Die Rentenreform im Schnellcheck (#305)

00:00:00: Die Rente soll reformiert werden.

00:00:02: Die Rentenkommission hat ihre Vorschläge vorgelegt und wenn man sich diese Vorschlage anschaut und ich habe etwas getan, dann merkt man leider auch das wird jetzt nicht ganz so einfach mit dieser Reform.

00:00:11: Ja es ist natürlich... Es geht um wichtige Fragen.

00:00:13: Längeres Arbeiten höhere Beiträge neue Einzahlerinnen und Einzahlen und auch um den Kapitalmarkt in der gesetzlichen Rente.

00:00:21: Der ganze Mängel kompliziertes Zeug und wir machen davon so den super Breakdown.

00:00:27: brechen das möglichst kompakt für dich runter im Schnelldurchlauf.

00:00:30: Genau, weil vor allen Dingen bei der Kapitalrente aber auch bei den anderen Vorschlägen ist halt die Frage – lohnt sich das eigentlich?

00:00:35: Für Dich!

00:00:36: Für mich!

00:00:37: Für uns alle!

00:00:38: Wer profitiert da eigentlich davon und worauf kommt es v.a.

00:00:41: an damit es eine gute Sache wird?

00:00:43: Das klären wir in der heutigen Folge von Finanzen ganz einfach.

00:00:46: Bei Finanz-Sips in einer Meinung, Financen kannst du selbst.

00:00:49: Und wir zeigen dir wie.

00:00:55: macht man überhaupt die Reform einfach ganz kurz runtergebrochen.

00:00:58: Die gesetzliche Rente steht massiv unter Druck, die Geburten starten Jahrgänge.

00:01:02: vor allem die Babyboomer gehen langsam in Rente.

00:01:04: Die Menschen leben auch immer länger.

00:01:06: das heißt weniger Leute zahlen ein für immer mehr Rentner.

00:01:10: Das heißt immer weniger zahlen für immermehr.

00:01:13: gleichzeitig ist die Rente ein Umlagesystem.

00:01:15: alles was du da einzahlst geht direkt wieder raus.

00:01:17: also die Rente sind nur so einen Mittelsmann.

00:01:20: die Beschäftigten von heute zahlen auch die Renten von Heute und dadurch wird es eben zukünftig einfach ein absehbares Problem, das man irgendwie lösen muss.

00:01:28: Und da ist aber so der Kernpunkt jede Lösung für dieses Problem hat halt auch Nebenwirkungen und jede dieser Nebenwirkungen ist meistens mit sozialer Härte verbunden und es gibt keine Reform ohne Verteilungsfragen.

00:01:40: und da schauen wir jetzt einfach mal so bisschen drauf was in diesem Reformpapier der Rentenkommission steht

00:01:46: Und vielleicht vorweg, ich finde die meisten dieser Vorschläge wirklich gut.

00:01:50: Sie kommen halt schon relativ spät, das muss man einfach sagen.

00:01:53: Jetzt geht wirklich die heiße Phase los wie eben jetzt gerade gesagt hat Die Boomer gehen in Rente und jetzt kommen die nächsten zehn, fünfzehn, zwanzig Jahre und so weiter.

00:02:01: Wer wird die richtig schlimme Phase?

00:02:03: Wir gehen nämlich jetzt von einem derzeitigen Verhältnis des hast du vielleicht auch schon mal gehört Von zwei Beitragszahlen auf einen Rentenempfänger eine Rentnerin oder Rentener auf ein Verhältnis von drei zu zwei Und das macht sich, wie du gerade schon gesagt hast eben deutlich bemerkbar.

00:02:16: Deshalb haben wir dieses Verteidigungsproblem, dass die Rentenkommission versucht zumindest ansatzweise zu lösen was ihr aus meiner Sicht wenn das dann alle so gut umgesetzt wird auch ganz gut gelungen ist.

00:02:26: Dann schauen wir erstmal auf die Stellschrauben an denen man drehen kann weil eben dieses Verhältnis immer schlechter wird und man hat gar nicht so viele Optionen.

00:02:33: Du hast einmal die Option für mehr Geld im System zu sorgen das heißt du kannst die Beiträge erhöhen oder du kannst neue Gruppenbeiträge zahlen lassen.

00:02:42: Das können zum Beispiel die Abgeordneten sein, das war ja im Ding die Vorstände von DAX-Konzernen.

00:02:48: Die machen

00:02:48: es alle aus!

00:02:49: Zahlen die Selbstständigen ohne Absicherung könntest du mit reinnehmen.

00:02:53: oder ja alle möglichen Gruppen auch zum Beispiel Leute die in so berufsständischen Versorgungswerken sind Zahnärzte Steuerberater solche Gruppen.

00:03:03: Möglichkeit zwei, du kannst den Renteneintritt verschieben.

00:03:06: Also die Leute gehen später in Rente sieht man ja sonst immer

00:03:08: länger arbeiten.

00:03:10: In Frankreich löst es regelmäßig Straßenschlachten aus.

00:03:13: diese Diskussion.

00:03:14: also das ist ein sehr hitziges Thema.

00:03:16: Du kannst das Rentenniveau dämpfen.

00:03:19: Man bekommt quasi prozentual zum Lohn weniger Rente.

00:03:24: Also sagen wir

00:03:24: z.B.,

00:03:24: du bekommst achtundvierzig Prozent, fünfundvierzig Prozent

00:03:29: genau viel

00:03:29: auch immer.

00:03:29: und das würde folgendermaßen funktionieren Teilweise ein Vorschlag der Kommission, man darf nämlich in Deutschland die Renten nicht senken.

00:03:37: Aber natürlich können die Rentnen nicht so stark steigen denn es gibt natürlich die Inflation.

00:03:41: und wenn wir ausrechnen zu sagen dass die Rentene langfristig nicht so starke steigen wie die wie die inflationär dann kommt es de facto real wie man sagt eine Rennenkürzung.

00:03:52: oder man könnte jetzt zum Beispiel auch dafür sorgen das die Rentenen weniger stark steigt als das Lohnniveau

00:03:58: genau

00:03:59: Dann ist natürlich noch eine weitere Option mehr Steuerzuschüsse.

00:04:02: Also es werden, wir alle zahlen ja Rentenbeiträge und dann subventioniert man das noch durch Steuern und man kann diese Zuschüsse erhöhen.

00:04:09: Das hat den Vorteil dass auch die Leute dann einzahlen, die nicht in die Rente einzahlen zum Beispiel abgesicherte Selbstständige oder auch Beamte.

00:04:18: Muss man sich halt fragen Ist das der Sinn von Steuergeld?

00:04:21: Oder wird es nicht woanders besser aufgehoben?

00:04:23: also ist das gut ausgegebenes Geld.

00:04:25: Die letzte Option, über die wir heute ganz viel sprechen werden ist man kann mehr Kapitalmarkt wagen um mal ein Willy Brandt Zitat ein bisschen abzuwandeln.

00:04:36: Und gerade das ist in Deutschland würde ich sagen geht bis zurück zu Erhard und Adenauer einen historisch umstrittener Faktor bei der Rente.

00:04:47: Der Haken ist auch so ein bisschen.

00:04:48: jede Stellschraube verteilt eben die Lasten unterschiedlich auf bestimmte Gruppen und da machen wir mal so den Schnelldurchlauf, doch diese Probleme.

00:04:58: Ich würde sagen, wir steigen mit dem Rentenalter ein.

00:05:00: Ja.

00:05:00: Ich liebe das hitziges Thema!

00:05:03: Der Vorschlag ist es, das Rentenalter nach einem Jahrzehntag zu koppeln, also die Zahl wie alt die Deutschen voraussichtlich im Schnitt werden.

00:05:15: Das finde ich auch grundsätzlich sinnvoll, wenn wir alle im Schnitt älter werden dann müssen wir auch irgendwann mal länger arbeiten sonst können wir sozusagen, sonst würde ja theoretisch irgendwann die Renten dauernd unendig oder sehr hoch werden und das kann natürlich keiner mehr leisten.

00:05:28: Konkret ist der Vorschlag, konkret nach dem Jahr den Deutschen Bevölkerung um zwölf Monate, also wir leben im Durchschnitt ein Jahr länger, dann wird es im Verhältnis zwei zu eins aufgeteilt, das heißt wir müssen dann acht Monate regulär länger arbeiten und vier Monate länger Rente beziehen.

00:05:47: Wir schnitten natürlich, hängen natürlich davon ab wie lange man jeweils lebt.

00:05:52: Das ist auch eine sinnvolle Regelung und das führt dazu dass das Renteneintrittsalter auch sehr langsam erst steigt.

00:05:57: wenn man jetzt dagegen legt so was die die Forscher sich damit beschäftigen voraussagen für Steigerung der Lebenserwartungen, dann würde eine Rente mit siebzig arbeiten müssen um die volle Rente zu bekommen.

00:06:11: Das wäre erst in den Zwei-Tausendneunzigerjahren der Fall.

00:06:15: Da sieht man wie langsam das Rentenalter durch diese Regelung steigen würde.

00:06:20: Der Nachteil ist natürlich wenn man es an die Lebenserwaltung koppelt, dass die unterschiedliche Arbeitsrealität von vielen Leuten gleich bewertet.

00:06:30: Also jetzt nehmen wir zum Beispiel mal an, jemand studiert bis er fünfundreißig ist und fängt dann zu arbeiten an, dann ist es natürlich relativ einfach bis achtundsechzig durchzuhalten.

00:06:39: so wenn du aber jetzt mit sechzehn als Zimmerer auf dem Bau angefangen hast Dann hast du halt relativ schnell heute diese Fünfundvierzig Beitragsjahre voll und kannst dann in Rente gehen.

00:06:50: Und da gibt's natürlich sage ich mal schon eine Ungleichverteilung die dadurch dann entsteht.

00:06:57: Also hier gibt es einen Vorschlag von einer Kommission, der so ein bisschen das abmildert.

00:07:01: Zum Einen soll's auf der einen Seite noch schärfer werden.

00:07:04: Heute kann ja jemand, der forty-fünf Beitragsjahre nachweisen kann – also da kommt dein Azubi sozusagen relativ gut hin!

00:07:12: Der kann ja schon mit dreiundsechzig voll in Rente gehen.

00:07:15: Das soll nicht mehr geben pauschal gestrichen werden und es soll auch nicht mehr gelten, dass wenn jemand thirty fünf Jahre Beitrag jahre hat, dass er dann mit dreieinzehzig mit abschlägen in Rente gehen kann.

00:07:25: Sondern es soll zwei Regelungen geben, erstens diese wenn man von fünf und dreißig Jahre eingezahlt hat dann sollen wir erst mit vierundsechzig in Rante gehen können und dann sollen auch die Abschläge sich verändern weil tendenziell wird gesagt dass diese abschläger letztlich zu gering sind und das sie vor allen Dingen wie du's gerade schon gesagt hast von Leuten ja mit höherem Einkommen nicht ganz so anstrengend berufen sollte Anspruch genommen werden.

00:07:47: Das ist ein bisschen eine Maßnahme die zielt auf jemand anderes als die Leute, die sie dann mehrheitlich tatsächlich nutzen.

00:07:55: Was soll aber kommen?

00:07:56: Eine so genannte Härtefallregelung schlichtweg wenn jemand aus gesundheitlich Konten seinen Job nicht mehr machen kann.

00:08:02: Klingt ein bisschen nach Berufsunfähigkeit und ist es de facto auch so ähnlich.

00:08:05: Dann soll der oder diejenige trotzdem früher zum Beispiel mit dreiundsechzig in Rente gehen können.

00:08:09: Es soll also stärker am Gesundheitszustand hängen als jetzt an den Versicherungsjahren.

00:08:13: Ist sie auch sinnvoll?

00:08:14: was willst du machen nach vierzig Jahren als Gerüstbauer oder so?

00:08:17: Zum Beispiel

00:08:19: Kommen wir zum zweiten Punkt der Baustelle Beitragssatz.

00:08:24: Da muss man natürlich sagen, wir würden natürlich jeder gerne weniger Beitrag zahlen weil das merken wir direkt beim Netto.

00:08:31: aber Reform heißt halt nicht dass du automatisch eine Entlastung beim Beitragsatz bekommst sondern es soll hier jetzt zusätzlich eine Kapitalrente finanziert werden mit einem Staat.

00:08:42: ich meine Null Komma fünf Prozent zusätzlicher Beitrag die dann bis auf zwei Prozent ansteigen aber geteilt für Arbeitgeber und Arbeitnehmer.

00:09:19: schießt der Arbeitgeber zu und das steigt dann jedes Jahr um Null, zwei fünf Prozent bis es dann Zwei Tausend Einen Dreißig ein Prozent von deinem Brutto.

00:09:26: Und ein Prozent vom Arbeitgebe dazu sind so dass insgesamt zwei Prozent Vom Brutto in so eine und jetzt kommt's eben in So eine Kapitalrente eingezahlt werden.

00:09:34: Das ist eben das Neue.

00:09:36: denn heute im Umlagesystem ist ja so was ich vorm Was Heute Von meinem Brutto Gehalt abgezahlt wird abgezogen wird fließt praktisch sofort Im nächsten Monat an jeweiligen Rentnerinnen und Rentner wieder raus.

00:09:47: Die zwei Prozent, von denen ich gerade gesprochen habe, die werden angelegt.

00:09:50: Und zwar in einem Fond.

00:09:53: Einem Kapitalmarktfond und zwar standardmäßig auch im staatlichen Fonds.

00:09:58: Das ist auch ganz neu.

00:10:00: wie der genau aussehen soll das ist noch nicht so klar.

00:10:02: So ein bisschen orientieren sollte sich an den berühmten Kennfots.

00:10:05: Es ist ja der Fonds für die Entsorgung des Atommülles und der Atomanlagen dass alles finanzieren sollen.

00:10:12: Den Ausstieg aus der Kernener Energie letztendlich finanzieren soll, der übrigens ganz schön ordentliche Renditen auch erzählt hat.

00:10:18: Der Kennfo

00:10:18: hat relativ gut gewirtschaftet.

00:10:20: also man denkt immer so ja das ist ein staatlicher Fonds aber der Kennfo ist tatsächlich ein sehr sehr gutes Beispiel.

00:10:27: für einen Fonds kann man sich jetzt nicht beschweren eigentlich.

00:10:29: Es gibt noch ein besseres Beispiel nämlich da woran sich diese ganze Kapitalrente orientiert.

00:10:33: es hat sich natürlich die Rentenkommission nicht einfach so mal ausgedacht sondern dann gibt's auch relativ bekanntes berühmtes Beispiel nämlich die Kapitalrente oder auch Aktienrente in Schweden.

00:10:42: Schweden hat das bereits seit deiner Zeit, da werden zwei Prozent von dem Botoreinkommen in so einen Staatsfonds eingezahlt.

00:10:49: Man kann sich auch als Schwede einen anderen Fonds aussuchen aber die Allermeisten nehmen den Staatsfond in sogenannten AP-Sieben und er hat seitdem pro Jahr eine durchschnittliche Rendite von elf Prozent pro Jahr erzählt.

00:11:02: Das müssen wir erst mal hinkriegen.

00:11:03: klar es war natürlich grundsätzlich seit deinem Jahr in der Tendenz gute Börsenphase.

00:11:09: Aber man muss auch sagen dass haben die Schweden wirklich viel besser gelernt als wir Deutschen, und deswegen ist es auch gut wenn das in Deutschland eingeführt wird.

00:11:15: Die sind halt auch in den zweitausender Jahren nicht nervös geworden.

00:11:18: da war nämlich so der AP-Siebeln der Staatsfonds auch mal so größte Ordnung, vierzig Prozent in den Miesen aufgrund der ganzen Börsenkrisen damals.

00:11:26: dort kommen Blase, Finanzkrise

00:11:28: etc.,

00:11:28: Und das musst du halt auch als Staat kann ich kann man schon sagen als Gesellschaft mal aushalten.

00:11:33: Die Schweden können das auch jederzeit nachpulfen, die haben nämlich schlichtweg einfach eine App wie eure Depot-Apps und dann können sie hier aufmachen und schauen wo steht denn eigentlich gerade meine Kapitalrente?

00:11:43: Der Haken ist natürlich, das Geld wird investiert also es ist erstmal weniger netto.

00:11:48: Das ist das so was du spüren wirst.

00:11:51: Zur Größenordnung ja wenn du so ein Durchschnittsverdiener bist wir haben das mal kurz durchgerechnet rund zweiundfünfzigtausend Euro brutto im Jahr merkst du ab zweihundertdreißig so ganz grob dreißig euren weniger.

00:12:03: Also ja ist schon spürbar, aber jetzt auch nicht riesig.

00:12:06: Es

00:12:07: wäre dann aber natürlich schon auch entscheidend wenn die Kapitalrente zusätzlich eingeführt wird dass man halt wie in Schweden auch zu einem günstigen und rendite starken Produkt kommt und das du eben also... Schweden hat ja ein Opt-Out System also du bist automatisch im staatlichen Fonds außer du entscheidest dich bewusst und aktiv anders

00:12:27: Genau.

00:12:27: Und so ist es auch in Deutschland, so hat die Rentenkommission vorgeschlagen und übrigens Friedrich Merz der Bundeskanzler hat auch gesagt dass jetzt diese Vorschläge auch zügig alle so umgesetzt werden müssen.

00:12:36: also da ist schon politischer Wille da was man sehen wie die Diskussion dann ausgeht und das gibt ja auch schon einen gewissen Widerstand weil öfter mal auch in Teil einer Politik sowie in Teil der Bevölkerung halt auch so Aktienanlagen noch ein bisschen mit vorsichtig beäugt werden.

00:12:49: wir hoffen natürlich dass da ein gutes Produkt bei raus kommt.

00:12:53: wenn man sich da am schwedischen Vorbild orientiert Sehr wenig falsch.

00:12:59: Und man muss natürlich sagen, wir sind ja für auch strittige politische Entscheidungen in einer sehr günstigen politischen Phase.

00:13:05: Es ist ja Fußball-Weltmeisterschaft und es ist klassischerweise ein beliebter Zeitraum um auch teilweise unpopuläre... Also das heißt jetzt nicht mal sage ich in der Gesamtbevölkerung unpopulee aber vielleicht auch bei wichtigen Interessengruppen unpopulaere Maßnahmen durchzusetzen?

00:13:21: Ja!

00:13:22: bisschen so ein Treppenwitz der deutschen Demokratie.

00:13:26: Vielleicht ein Wort noch zu der Kapitalrente?

00:13:28: Also grundsätzlich ist das System gut, es hängt davon ab dass die Geldanlage gut gemacht wird.

00:13:31: wenn man sich jetzt wenn du dich lieber hören lieber höre fragst so ja dreizig Euro weniger netto.

00:13:36: ja okay was ist das?

00:13:38: jetzt Läuft das auch gut für mich, der große Kicker dabei ist.

00:13:41: Wenn man nicht übersehen kann, dass es ja nicht das ganze Geld von dir kommt, sondern dass du letztendlich einen Arbeitgeberzuschuss von einhundert Prozent bekommst ne?

00:13:47: Ein Prozent ab einem Jahrzehnt von deinem Brutto plus noch mal ein Prozent vom Arbeitgeba.

00:13:53: Ja, das ist alles Broto!

00:13:54: Das muss hinten versteuert werden und fließen auch Sozialversicherungsbeiträge hintnach ab.

00:13:58: aber allein durch diesen Arbeitgeberszuschuss in nem guten Produkt bei mein Regen.

00:14:02: sechs Prozent Rendite am Kapitalmarkt, da kommt schon ordentlich was raus und das kriegst du mit dem privaten ETF-Sparplan natürlich nie hin.

00:14:09: Warum?

00:14:10: Weil der eben diese hundertprozenten Zuschuss quasi vom Arbeitgeber fehlt.

00:14:14: Trotzdem bleiben für uns mehrere offene Fragen.

00:14:16: Einmal wie wer verwaltet das Geld ist muss einfach gelöst werden.

00:14:21: wir werden euch dann natürlich auch informieren und dass alles begleiten.

00:14:24: Wie unabhängig ist dieser Fonds auch von der Politik?

00:14:27: also können da einfach Ja es sind sinnvolle Entscheidungen im Sinne des Fonds getroffen werden und in dem Sinne des Geldes der Anlegerinnen-Anleger, wie teuer wird dieses System wirklich?

00:14:37: Auch das werden wir natürlich kritisch im Auge behalten.

00:14:40: Ich

00:14:40: bin da relativ, was das angeht, kurz an die relativ optimistische Rentenkommission.

00:14:44: Fördertenkostendeckel von Null Komma Eins Prozent.

00:14:47: Oh ja!

00:14:47: Das ist schon sehr günstig.

00:14:48: Das bewegt sich im Bereich der günstigen ETFs

00:14:51: Und es bleiben natürlich auch noch weitere Fragen offen.

00:14:53: Wie wird später ausgezahlt?

00:14:56: Das ist wahrscheinlich relativ klar, es wird ausgezahlt wie eine gesetzliche Rente.

00:14:59: D.h.,

00:14:59: das Geld, dass da angespart wird – das kann ich nicht auf einmal mir auszahlen lassen und ich kann's auch nicht vorher kündigen oder ähnliches so – dann wird als lebenslange Rente wie meine gesetzlichere Rente halt auch ausbezahlt.

00:15:10: Es erhöht einfach die gesetzlichen Rente und das haben wir euch bei Finanzen berechnet stärker als wenn das Geld in die normale Rentenversicherung als Umlageverfahren eingezahlt worden

00:15:19: wäre.".

00:15:20: Und natürlich eben die große Sorge, was passiert bei einem Börsencrash kurz vor Rentenbeginn?

00:15:25: Das kann ja dann so rollierend die Jahrgänge treffen.

00:15:28: Ja

00:15:28: das ist natürlich die Frage wie wird dieser Form letztendlich gemanagt?

00:15:32: aus Finanz-Tippsichten würden wir sagen dass es in dem Sinne gar nicht so schlimm wäre wenn man nämlich auch in der Rente noch einen gehörigen Aktienanteil zulässt.

00:15:40: Das würde die Frage sein ob man das so menscht denn im anderen Fall muss ich dafür Sorge tragen wie du es jetzt ansprichst Teile umgeschichtet wird, aber das kostet auch schon ganz schön ordentlich Rendite.

00:15:52: Denn was man ja auch im Hinterkopf behalten muss die Inflation geht ja weiter.

00:15:55: es geht nicht um die Rente die mir mit Sechzig ausgezahlt wird sondern insgesamt die Renten die mir bis zum Lebensende letztendlich ausgezahlt werden und die müssen auch weiter steigen unterordentlich weitersteigen können weil Inflationswirt in dem Sinne sozusagen trifft uns alle und wird alle nicht nachlassen und deswegen wäre es schon gut wenn dieser Front sozusagen über alle Lebensalter gemähnest wird.

00:16:16: Was ist das Gleiche, was wir immer sagen für ein privates ETF-Depot?

00:16:18: Auch gilt da geht es auch nicht darum dass du mit siebenundsechzig irgendwie komplett raus bist mit Aktien und er sollte für den Staatsfonds hoffentlich dann auch gelten.

00:16:26: Und natürlich auch die Frage wie schützt man denn ältere Jahrgänge?

00:16:29: weil also wir reden ja hier für ein Projekt also wenn man in Wald pflanzt oder so das ist einfach weit in die Zukunft gedacht und da gibt's dann natürlich auch

00:16:39: Darauf wird es sein.

00:16:39: Ja, das ist tatsächlich eine gute Hinweis denn wir sagen ja auch immer Kapitalmarktanlage, Aktienanlage mindestens fünfzehn Jahre und das gilt natürlich für so ein Staatsfonds ganz genau so.

00:16:47: oder man kocht ja auch nur mit Wasser.

00:16:49: Und was ist dann in der Zwischenzeit?

00:16:51: Und da sieht die Rennenkommission tatsächlich auch ne Übergangsphase vor, so ab zwei tausenddreißig-zweiunddresig bis Mitte der zwei taussentvierzigerjahre.

00:16:59: Das sind dann die Jahrgänge, die da in Rente gehen und die aus dieser kapitale Rente sozusagen noch keinen wirklichen Vorteil oder auch gar keinen Vorteil schöpfen können, aber natürlich schon höhere Beiträge gezahlt haben und da soll es eine Übergangslösung geben.

00:17:12: Ich vermute ganz schwer das wird man natürlich nur mit Steuergeldern letztendlich finanzieren kann.

00:17:17: Bevor wir dann weitermachen mit der Baustelle den neuen Anzahler sind wir unseren Userinnen und Usern noch den Finanzteil der Woche schuldig, den wir letzten vergessen haben?

00:17:26: Ich habe einen und zwar bin ich mal wieder an einer guten alten Tankstelle.

00:17:29: also noch haben wir ja

00:17:31: oft an Tankstellen

00:17:32: schon öfter an Tankschwellen, er fährt dann doch jetzt gerade im Sommer mal den einen oder anderen Ausflug.

00:17:36: Am Wochenende da geht schon ein bisschen was weg vom Tank und ich habe festgestellt dass die Uhrzeit wirklich eine große Unterschiede macht.

00:17:45: Wir sind ja noch im Juni zu dem Zeitpunkt wo wir diesen Podcast aufnehmen, wo noch der Tankrabatt gilt.

00:17:50: Und zumindest bei der Tankstelle über mir macht es schon den Unterschied, ob ich gerade aus München von der Arbeit komme also sagen wir mal ganz grob um achtzehn Uhr rum oder ob ich mal das war bei mir der Fall Homeoffice hatte und dann zu einem privaten Termin am Vormittag musste.

00:18:08: Also machen wir uns ganz kurz so, ich glaube es war am Vorabend, im Voraben, im Achtzehn-Dreißig waren wir bei ein Siebzig für den Dieter

00:18:13: Diesel.

00:18:14: Um gefühlt neun Uhr am Vomittag waren's ein Sechzig!

00:18:18: Zehn Cent Unterschied.

00:18:20: Macht jetzt einen offenen, vollen Tank, rentiert sich schon.

00:18:22: Hast du dir noch ein Eis kaufen können?

00:18:23: Nein,

00:18:24: das habe ich mir gespart.

00:18:26: Das war deine Chance!

00:18:27: China

00:18:27: Ice um neun Uhr morgens würde meine Lebensgefährtin bestimmt begrüßen.

00:18:31: Das ist Eis um neune Uhr morgens aber nicht bei mir.

00:18:33: Bei

00:18:33: dem Wetter zur Zeit kannst du ja eigentlich schon mal Eis

00:18:35: um die Uhr morgen.

00:18:36: Ja, um achtzehn oder neunzehn Uhr nach der Arbeit sehr gerne dann Eis.

00:18:40: Dann schauen wir auf die Baustelle der neuen Einzahler.

00:18:42: Es müssen neue Einzahlen ran.

00:18:44: Man braucht Geld im System und dafür sollen... neue Gruppen einbezogen werden und genannt wurden Neue Selbstständige ohne Absicherung.

00:18:54: Wichtig, neue Selbstständiger!

00:18:55: Also da ist so einen Bestandsschutz und du verpflichtest sozusagen jemanden der jetzt anders bisher kalkuliert hat.

00:19:00: Dann Abgeordnete?

00:19:02: Das ist also... Der Effekt

00:19:03: machen's aus.

00:19:04: Der

00:19:04: Effek des Geringes aber es ist wahrscheinlich eine für die Gerechtigkeitsdebatte wichtig.

00:19:09: Genau

00:19:10: politische Notwendigkeit.

00:19:12: das gleiche gilt für Vorstände.

00:19:13: Gleiche

00:19:14: politische Debatte

00:19:15: Und langfristig sollen auch Beamte ins System übertragen werden.

00:19:20: Bei Beamten ist vor allem die Diskussion, dass da das Ruhestandsalter angehoben werden soll?

00:19:24: Das ist nämlich nicht so stark gestiegen wie zu sagen auch das Rohlstandsniveau also das Pensionesniveaus sozusagen.

00:19:31: Das ist ja während gesetzlichen Renten seit ganz grob ungefähr zwanzig Jahren tendenziell eben etwas gesunken sind.

00:19:37: vom Niveau sind die Pensionen bei Weitem nicht so gesunken, auch im Vergleich übrigens zur Lebenserwartung.

00:19:44: Das soll stärker angeglichen werden.

00:19:46: Im Weit dann die Beamte tatsächlich voll in die gesetzliche Rennenversicherung eingezogen werden?

00:19:51: Das ist noch für mich ein großer Teil der Debatte

00:19:54: und man muss da natürlich hat man auch wie bei den Arbeitnehmern auch das Unterscheidungsproblem.

00:19:59: also es gilt ja generell immer ein Pensionsalter für die meisten Beamten.

00:20:03: aber es gibt natürlich große Unterschiede zwischen zum Beispiel man ist Beamter in der Finanzverwaltung Oder man ist eben Polizeibeamter im Streifendienst oder in der Justizvollzugsanstalt, also im Knast Vollzugsbeamte.

00:20:19: Das sind zwei sehr unterschiedliche Arbeitsalltage die sich wahrscheinlich auch körperlich anders äußern am Ende von so einem Berufsleben.

00:20:27: Meine Hoffnung jetzt, man muss ja mal schauen das alles wird am Ende eine politische Diskussion sein, die total ausfasern kann und das bei Politikern nicht anders als bei uns... Wenn wir über Sachen hitzig diskutieren, man hängt sich oftmals auch Entschuldigung an Kleinigkeiten auf.

00:20:42: Man sieht schon, dass der Bericht von der Rentenkommission schon einiges hat, das muss erst mal bewältigt werden.

00:20:47: Ich hoffe halt, dass man sozusagen den Wald vor lauter Bäumen noch sieht.

00:20:52: Mit anderen Worten sich nicht an Kleinheiten, die sind zwar schon wichtig aber sich nicht daran aufhängt und vor allen Dingen deshalb die wichtigen großen Fragen.

00:20:58: haben wir schon gesagt wie gut ist zum Beispiel diese Geldanlage gemacht?

00:21:01: Werden die Kosten entsprechend beschränkt, sich das nicht aus dem Blick verliert?

00:21:05: Und wichtig ist natürlich, es klingt erst mal super wenn mehr Schulter in dieses System tragen.

00:21:09: Aber man muss auch daran denken das hat eine langfristige Konsequenz.

00:21:12: also wenn mehr Einzahler reinkommen heißt dass auch man muss in Zukunft an mehr Leute auszahlen.

00:21:18: ganz klar.

00:21:18: Also Es hilft natürlich jetzt kurzfristig Man schafft aber natürlich auch einfach langfristig dadurch Ausgaben und da muss man eben auch die Waagschalen einfach in die Balance bringen.

00:21:27: Am Ende finde ich die Gedanken aber schon sicher schon sinnvoll zu sagen.

00:21:32: Einerseits investiere ich offensichtlich breit diversifiziert am Kapitalmarkt, aber vor allen Dingen vergrößere ich auch das Versicherungskollektiv.

00:21:38: Dadurch sind sozusagen insgesamt die Schwankungen und die Risiken zu denken auch versicherbar.

00:21:42: Und in dem Fall denkt die gesetzliche Rentenversicherung, die deutsche Renten-Versicherung so, sind die dadurch geringer?

00:21:47: Man hat natürlich um es einfach mal bildlich zu sagen... Wir kommen ja von diesem Tannenbaum der Bevölkerungsverteilung, also mit so einem, ich sag mal dickeren unteren Teil.

00:21:55: Da sind wir jetzt ja durch und wir schieben uns so langsam hoch zu so einer Palme oder so einem Sonnenschirm.

00:22:00: Das ist der Problemfall über den wir sprechen?

00:22:02: Ganz

00:22:02: klar!

00:22:02: Und bei der Palme helfen natürlich mehr Einzahler enorm.

00:22:08: Der voraussichtliche statistische Fall ist ja dass wir von dem Sonnenschirm mit diesen breiten Segel oben zur Art Dönerspieß.

00:22:16: Der Döner spielt, der dauert noch eine ganze lange Weile darüber.

00:22:22: Viele Jahrzehnte muss man deutlich sagen.

00:22:24: und man muss natürlich auch sagen bei dieser ganzen Rentenkommissionsdebatte und welche Reform jetzt ansteht das Grundproblem wirst du nie komplett gelöst kriegen.

00:22:33: wir haben jetzt einfach diese Palme ja und Du musst schauen dass Du diese großen starken Boomerjahrgänge irgendwie finanzierst.

00:22:43: Da hilft diese Reform, aber sie löst das Problem nicht ganz.

00:22:46: Muss ich auch ganz deutlich sagen.

00:22:49: In der Regierung schröder lagen schon mal so ähnliche Vorschläge ganz grob mal, also Kapitalanlageverfahren und so weiter auf dem Tisch.

00:22:56: Und dann hat man sich damals nicht getraut stattdessen die Riesterente eingeführt – nicht nur die Riesta-Rente, sondern auch die rieste Rente, die bekanntermaßen... Vorsichtig gesagt, nicht gut funktioniert hat.

00:23:07: Was will ich sagen?

00:23:08: Die Zeit die Jahrzehnte, die wir jetzt leider da in der Politik nicht vorweizgekommen sind gibt uns keiner zurück und das führt halt dazu dass wir in den nächsten Jahrzehn ganz klar zu steigenden Sozialbeiträgen am Ende auf alle Fälle kommen werden und die Belastung für ja die gesamte Gesellschaft erstmal eine lange Weile höher wird.

00:23:27: Dann die nächste Baustelle die private und die betriebliche Altersvorsorge also quasi die Säulen zwei und drei von unserem Sozialversicherungssystem.

00:23:37: In der falschen Reihenfolge.

00:23:39: betriebliche Altersvorsorge Säule zwei, private Alters-Vorsorge säule drei.

00:23:45: Also einmal bei der privaten Altersversorgung ist ja das Alters Vorsorge Depot geplant da auch da gibt es staatlich Förderungen sind ETFs möglich.

00:23:52: Da sind wir eigentlich sofern beschlossen wird auf einem guten Weg.

00:23:55: Genau also erst mal überblicksmäßig.

00:23:56: du hast gerade schon angesprochen Nein in allen drei Säulen ist also jetzt Bewegung drin.

00:24:00: Wir haben gerade PD Kapitalrente und die anderen Reformen in der Säule Eins gesprochen.

00:24:04: Jetzt sind wir bei der Söle Drei beim Altersvorsorge, da passiert was.

00:24:07: Da sagt auch die Kommission nichts weiter weil wie du sagst das ist immer auf einem guten Weg fehlt halt noch die Säuble Zwei

00:24:13: Das ist die betriebliche altersvoresorge.

00:24:14: Die BAV ist sehr kompliziert heutzutage ist sehr einzelfallabhängig.

00:24:21: Die Arbeitgeber sind ja verpflichtet im Zuschuss zu leisten was viele Beschäftigten wahrscheinlich überhaupt nicht wissen.

00:24:27: Und gleichzeitig ist es, was das in der Regel, wenn's gute Bedingungen gibt.

00:24:32: Meistens durch Tarifverträge geregelt wurde.

00:24:35: Offenmaß

00:24:35: ja.

00:24:35: Metallrente ist zum Beispiel so ein Klassiker.

00:24:38: oder weil die Arbeitgebers in manchen Branchen eben haben und da sehr großzügig Gelder bereitstellen.

00:24:45: Wichtig ist da ist ja das Ziel dass die betriebliche Altersvorsorge stärker verbreitet wird und dass auch kleinere Betriebe und gering verdienende Leute also einfach Leute mit kleinen Einkommen auch davon profitieren

00:24:57: können.

00:24:57: Genau, und da auch Lars Klingbeil Bundesfinanzminister hat sich da schon geäußert dazu dass es zu einer Verpflichtung zur Betriebsrente zur betrieblichen Altersvorsorge kommen soll.

00:25:06: ich vermute mal mit opt out also das du das sozusagen abwählen können sollst dass wenn du sagst ja ich will aber jetzt nicht den betriebliche Alters-Vorsorge einzahlen weil ich brauche das Geld fürs Eigenkapital für meine Immobilie zum Beispiel.

00:25:19: Aber wenn da so eine Verpflichtungen kommt das bezieht ist natürlich sofort Millionen und Millionen mehr Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer Mit ein und wird natürlich zu einer großen stärkeren Verbreitung führen.

00:25:28: Da haben wir uns ja letzte Woche schon mit einem Positionspapier von Finanz-Depp an die Bundesregierung gewandt, da ganz klare Positionen eingeführt.

00:25:35: Nämlich dass wenn das so verpflichtend mit opt out kommt dann muss auch die Geldanlage deutlich besser werden.

00:25:40: aber aus dem Kostendeckel maximal null Komma.

00:25:43: fünf Prozent pro Jahr war wirklich maximal.

00:25:45: Wenn es ein staatliches Produkt wird dann nochmal deutlich

00:25:47: Dann noch als Ziel die null Komma eins wäre.

00:25:49: als

00:25:50: ziel wäre Wäre zu erwarten, es braucht eine höhere Aktienquote in der betrieblichen Altersvorsorge.

00:25:58: In den meisten Fällen hast du eine Garantie drin, die kostet wahnsinnig viel Geld und Rendite.

00:26:04: Die muss weg – zumindest als Pflicht muss sie weg!

00:26:07: Das ist so wie jetzt angedacht im Staatsfonds aber auch im Altersfonds.

00:26:11: ordentlicher Renditen über eine viel höhere Aktienquote möglich sind.

00:26:16: Das ist total entscheidend, denn siebzehn Millionen Arbeitenehmende in Deutschland haben keine betriebliche Altersvorsorge.

00:26:22: der Großteil würde wahrscheinlich dann über so eine Pflichtbetriebsrente mit einbezogen werden und dieses Geld muss halt auch ordentlich angelegt werden.

00:26:29: Und das ist am Ende wirklich ein Sinn des Euros die jedem Einzelnen von euch dann helfen, wenn man in der Rente ist jeden Monat.

00:26:38: Ich finde also wir hacken ja vielleicht ein bisschen gerade herum aber es ist glaube ich schon gut sich das mal auch da gibt's auch Berichte im Internet dieses Vorbild Schweden zu nehmen weil die haben da schon ganz anderes Grundgefühl.

00:26:48: sie haben zwei Sie haben zwei Gefühle.

00:26:50: die haben erstens haben das Gefühl von Kontrolle die können sich das in der App anschauen wie auch insgesamt so eine Rentenübersicht nach wie das da steht und zweitens haben die halt die Erfahrung gemacht Ja!

00:27:02: Aktienmarkt nach unten geht und dann wird das schon.

00:27:05: Und die HM sehen halt, wow!

00:27:06: So ein Zins-Zinseffekt, der wirkt sich halt massiv aus und da gibt es halt nicht so viele Leute, die sich um ihre Rente sorgen machen

00:27:15: müssen.".

00:27:15: Und man muss ja da wirklich sagen, die Transparenz schafft dann einfach auch Vertrauen in so eine Institution.

00:27:20: wenn du quasi nicht dir den Geschäftsbericht des Kennfonds in irgendeiner Stellungnahme vom Bundesfinanzministerium oder von wem auch immer dann irgendwo daraus ziehen musst du davon diesem Renten vor sein, wenn du es einfach in der App nachschauen kannst... gibt dir das einfach mehr Kontrolle durch diese Transparenz?

00:27:34: Genau,

00:27:35: bei uns gibt es ja die jährlich die Renteninformation.

00:27:36: Aber das ist halt viel zu abstrakt.

00:27:38: Da gibt's dann so eine Vorhersage, so ist dein Stand deiner Rente heute, so würde er wahrscheinlich ausfallen, so fällt er aus wenn es dann die entsprechenden Rentenerhöhungen gibt.

00:27:46: Das ist alles sehr wager.

00:27:47: aber wenn du in der App schauen kannst hey da sind jetzt gerade ich sag jetzt irgendeine Zahl, da sind hier jetzt gerade dreißigtausend Euro drin in meiner staatlichen Kapitalrente Dann weißt du dieses Geld...das Geld ist auch wirklich da!

00:27:57: Das ist nicht irgendwie hypothetisch oder sowas in Richtung und das ist nicht auf einer.

00:28:01: Bei der gesetzlichen Rente haben wir heute eine ganz abstrakte Währung, die nennt sich Rentenpunkte.

00:28:05: Die gerade zweiundvierzig Euro im Monat mehr sind.

00:28:07: aber damit keiner kaum etwas anfangen.

00:28:09: Aber wenn du siehst hey da ist so viel Geld für mich da das wie du sagst Transparenz schafft auf

00:28:13: Vertrauen.".

00:28:14: Dann

00:28:16: kommen wir zum Abschluss!

00:28:17: Auf die drei großen Zielkonflikte dieser Rentenreformen hat natürlich Nummer eins den großen Zielkonflikt.

00:28:23: Du willst natürlich einerseits die Renten stabil halten und die Beiträge bezahlbar halten lässt sich nicht verwirklichen, außer es regnet Geld von irgendeinem.

00:28:31: Nein das wird nicht passieren!

00:28:32: Das muss man auch ganz klar sagen.

00:28:34: ja die Renten werden sich stabilisieren, man spricht jetzt davon Ja wir gehen von so einem Rentenniveau von achtundvierzig auch knapp über fünfzig Prozent rauf.

00:28:41: Das ist aus meiner Sicht fast schon ein Scheingefächner.

00:28:44: da muss natürlich wie gesagt am Meeres dazukommen nicht nur die Kapitalrente sondern auch die Betriebliche und dann die private Altersvorsorge.

00:28:50: aber die Rennenbeiträge werden so gut wie sicher steigen spätestens nach zwei tausend.

00:28:57: zum einen weil halt eben zwei Prozent, wenn das so kommt in die Kapitalrente eingezahlt werden müssen.

00:29:02: Ein Prozent für den Arbeitgeber und dann wird auch der ganze normale Rentenversicherungsbeitrag garantiert.

00:29:09: steigen also irgendwo von mittel-achzehn.

00:29:14: Komma fünf sechs Prozent heute sind in die Richtung von vermutlich würde ich es erwarten zwanzig prozent oder vielleicht sogar knapp.

00:29:22: darüber ist führt kein Weg darin, dass wir mehr Geld in das System schießen müssen.

00:29:27: Wie genau und wer wird dann alles einbezogen?

00:29:30: Und was bezahlt man aus Steuergeldern?

00:29:31: Was zahlt man als Rennversierung beitragen?

00:29:33: Das wird noch eine lange Diskussion.

00:29:36: Zielkonflikt zwei ist natürlich die Leute sollen länger arbeiten aber mal bilden natürlich faire Regelungen für körperlich harte Berufe schaffen.

00:29:44: Das ist einfach auch etwas, das sich wahnsinnig schwer in die Waagschale bringen lässt, weil du musst natürlich in Gesetzen erstmal pauschale Regelungen finden bei denen dann irgendwie Ausnahmen möglich sind.

00:29:55: Aber das wird einfach auch ein harter Konflikt, indem sich natürlich auch die verschiedenen Interessengruppen von allen beteiligten Akteuren also Arbeitgeberverbände, die Gewerkschaften usw.

00:30:06: werden sich dann natürlich alle auch in Stellung bringen und haben ja auch berechtigte Forderungen, die sie da rein tragen?

00:30:11: Ja, aber was man halt auch da sehen muss ist dass man ja weiß das in den meisten Fällen statistisch gesehen im Schnitt sozusagen solche hart arbeitenden Menschen nicht so lange Rentendauer beziehen.

00:30:22: Die kriegen einfach am Ende über ihr Leben, über eine Rente gerechnet, nicht so viel Geld raus weil sie tendenziell früher Versterben, das muss man einfach auch mal so sehen.

00:30:31: Und viele der Regelungen die man heute hat, Rente mit drei und sechszig

00:30:33: usw.,

00:30:34: werden halt wie wir vorhin schon angesprochen haben oft einmal von Leuten, die Tänzel gut verdient haben, die auch Tänzeln öfter nicht insoharten.

00:30:42: Nicht alle aber in nicht so körperlich anstrengenden Berufen gearbeitet haben.

00:30:46: Da muss man einen sozialen Ausgleich am Ende schaffen.

00:30:49: Das ist ja jetzt nur erstmal... Vorschläge, die in einem Bericht von einer Kommission stehen.

00:30:55: wie dann letztendlich das politische Ergebnis am Ende aussieht.

00:30:58: Das wird man sehen wollen.

00:30:59: nochmal ich hoffe zumindest dass sie sozusagen die Grundregeln der Kapitänlage die in allen drei Säulen gelten sollten nicht vergessen

00:31:08: und es ist natürlich einfach wichtig diesen ich sage mal die doppelte Bestrafung zu vermeiden.

00:31:12: also du sollst länger arbeiten und stirbst früher.

00:31:15: das ist natürlich was das nicht des Ergebnisses von so eine Reform sein sollte Ganz, ganz simpel.

00:31:23: Wir haben natürlich die Chance auf dem Kapitalmarkt.

00:31:26: Gleichzeitig haben wir aber natürlich auch ein Sicherheitsbedürfnis der vielen einzelnen Menschen in diesem Land, den man irgendwie Rechnung tragen muss und das ist vor allem würde ich sagen ein kommunikativer Zielkonflikt.

00:31:37: also man muss es einfach schaffen.

00:31:39: Und das ist glaube ich für die Bundesregierung die größte Herausforderung und ich weiß auch nicht ob die Bundesregierung das bisher so wahnsinnig gut gemeistert hat.

00:31:52: da ein Gefühl von Planbarkeit und Sicherheit zu geben?

00:31:55: Ja, ich glaube das ist tatsächlich die größte Herausforderung, die wir ja auch bei Finanztipp immer ständig angeben.

00:31:59: Das ist eine Frage für den Finanzbildung ganz klar!

00:32:02: Und ich finde es eigentlich gerade deshalb gut weil letztendlich über dieses Pflicht, also es wird verpflichten da einen Prozent von deinem Brutto in so einer kapitalmarkt orientierte Rente eingezahlt und siehst dass dann hoffentlich, hoffentlich kriegen Sie das auch hin, dass wir das auch in der App sehen können.

00:32:16: dadurch machst du's praktisch auf die harte den Leuten beizubringen, wie der Kapitalmarkt funktioniert.

00:32:22: Und ich glaube schon dass das Vorbild Schwedender wirklich gut funktionieren kann weil ich glaube so in der öffentlichen Wahrnehmung gelten die Schweden da einfach auch als eine funktionierende Gesellschaft, die man sich

00:32:32: aus ehemäßig gut besetzt

00:32:34: ist.

00:32:34: Genau also da gibt es irgendwie wenig zu kritisieren dran.

00:32:38: und wenn dann der nächste Aktienmarkt Crash, der sicherlich irgendwann kommen wird kommt, dann kann man vielleicht wirklich breite Bevölkerungskreise daran orientieren setzt vielleicht auch noch mal insgesamt ein Bewusstsein, zwar nur einen weil nochmal zu sagen ja die zwei Prozent von Brutto reichen nicht.

00:32:52: Du musst privat und oder betrieblich noch was dazutun.

00:32:55: und wenn du sagst ahja das funktioniert eigentlich auch mit dem was der Staat da macht das kann ich privat auch machen dann trauen sich Leute vielleicht auch normal sage jetzt mal was hundert Euro in den ETF zu stecken.

00:33:05: damit sind wir auch schon beim Fazit von unserem ja ich sag mal Rentenreformvorschläge Breakdown was auch ein sehr langes

00:33:13: Wort ist Das

00:33:16: war fast schon politikermäßig, so eine Wortschöpfung.

00:33:19: Wichtig ist diese Reform zeigt uns und diese Vorschläge es gibt keine einfache Lösung dafür ist das Problem viel zu kompliziert.

00:33:26: aber für dich ist das ganz wichtig die gesetzliche Rente einfach nicht isoliert als ein einzelnes Ding zu betrachten sondern dieses Gesamtsystem zu sehen eben auch mit diesen drei Säulen was machst du?

00:33:39: Was kannst du beim Arbeitgeber machen?

00:33:41: Und

00:33:43: vielleicht auch einen Punkt noch, den wir ja gerade bei unseren Jüngeren hören und höhren.

00:33:48: Vielleicht öfter mal.

00:33:49: also ich zumindest höre, weil ich verschafft es auch wieder so ein bisschen Vertrauen, weil öfter Mal hört man halt den Satz gesetzlich rennt er kriegt gar nichts raus.

00:33:56: das ist natürlich auch nicht richtig.

00:33:57: wenn du wirklich ernsthaft davon ausgehen müsst würdest Dann müsstest du ganz anders vorsagen, ganz anders sparsam leben.

00:34:04: Müsst es so viel zur Seite legen?

00:34:05: Das macht das Leben auch keinen Spaß mehr!

00:34:07: So krass ist es nun auch wieder nicht.

00:34:09: Ja, du wirst ne ordentliche gesetzliche Rente bekommen und die wird auch ein Großteil deiner Altersvorsorge ausmachen.

00:34:15: aber natürlich wie immer sie wird... Sie ist sicher, aber sie reicht halt sicher auch nicht mit Kapitalrente.

00:34:21: Und das gilt natürlich, wie immer sagt uns auch gerne was ihr davon haltet was eure Erwartungen sind kommentiertes Hier also wo auch immer du unseren Podcast anhörst oder anschaust und wir werden diesen ganzen Prozess für euch natürlich auch begleitend.

00:34:34: Also werden euch informieren, ihr erfahrt es von uns hier in der Finanztipp-App auf Instagram, wo auch ever.

00:34:41: Da wird sich jetzt die nächsten Monate sehr viel tun.

00:34:43: das bleibt total spannend und macht ja auch für eure Planung wirklich einen großen Unterschied denn ich mache mal das Gegenbeispiel.

00:34:49: ein bisschen positiv sozusagen.

00:34:51: noch zu Ende.

00:34:52: Wenn ihr euch um eure Altersvorsorge schon geküppert habt, wenn ihr sagt mein ETF-Sparplan zum Beispiel der reicht völlig aus.

00:34:57: dann sieht es jetzt gerade danach aus dass ihr ab dem Jahr zwölfundzwanzig spätestens zwei tausenddreißig euren ETF-Sparplan stückweit senken könnt weil das nämlich automatisch dann schon über euer Protogehalt sozusagen erledigt wird.

00:35:11: ihr bekommt dann auch ein bisschen weniger Netto raus Und genau um den Betrag rein rechnen könnt ihr dann wahrscheinlich euren ETF-Sparplan senken und könnt im Hinterkopf haben.

00:35:18: Das ist eigentlich ganz gut, weil mein Abergeber zahlt ja auch noch was

00:35:20: dazu.".

00:35:21: Dann kommen wir zu den Fragen unserer Userinnen und User.

00:35:24: Wir machen heute nur zwei bei unsere Folge sehr, sehr lang geworden ist.

00:35:27: Die erste kommt von Emrex six neun und er fragt HazerIDi, lohnt sich das Altersvorsorgedepot wenn man Beamter des mittleren oder gehobenen Dienstes ist?

00:35:36: Ja also ich würde sagen praktisch auf alle Fälle.

00:35:39: Ich weiß natürlich jetzt nicht... wie alt Emre ist, aber alle Regeln ja.

00:35:42: Weil wenn du sozusagen besser verdienst auch als Beamtand dann macht sich der Steuervorteil im Altersvorsorge-Depot natürlich positiv bemerkbar und dann zahlst er erst mal bis zu unter fünfzig Euro im Monat steuerfrei ein bzw kannst an deine Einzahlung die Förderung vom Staat von der Steuer absetzen bekommt es wahrscheinlich dann je nach dem Steuersatz wahrscheinlich nochmal was raus und das haben wir bei Finanzen auch ausgerechnet dadurch dass du halt erstmal bist zur Rente über viele Jahrzehnte oder einige Jahrzehnende zumindest Keine Steuern zahlst.

00:36:09: dieser Steuerstandungseffekt, das Geld bleibt bei dir und macht Zinszint.

00:36:13: Das ist für dich ja du musst dann im Alter Steueren drauf bezahlen, doch als Beamter hast wahrscheinlich auch einen ordentlichen Steuersatz im Alter würde man vermuten aber es rechnet sich trotzdem.

00:36:22: Warum nochmal?

00:36:23: Weil über zwanzig dreißig vielleicht sogar vierzig Jahre je nachdem wie alt du bist die Steuer erst mal bei dir geblieben ist sehr zinszins für dich gemacht und das wirkt sich im Alter positiv aus.

00:36:33: Und Buscheltoni fragt ich will Dividenden aufs Aktienre investieren aufs Tagesgeldkonto oder ins Altersvorsorgedepot?

00:36:41: Also, ins altersvoresorgedepo ist erstmal die bessere Lösung wenn du sozusagen noch frei hast.

00:36:45: Maximal hundertfünfzig Euro bzw.

00:36:46: tausend achthundert Euro im Jahr.

00:36:49: Da spricht überhaupt nichts dagegen.

00:36:50: ich würde es dann einfach halten dass du ungefähr am Anfang vom Jahr abschätzt wie viele Dividende werde ich denn wahrscheinlich bekommen?

00:36:56: so ganz grob das muss ja nicht auf letzten Euro genau sein und dann deinen Beitrag ins alteres voresorge depot entsprechend um diesen Betrag erhöht.

00:37:04: Das hast du sozusagen schon im Vorhinein gemacht und dann kannst du die Denden, die du bekommst, die Du per Sparplan automatisch als Altersvorsorgedepot investierst.

00:37:11: Wenn du siehst auf deinem Verrechnungskontakt, das kannst du sehr auch

00:37:14: verfrühstücken.".

00:37:15: Damit sind wir am Ende dieser Folge.

00:37:17: Vielen Dank dir Saidi für diesen zügigen Ritt durch die Rentenreformverschläge!

00:37:22: Wir hoffen, ihr habt die Folge gefallen.

00:37:24: wenn ja freuen wir uns natürlich über eine gute Bewertung oder auch wenn du unseren Podcast weiter empfiehlts.

00:37:27: Ganz egal wo du ihn anhörst oder anschaust.

00:37:29: Und wir bleiben auf jeden Fall dran und informieren dich, wenn es was Wichtiges Neues gibt.

00:37:33: Vielen Dank und bis zum nächsten Mal.

00:37:35: Danke Emil fürs Vorbereiten, auch für den kritischen Blick auf diese Vorschläge der Rentenkommission.

00:37:38: Das bleibt dann weiterhin ein spannendes Thema.

00:37:40: Vielen Dank fürs Zuhören!

00:37:41: Bis zum nächsten mal.

00:37:42: Ciao.