzt sein, nämlich dass die auch Klaner und Paypal...

00:04:46: ...muss dann eine Bonitätsprüfung machen?

00:04:47: Also es muss ja nicht die Schufer sein!

00:04:49: Es gibt auch andere Firmen, die Bonitäzprüfungen machen.

00:04:51: Das weiß man, wissen ja viele Leute gar nicht so, aber da muss man quasi unter zweit Euro ne BonitäatsprüfUNG machen.

00:05:00: Das heißt, das ist damit jetzt nicht mehr länger nur wie ich es am Anfang verglichen habe mit einer Rechnung sondern das ist dann offiziell auch rechtlich gesehen ein Kredit.

00:05:10: Und geht in meinen Score also in mein Ranking ein dass sich bei diesen Bonitätsanbietern hab?

00:05:18: Genau!

00:05:18: Das hat halt den einen Effekt.

00:05:21: der Anbieter, kleiner Paper wäre auch immer.

00:05:25: Sieht was hat man denn schon alles offen noch.

00:05:28: Also die können tatsächlich einsehen, wieviel Schulden man schon hat und daran dann überlegen ob sie dir jetzt wirklich noch diesen Minikredit von hundertachtzig Euro was auch immer geben möchten.

00:05:40: Und umgekehrt ist es halt so dass wenn man... Was wirkt sich denn positiv und negativ auf die Stufe aus?

00:05:48: Zum einen die Menge also die Menge der offenen Rechnungen und Kredite die man hat Die Höhe und eben auch wie pünktlich man bezahlt oder ihm nicht bezahlt.

00:05:58: Das heißt, wenn ich jetzt quasi ganz oft by now pay later mache und das jedes Mal pünktlich bezahle also quasi der exploit in die andere Richtung dann könnte ich ihn ganz ganz mini kleinen schritten meinen bonitäts score verbessern.

00:06:13: ja

00:06:14: ich weiß jetzt nicht ob ich die strategie promoten würde aber ja in der theoretisch schon.

00:06:21: jedoch Wenn müsste man das dann so regeln, dass es nicht zu viele gleichzeitig offen sind?

00:06:27: Weil sonst die Menge der offenen Kredite wieder das Schufarranking vielleicht drücken könnte.

00:06:34: Da müsste man sehr genau auspakulieren wie man das jetzt genau anstellt.

00:06:39: Man bräuchte auf jeden Fall wahrscheinlich so viel mathematische Kompetenz, dass man dieses Problem am Ende gar nicht hat weil man auch irgendwas mit so Finanzspaß macht

00:06:49: und so.

00:06:50: Genau.

00:06:50: Grenznotzen ist schnell erreicht

00:06:53: und die Frage ist ja, wieso hat sich das überhaupt geändert?

00:06:55: Wieso hat der Gesetzgeber gedacht, dass müssen wir jetzt mal irgendwie angehen.

00:07:00: Wir können nicht mehr irgendwie mit den unter zweihundert Euro Krediten anders umgehen als mit den über zweihundert Euro krediten.

00:07:08: Und es kam so ein bisschen dadurch, dass eben dadurch, daßes diese Angebote gibt seit ein paar Jahren immer mehr junge Menschen Schulden aufbauen.

00:07:18: Und noch mehr, wer sich vielleicht mal auf TikTok oder so die Videos unter Hashtag Clanerschulden anschaut.

00:07:25: Der sieht was für absurd hohe Beträge man durch Clan und Co.

00:07:30: aufbauen kann wenn man nicht aufpasst.

00:07:32: Ja du hast ja da das klassische Problem aus Faust oder aus anderen auch aus vielen Märchen oder sagen Du gehst ja einen Deal ein.

00:07:40: also Faust verkauft seine Seele dem Teufel.

00:07:45: Und da ist natürlich, er hat natürlich einen sehr hohen Benefit direkt zum Start.

00:07:50: Weil er bekommt ja dieses ganze Wissen und was die Welt im Innersten zusammenhält.

00:07:53: Jetzt machen wir hier schon wieder so ein philtronistischen Exkurs.

00:07:56: Sorry!

00:07:57: Aber er muss natürlich später bezahlen nämlich mit seiner Seele und aus dieser Nummer kommt er dann auch nicht raus und das ist ja am Ende dann auch sozusagen seinen Untergang wenn ich mich richtig erinnere.

00:08:07: Ja,

00:08:08: dich

00:08:08: auch.

00:08:09: Genau... Das is' ja sozusagen Auch der Kern von by now pay later.

00:08:15: Du bekommst halt jetzt ne schöne Sache und es fühlt sich nach null Tarif an, aber du musst halt hinten raus die Rechnung bezahlen oder führt halt kein Weg dran vorbei.

00:08:25: Genau richtig!

00:08:26: Und das Problem ist glaube ich...und da können wir auch gleich nochmal drauf zu sprechen.

00:08:32: Es ist halt du machst so ganz viele kleine Deals mit dem Teufel.

00:08:36: Du machst halt nicht den einen großen Deal Ich krieg jetzt hunderttausend Euro muss das in zweihundert Jahren abbezahlen mäßig sondern Du machst halt hier ein kleinen Deal mit dem und hier einen kleinen Deal.

00:08:47: Und dadurch ergibt das am Ende eine Summe, die nicht mehr so einfach zu überblicken ist vor allem wenn man es dann auch noch bei verschiedenen Anbietern gibt.

00:08:54: Es gibt ja inzwischen nicht nur mehr Planer und Paper sondern auch diverse andere Anbiete.

00:08:58: Dann hat man vielleicht nochmal einen Online-Shop der ein eigenes Rechnungssystem hat usw.

00:09:03: Dadurch summiert sich das an alles und man hat's vielleicht nicht mehr ganz so genau im Blick.

00:09:08: Das ist auch so bisschen der Grund.

00:09:10: Ich habe da im Voraus ein bisschen darüber nachgedacht, wo würde ich das jetzt auf der Finanzsünden-Skala einordnen?

00:09:17: Und ich würde es tatsächlich relativ

00:09:20: hoch

00:09:21: ranken... Also an und für sich spricht nichts gegen Binaupay later!

00:09:27: Ich finde auch jetzt erst mal nicht, dass von den Anbietern aus verwerflich ist, das anzubieten.

00:09:33: Ja.

00:09:34: Das Problem ist nur wenn man das betreibt als Einzelperson oder wenn man Und deswegen würde ich so weit oben auf der Skala der Finanzsünden einordnen, ist dass das einen ziemlich steiler Abhang in relativ außer Kontrolle geratende Finanzen ist.

00:09:53: Weil du eben mit diesem Aufschieben von so vielen Ausgaben immer dreißig Tage nach hinten ist es wahnsinnig schwer, den Überblick zu behalten.

00:10:03: Und du bist da jetzt nicht irgendwie so bei mal einmal hundertfünfzig Euro oder so sondern man geht da einfach schon so ein gewisses Risiko vor allem auch weil das halt... Du machst es vielleicht bei zwei verschiedenen Anbietern.

00:10:18: Das sind ganz viele unterschiedliche Sachen.

00:10:20: also es ist jetzt nicht so.

00:10:21: bei einer Kreditkarte zum Beispiel ist es finde ich relativ übersichtlich.

00:10:25: Ja!

00:10:25: Das kannst du in einer App deiner Kredit-Kartenapp nachschauen?

00:10:30: Aber hier bist du halt schnell in diesem Bereich, was wir bei Amerikanern ja oft so mit Unglauben beobachten.

00:10:39: Mit den Kreditkarten-Schulden die Menschen in den USA haben auf verschiedenen Kredit-Karten und es ist ja klar dass du da den Überblick verlierst.

00:10:45: auch wenn du ein stressiges Leben hast dann ist das eine Spirale in der alles außer Kontrolle gerät.

00:10:50: Und da sehe ich halt bei diesen Binaupalator Sachen einfach schon das Risiko, dass du relativ schnell ziemlich ... tief im Straßengraben landest.

00:11:06: Ja, ich glaube auch tatsächlich das... Also es gibt mir so ein bisschen was früher der Dispo war,... ...wo die Leute so ein bißchen irgendwann so extrem in dieses Thema einsteigen und das irgendwie so aus Habitus nutzen,... ...dass sie immer quasi einen Monat schon im Voraus ihr Geld verplant haben.

00:11:27: Und ich glaub die Gefahr besteht einfach dass man immer so ein bisschen auf Pump ist.... Weil die die Kosten erst real werden, wenn es halt dann vom Konto tatsächlich abgebucht wird beziehungsweise.

00:11:38: Wenn man dann in der App auf bezahlen klickt je nachdem welcher Anteil dabei muss du auf bezahen klicken beim anderen wird's halt direkt abgebucht.

00:11:45: und ich glaube ja ist wie so eine Einstiegsdroge so ein bisschen in den Kredit Wahnsinn Und von da aus geht's halt im Zweifel auch relativ schnell.

00:11:56: Aber es bleibt ja trotzdem die Frage, wieso das so schnell geht?

00:11:58: Weil die Menschen sind ja, würde ich sagen, trotzdem generell zögerlich einen Kredit aufzunehmen.

00:12:04: Ja!

00:12:05: Also dafür musst du ja... klar ist es ungemütlicher, du musst auf jeden Fall ein Online-Portal gehen und dann vergleichst du Kredite.

00:12:11: Dann spuckt ihr diesen Kredit aus, dann musst du den aufnehmen, dann dauert es auch ein paar Tage bis der bewilligt ist und so.

00:12:16: Das geht halt so seinen Gang um.

00:12:17: Es ist auch sehr offiziell.

00:12:19: man muss sich da noch eingestehen Ich brauche jetzt ein Kredit Ich kann irgendwas nicht zahlen und ich muss da jetzt

00:12:25: so... Naja, das andere kannst du de facto ja auch nicht zahlen offenbar.

00:12:29: Weiß' ich noch nicht mal!

00:12:30: Ich weiß noch nicht einmal ob das der Grund ist wieso Leute das nutzen?

00:12:34: Ich hab eher das Gefühl also nicht dass nichts mehr auf dem Konto ist sondern dass es eine bequemere Art ist online zu shoppen.

00:12:44: Ja und das is', ähm ich werde's jetzt mal ein bisschen drastisch aus, das ist natürlich die geilere Art online zu shopping.

00:12:48: weil Also, der Moment des Kaufes gibt dir ja Glück.

00:12:52: Richtig!

00:12:53: Es ist eine Dopamin-Ausschüttung.

00:12:54: Du hast so ... Das triggert deinen Sammeltrieb von deinem inneren Höhlenmenschen so und

00:13:00: ... Ja.

00:13:02: Belohnungssystem aktiviert ...

00:13:05: Und du hast natürlich jetzt nicht den Schmerz, dass du bezahlen musst?

00:13:07: Genau.

00:13:08: Den sogenannten... Also, du

00:13:08: bekommst das Gute.

00:13:10: Du bekommest den Rausch ohne den Kater.

00:13:12: Genau, sozusagen.

00:13:13: Sogenannte Pain of ... Beying, den man sonst hat.

00:13:16: Wenn man sich überlegt, ich kaufe jetzt ein Kleid für zwei Hundert Euro.

00:13:20: Häufig ist es ja auch mal bestellt erst einmal und dann macht Schaum und vielleicht schicke ich's auch zurück?

00:13:24: Und da musste ich gar nicht erst bezahlen!

00:13:26: Also dann hat man denn auch den Hessel von Überweisung, Rücküberweisungen.

00:13:31: Dann schauen wir mal wie das damit weitergeht.

00:13:34: Und dieser Pain of Beying fällt eben weg.

00:13:37: Und das ist aber intern.

00:13:39: Das psychologisch betrachtet ja voll interessant ... dass eigentlich so ein Hemmnis ist wie eine Hürde, die man dann einfach weg hat.

00:13:47: Also die gibt es nicht mehr und dann ist wie Polen offen.

00:13:51: Dann geht's Marsch rein und da kann kein Hemmness mehr was da ist.

00:13:56: Deswegen finde ich aber auch die neue Regelung ganz gut, dass man sagt okay zumindest der Anbieter muss einmal checken ob das noch irgendwie alles im Rahmen ist mit all den anderen Offenrechnungen und Krediten, die man eben so hat.

00:14:10: Dass es zumindest irgendwie so ein Reglementarium gibt, hey ihr könnt das jetzt nicht ins Endlose nutzen und euch Schulden über hunderttausend Euro anhäufen wenn ihr einen netto Einkommen von zwei tausend eine hunderte Euro habt im Monat dann geht sich das eben nicht mehr aus.

00:14:29: genau

00:14:33: Finanzen sind ja so kompliziert Da brauchst du natürlich einen Finanzberater dafür.

00:14:39: So ein Märchen erzählen dir hauptsächlich Banken, Versicherungen und auch so mancher Finfluencer – und die verdienen ganz gut daran, dass du so ein Märchenglaubst!

00:14:47: Da wär's doch ganz gut wenn man mit solchen Märchen mal aufräumt.

00:14:50: Und zwar nicht in einem Märchenbuch sondern im unabhängigen Sachbuch.

00:14:54: Das habe ich jetzt geschrieben.

00:14:55: Mein neues Buch Finanzen Ganz Einfach Denn Financen kannst du selber und den allermeisten Fällen brauchst Du keinen Berater dafür Und fürchten wirst du dich vor dem Thema schon gar nicht.

00:15:06: Mein neues Buch Finanzen ganz einfach, jetzt überall im Handel!

00:15:34: Also, der Kater kommt halt dreißig Tage später.

00:15:36: Das ist wie eine absurde Vorstellung aber das ist natürlich so weit hinter den Horizont geschoben dass es dann keine Rolle mehr spielt.

00:15:46: also es führt sicherlich zu mehr online Bestellungen weil man kann ja immer noch zurück schicken.

00:15:53: ich glaube das ist ein bisschen... Ich glaub BNPL oder Beinau-Pileta gepaart mit kostenlosere Toure Klar.

00:16:02: Das ist wirklich die Diarrhuthadebe.

00:16:05: Du hast

00:16:05: kurzfristiges Glücksgefühl und du hast natürlich nicht diesen Bremsmechanismus für dein Glücks-Gefühl, und du kannst so vermeintlich sagen ja ich schick's ja eh zurück.

00:16:14: Kostet ja auch nichts!

00:16:15: Genau.

00:16:16: Ob du es dann wirklich machst?

00:16:17: Ist ja wieder die andere Frage.

00:16:18: Komplett.

00:16:20: Und das Thema mit dem was ich ja ganz spüren fand, du hast ja eben auf das Thema Dopamin angespielt und Dopamino als Belohnungssystem ... Es wird besonders gern getriggert, wenn man ... Also wann kauft man impulsiv?

00:16:38: Total übermüchtet abends auf dem Sofa.

00:16:41: Würde ich jetzt mal behaupten, weil Taxi über.

00:16:42: auf der Arbeit ist man jetzt selten da.

00:16:45: Who knows no judgment!

00:16:47: Aber sind die wenigsten international am Onlineshoppen.

00:16:50: Denkt davon

00:16:50: ab was man arbeitet so.

00:16:52: Wenn du Gerüstbauer bist geht's glaube ich schlecht.

00:16:55: Ja, ich musste letztens Merch bestellen.

00:16:57: Ja, krankenschwester glaube ich auch.

00:16:59: schwierig während der Arbeit aber klar so im Büro könnte man natürlich

00:17:04: theoretisch

00:17:05: hat noch nie gemacht.

00:17:06: Aber da würde man vielleicht nicht ganz so imposit verhandeln wie jetzt abends um drei zwanzig Uhr dort einen anstrengenden Tag war vielleicht auch kein guter Tag und du brauchst... Mach das kleine

00:17:15: Doom Scroll auf TikTok dann wird dir irgendwas vorgeschlagen dass dir gefällt?

00:17:19: Richtig!

00:17:21: Und dann bist du natürlich, dein Gehirn möchte den Dopaminschub und dann ist natürlich klickst du vielleicht schnell auf kaufen.

00:17:28: Genau weil...

00:17:29: Du hast natürlich manchmal ja auch sozialen Druck also du siehst keine Ahnung.

00:17:32: Klassiker ist.

00:17:33: ja du bist auf jeden Fall so eine Hochzeit eingeladen.

00:17:35: Mhm Dann hast du nach irgendwelchen Outfits dafür gesucht dann wird dir deinen Feed sowieso damit geflutet

00:17:41: Ja!

00:17:43: Und dann kaufst du Vielleicht auch aus diesem.

00:17:47: Also Druck, Wunsch, Sucht nach Dopamin die wir ja einfach in uns haben und dann hast du natürlich einen schnellen Kaufreflex der da kommt.

00:17:57: Klar!

00:17:58: Ja also Hochzeit finde ich auch so mega spannendes Thema.

00:18:01: was das anbetrifft Ich war mal Trauzeuge ne Brautjungfer Na ja.

00:18:09: Du musst das kein Dokument unterschreiben?

00:18:11: Nein, ich musste keine Dokumente.

00:18:12: Dann brauche

00:18:12: ich mich!

00:18:12: Ihr

00:18:12: genauer Herr Brautjung fahrt und die Braut gab relativ klar vor, dass alle doch das gleiche Kleid tragen sollten.

00:18:23: Das Problem war... Ich war die Einzige aus Deutschland, alle anderen waren Schweizerinnen und Budgetmäßig ganz anders aufgestellt hat sich damals.

00:18:30: Schwierig!

00:18:31: Ich glaube, das war vielleicht auch so ein Fall wo ich mal dachte, auf Rechnung wäre jetzt irgendwie noch ganz angenehm, weil ja nicht nur das dann hat man auch irgendwie so einen Junggesellenabschied, ein Destination Wedding.

00:18:43: Also muss woanders hinfliegen, Flüge bezahlen, Unterkunft bezahlen und so weiter.

00:18:48: Das sind dann so plötzliche Ausgaben die nicht bedacht wurden.

00:18:53: Und gerade bei so einem Kleid ist ja da nicht mal mehr sozialer Druck sondern eigentlich eine Pflicht dieses Kleids zu kaufen.

00:19:00: Dann willst du auch nicht die Dobe sein Ich kann mir das nicht leisten.

00:19:05: Ja, verständlich.

00:19:06: Während alle anderen sagen, nee, es passt eigentlich und ich glaube aber, dass passiert relativ oft auch so bei... ...ich habe ja auch vorher mal in der Modeindustrie gearbeitet da ist dann auch neuesten Trends muss man halt irgendwie mitmachen damit man da noch wer ist.

00:19:22: Es passiert schnell und gleichzeitig ist es aber auch ein gutes Gefühl wenn man dann so ein teures Ding da liegen hat und sich denkt ach schön Mensch Habe ich mir das auch mal wieder gegönnt?

00:19:33: Hab' ich mir doch mal was gegönn't.

00:19:35: Es ist natürlich schwierig, wenn die emotionale Entscheidung dann so leicht möglich ist und dass... ...die rationale Rechnung dann so spät kommt.

00:19:42: Also Zeitverzöge.

00:19:44: Das ist natürlich eine... Er ist eine giftige Kombination.

00:19:47: Richtig!

00:19:47: Ob die man sich da einlässt.

00:19:49: Ja, definitiv

00:19:51: Und du hast natürlich dann.

00:19:54: also es sind ja viele kleine Summen.

00:19:57: Und das sumiert sich natürlich trotzdem auf.

00:20:01: Aber das wäre so meine Vermutung.

00:20:06: Der Mensch ist nicht dazu in der Lage, das Gesamt aufzuadieren?

00:20:12: Es ist ja auch... also du hast ja so viele Komplexität eben und du hast mehrere Anbieter.

00:20:17: Mehrere Zeiträume auch?

00:20:19: Genau!

00:20:20: Mehrere Ziträume.

00:20:21: Das heißt, du kaufst vielleicht einmal am ersten dann am dritten dann am fünfzehnten und im nächsten Monat musst du da mal erst am drittem und am fünfzehn und nicht Genau, wenn das da halt kommt.

00:20:29: Einmal

00:20:29: ein Achtzig dann fünfzig, dann dreihundert Euro?

00:20:32: Genau.

00:20:33: und dann berechne mal was dein aktueller Schuldenstand ist, da wird es halt komplex.

00:20:40: Und das Problem ist, wenn man das längere Zeit macht und die Gebühren tatsächlich bei Klarnau & Co sind gar nicht mal so gering, wenn du das verlängern willst.

00:20:52: Sie wollen

00:20:53: ja irgendwie Geld verdienen.

00:20:54: Also sehr immer so, auch bei Kreditkartenfirmen.

00:20:58: das krasse ist der Zins wenn du das nicht direkt zurück bezahlst.

00:21:02: Genau und das steht manchmal nicht so richtig im Verhältnis zu dir.

00:21:06: also wenn man das jetzt vergleichen würde mit Dispo-Zinsen selbst da sind Dispo Zinsen fast noch angenehm für... Und Dispozinsen

00:21:13: sind auch schon extrem hoch!

00:21:15: Das ist

00:21:16: richtig dabei.

00:21:19: Klarer ist höher.

00:21:22: Zumindest im Vergleich, weil die natürlich keinen prozentualen Satz machen sondern sagen wenn du auf sechzig Tage verlängern willst was du kannst kannst also noch mal in die Zukunft schieben dann zahlst du drei neun neunzig zum Beispiel In der Regel.

00:21:37: das variiert manche und da hängt auch von der Höhe ab.

00:21:40: Und dass aber dann im vergleich zur Höhe für einen Monat gerechnet.

00:21:43: natürlich relativ viel Zinsen hast du dazu Umgerechnet.

00:21:48: Aber vier Euro klingen jetzt erst mal wieder nicht so schlimm im ersten Moment?

00:21:52: Ja, aber es ist natürlich... Also wenn du jetzt auf keine Ahnung ob das bei einem Achtzig-Euro-Kauf auch fällig wird, aber da ist es jetzt schon im Verhältnis schon nicht wenig.

00:22:02: Es sind fünf Prozent der Gesamtsumme für dreißig Tage länger.

00:22:08: Das ist natürlich schwierig da den Überblick zu behalten und ich glaube auch dass es schwierig ist die gesamte Höhe im Auge zu behalten.

00:22:17: Vor allem wenn man das eben vielleicht bei zwei Anbietern oder auch nur bei einem Anbieder für mehrere Käufe betreibt, ist es glaube ich würde schon sagen Menschen sind nicht darauf ausgelegt dass gut in so eine eigene Buchhaltung abzulegen sondern du siehst alles als so eigenen kleinen Topf und damit fällt dir quasi der große Müllberg nicht auf bisschen wie dieses SpongeBob Meme mit diesen stinkenden Mülltüten, wo dann immer mehr größere Haufen irgendwo liegen.

00:22:53: Und das fühlt sich nicht an wie Schulden aber es sind natürlich Schulden.

00:22:56: Ja genau und was ich noch mal ganz kurz erzählen wollte, spannend also.

00:23:03: bei Klaner ist zum Beispiel die Kostenstruktur ganz relativ klar.

00:23:07: Bei PayPal habe ich das mal ausprobiert.

00:23:09: wenn man verlängert und ich hab das einen Tag dreimal versucht zu verlängern quasi bis zu dem Schritt gegangen, wo man verlängern kann und ich hatte dreimal unterschiedliche Gebühren.

00:23:22: Also es ist hinzu wenn du nicht wirklich in den dreißig Tagen zahlen kannst weil du's nicht möchtest, weil du da vielleicht in den Disboog gehst... Nicht ganz transparent, kaufs wie viel du denn drauf zahlst, wenn du das nur als kleiner Hinweis für diejenigen, die es tatsächlich nutzen dieses Verlängern ... auch ein bisschen schwanken, was man da dann hinten rauskriegt.

00:23:44: Ich fand das nur ganz spannend, als ich es mal ausprobiert habe.

00:23:48: Genau!

00:23:49: Ja und du hast natürlich... also du hast da natürlich das klassische Ding,... ...das ist das Problem deines Zukunfts-Ich's.

00:23:55: Also für dich liebe Nutzerinnen, lieber Nutzer..., ...es ist eben das Problem von Zukunft zu Du.

00:24:00: Richtig!

00:24:03: Das ist natürlich immer schon schwer zu überblicken plus es ist natürlich besonders attraktiv für junge Leute.

00:24:09: Jüngere Menschen würde ich jetzt sagen sind tendenziell ... Affiner online zu kaufen.

00:24:15: Und du hast natürlich da auch diese schwierige Gesamtkombination aus... Du nutzt soziale Netzwerke, man ist ja habe ich auch das Gefühl so wenn du jünger bist, bist du mehr fühlst du dich mehr sozialen Druck ausgesetzt.

00:24:31: und dazu kommt halt dann noch du hast vielleicht keinen super hohen Notgroschen, du hast doch noch kein superhohes Einkommen und das alles kann natürlich auch vor allem wenn du Wenig Finanzbildung hast du in einer gefährlichen Mischung?

00:24:46: Ja, absolut.

00:24:49: Und so ist es halt das eben bei der Nutzung von ... also diese Portale werden zu vierzig Prozent von jungen Menschen genutzt.

00:24:59: Das ist so und am Ende fühlt sich das Thema finanzielle Bildung hinzukommen.

00:25:09: Es fühlt dich nie an wie ein Kredit.

00:25:11: Also wie nennst du jetzt Kredit?

00:25:12: Vom Recht ist es dann bald ein Kredit, aber zu keinem Zeitpunkt hast du das Gefühl ...

00:25:18: Ich sag mal, dass soziale Stigma von einem Konsumkredit sozusagen.

00:25:21: Richtig!

00:25:22: Und die Ernsthaftigkeit dessen fehlt halt auch.

00:25:25: Ich find's auch so von der User Journey und von der App her.

00:25:27: Das ist eine schöne pinke App und sie hat irgendwie cooles UI und also ein cooles Design.

00:25:35: und das fühlt sich nicht an wie ich fahre jetzt zur Sparkasse und holen wir einen Kredit.

00:25:41: Und

00:25:41: es ist ja schon, würde ich sagen in Deutschland kulturell das Konsumkredite bei uns jetzt eher sozial nicht erwünscht sind.

00:25:49: Also auch zum Beispiel im Vergleich zu den USA wenn man so betrachten würde also Sadiya bei uns immer noch sowas so ähm ja nicht machen und wo auch deine Oma dann auch Unglübke.

00:26:00: also das ist immer ein inneres Ding.

00:26:02: was würdet eine Oma davon denken?

00:26:04: Ist das

00:26:04: dein innertes Ding?

00:26:05: Das ist ja geil.

00:26:06: Wenn du so an Omas und Finanzen denkst, aber es ist natürlich generell unser Tipp.

00:26:11: also wenn du es dir heute nicht leisten kannst dann lass es, das klingt immer so billig, aber Es ist wahnsinnig schwer sozialen Druck und sozialer Vergleichsdynamik zu entkommen Und auch diesen Dopaminreiz.

00:26:21: Also das is super schwer Das sehen wir auch.

00:26:25: Aber trotzdem ist unser Tipp Mach's nicht Schlaf ne Nacht drüber.

00:26:29: macht die ein Euro-Regel, wie oft müsste ich dieses Teil anziehen oder benutzen?

00:26:34: Damit sich es lohnt.

00:26:35: Wenn jedes Mal einen Euro kostet...

00:26:37: Ja!

00:26:38: ...dann ist das vielleicht ein bisschen besser dieser Sache zu entkommen.

00:26:44: Ja, ich glaube auch wenn man sich so'n bisschen die fünfzig, dreißig, zwanzig Regel anschaut und halt nen festes Budget hat jeden Monat so viel gebig für Freizeit und da gehört halt Freizeikleidung auch faktisch einfach zu.

00:26:57: also jetzt mal auf Kleidung bezogen.

00:26:59: Ich weiß

00:27:00: nicht, was du kennst.

00:27:01: Kleidung ist egal ob es Kleidungen, Elektronik-Sachen oder so sind.

00:27:06: also das was du nicht tatsächlich brauchst um begleitetes Haus zu verlassen regelmäßig in einem für deinen Beruf angemessenen Zustand

00:27:13: Genau richtig Das

00:27:14: brauchst Du halt nicht.

00:27:15: und das ist halt Freizeitbudget

00:27:17: Genau.

00:27:17: und das freizeitbudget.

00:27:18: dafür hast du dreißig prozent deines Geheizs und dein nettogeheiz Und die kannst Du ja auch Ohne schlechtes Gewissen ausgeben.

00:27:29: Dafür sind sie da?

00:27:30: Genau, dafür sind Sie da!

00:27:32: Einfach alles was darüber hinausgeht.

00:27:34: dann vielleicht auch einfach die paar Wochen warten weil in den meisten Fällen sind die Produkte dann noch nicht immer aber in den allermeisten Fällen und die kann man ja eigentlich auch noch kurz abwarten.

00:27:45: Also

00:27:47: wenn dir etwas super wichtig ist also wenn du jetzt sagst kein Ahnung du willst unbedingt GTA VI haben das irgendwann rauskommen Dann nehmt halt dafür schon Geld zurück.

00:27:54: oder auch wenn du weißt ich will irgendein bestimmtes T-Shirt haben, das eine Limited Edition ist.

00:27:59: Da weiß man ja vorher auch schon dass es rauskommt.

00:28:01: oder auch wenn's so ein Fußball-Trikot ist, dass dein Club herausbringt, ist limitiert.

00:28:05: Du weißt vorher, dass das kommt, legt das Geld zurück, haust dafür auf den Kopf, günstig ist total okay.

00:28:09: aber du weißt ja, dass es kommt und dann musst du halt einfach vorher die Munition parat haben damit du dir das Ding holen kannst.

00:28:19: Richtig!

00:28:20: Deswegen ist aber auch, wenn dir natürlich diese Folge geholfen hat oder du vielleicht jemanden kennst die oder der sie mal hören sollte dann schick sie auf jeden Fall weiter.

00:28:27: Wir freuen uns sehr, wenn du unseren Podcast weit empfiehlst oder uns eine gute Bewertung darlässt.

00:28:33: und wir kommen zum Abschluss zu den Fragen unserer Nutzerinnen und Nutzern.

00:28:45: Was, wenn es zum Rennen eintritt ein Börsencrash kommt in Bezug auf ETF?

00:28:50: Legitimes Risiko kann natürlich passieren.

00:28:54: Es gibt da ja das Rendite-Reihenfolge-Risiko.

00:28:56: also wir rechnen ja mit durchschnittlich sechs Prozent Rendite für so einen Aktienetf.

00:29:00: aber diese sechs Prozent passieren nicht konstant sondern dass ist ein Durchschnitt der sich aus Schwankungen errechnet und je nachdem wenn wir jetzt davon ausgeht es kommt oder so irgendwann Crash Anlegerleben ist der natürlich zu Renteneintritt besonders unpraktisch, weil du zahlst nicht mehr einer.

00:29:15: Also du kannst jetzt nicht mehr billig kaufen wie in der Ansparphase und gleichzeitig is dein Depot sehr gut gefüllt.

00:29:21: also da geht relativ viel Wert verloren.

00:29:24: das ist schmerzhaft.

00:29:25: aber dafür hast Du auch den Sicherheitsbaustand.

00:29:27: also du kannst dann auch einmal aus dem Sicherheits baustein entnehmen was wichtiges dann nicht verkaufen.

00:29:33: warum?

00:29:33: wir gehen ja davon aus du lebst wenn ein Renteneinteil da ist ja wahrscheinlich noch für nur zwanzig bis dreißig Jahre.

00:29:40: Sagen wir mal, zwanzig bis dreißig Jahre.

00:29:43: Das heißt deine ETH-Vanteile haben auch Zeit sich wieder zu erholen.

00:29:46: deswegen jetzt nicht die Verluste realisieren sondern wenn es ist eben nur immer das nötigste Verkaufen für deinen Rentenlücke oder wenn du die Option hast einfach aus dem Sicherheitsbaustellen so lange hinnehmen.

00:29:58: Das klingt doch gut!

00:30:00: MamsaSitzich fragt mein Mann und ich habe ein gemeinsames Konto.

00:30:04: Ist das ein Problem bezüglich Schenkung?

00:30:07: Ja, also wir haben ja da einmal drüber geredet mit dem Gemeinschaftskonto dass da dann das Problem aufkommen kann.

00:30:14: ist das eine Schenkung?

00:30:15: Ist es keine Schenkungen.

00:30:16: Ich würde tatsächlich sagen also Mamsi und ihr Mann sind ja verheiratet entnehm ich dem.

00:30:22: mein Mann und ich habe ein gemeinsames Konto.

00:30:25: deswegen würde jetzt mal davon ausgehen das ist kein Problem weil der Freibetrag bei der Schenkungssteuer für verheiralte Paare sehr hoch das sind nämlich fünfhunderttausend Euro wenn ich es richtig im Kopf hab.

00:30:35: Richtig Ich denke nicht, dass euer Girokonto so gut gefüllt ist.

00:30:41: Dass da die Frage aufkommen könnte und wenn ja, ist es, denke ich, verschmerzbar?

00:30:46: Genau!

00:30:47: Und man muss auch dazu sagen diese fünfhunderttausend Euro selbst, wenn das bei euch ... wir würden es euch gönnen, ein Problem werden könnte alle zehn Jahre.

00:30:56: Ihr könnt ja alle zehn Jahr wird fünfhundertausend Euro schenken.

00:31:01: Von daher, ich glaube das ist in den allermeisten Fällen jetzt nicht ein Problem wenn es darüber hinausgeht.

00:31:06: Plus für es wie ein Ansammt ist es sowieso auch so ein bisschen egal.

00:31:08: weil also bei den verheirateten Paaren warum sollte Minister Groß ... würde ich jetzt einfach sagen ja aber genau der Freibetrag ist einfach sehr hoch.

00:31:17: Genau und Papa Sheepkeeper Supername.

00:31:21: Wir haben seit kurzem ein zweites Kind Kund.

00:31:25: Welche Versicherungen sollten wir für den Nachwuchs absichern?

00:31:29: Ah okay Es ist ja das zweite Kind, da bleibt natürlich... Also ist immer die Frage, habt ihr schon eine Risikolebensversicherung?

00:31:36: Die ist ja sinnvoll.

00:31:38: In so einem Fall also wenn du und deine Partnerin, deinen Partner vielleicht habt ihr sie beim ersten Kind schon abgeschlossen Wenn eine Person der Hauptverdiener ist oder man braucht auf jeden fall beide Gehälter um durchzukommen Dann solltet ihr mehrere Nettojahresgehältern mit einer Risiko-Lebens Versicherung jeweils absichern.

00:31:55: Warum?

00:31:56: Traurige Falls die andere Person stirbt.

00:31:58: damit Jetzt einfach mit mehreren Nettojahres-Gehältern, da der Lebensstandard erst mal abgesichert ist und die sollte dann eben laufen bis die Kinder so Anfang zwanzig Mitte zwanzigs sind.

00:32:10: Vielleicht einfach mal schauen habt ihr die schon?

00:32:13: wenn nicht könnt ihr die an wollte die andere verlängern wollt in eine neue abschließen?

00:32:18: Und ansonsten bleibt ja eigentlich nur so.

00:32:20: die Frage Denkt dran, das Kind in die restlichen Versicherungen zu integrieren.

00:32:27: Also deine Haftpflicht ...

00:32:31: In deine

00:32:31: Krankenversicherung natürlich?

00:32:32: In die Auslandsreise-Krankenversicherung.

00:32:35: da ist es wichtig und was sinnvoll sein kann.

00:32:38: wenn ihr eine Familie seid, die gerne verreist oder vielleicht auch teurer verreißt, kann mit einem Kind aber zwei Kindern umso mehr eine Reiserücktrittsversicherung sinnvoll sein, weil du mit Kindern natürlich oft mal in der Situation bist, dass du ne Reise nicht antreten kannst.

00:32:53: Ein Kind wird krank, beide Kinder werden krank die Eltern sind ziemlich krank.

00:32:58: also gerade Kindergärten im Kindergärtigen gehen ja immer krasse Erkältungen und so rum und da kann das natürlich sinnvoll seien.

00:33:07: Ansonsten haben wir jetzt eine Versicherung vergessen.

00:33:09: ich meine nicht!

00:33:10: Ich glaube auch nicht Das ist jetzt dann noch sehr in der Zukunft, wenn ihr gerade ein zweites Kind habt.

00:33:17: Aber erinnert das Kind bitte früh genug dran eine BU abzuschließen?

00:33:20: Ja, stimmt!

00:33:23: Ich bin irgendwie nie im Podcast-Folge in letzter Zeit diejenige, die für die BU einsteht.

00:33:29: aber genau... dass es super wichtig ist so früh wie möglich, wenn das Kind erwachsen wird.

00:33:36: Das daran zu erinnern ... Absolut notwendig.

00:33:40: Und

00:33:40: ihr könnt natürlich die diversen kleinen Geldgeschenke, die mir vielleicht von Omas, Opa's Onkel tanten und sowas bekommt jetzt schon in den Aktienetf anlegen.

00:33:50: über achtzehn Jahre und da auch vielleicht wende euch das möglich ist selber ein bisschen was einzahlen über acht zehn Jahre bis euer zweites Kind volljährig ist hat man doch schon ganz gut einen Zins-Zins-Effekt und dass es auf jeden Fall immer ein ganz gutes Startkapital.

00:34:02: genau dazu verlinken wir euch auch gerne nochmal ein Artikel zum Thema Junior Depot.

00:34:07: Jawohl Dann sind wir am Ende dieser Folge angekommen.

00:34:09: Vielen Dank dir, Sophie!

00:34:10: Danke dir, Emil!

00:34:11: Vielen Dank der lieben Nutzerinnen und Liebernutzer fürs Zuhören oder Zuschauen.

00:34:14: Und bis zum nächsten Mal!

00:34:16: Bis

00:34:16: dann!

00:34:17: Ciao.